Банк: вкладчик, заемщик, ликвидация, вывод вкладов

 
- что делать со своими обязательствами 
- как забрать свой вклад 
 
         В отношении обязательств ,например по кредитным договорам, должник не освобождается отответственности за их не выполнение (выплата суммы долга и процентов).В данном случае старайтесь проводить переговоры с банком, не редки случаи,когда стороны приходят к соглашению об отмене выплаты процентов, рассрочке ипрочих взаимовыгодных условиях.
 
         Оплату обязательств можноосуществлять в банках-агентах или любых других банках , указав реквизитыбанка-получателя и назначение платежа. 
Также банки довольно часто передают свое право требования долгов третьимлицам (коллекторы, компании по взысканию долгов и т.п.), которые в дальнейшеммогут взыскивать с вас долг, в частности через суд. Так что рекомендую неоткладывать в долгий ящик свое решение по выплате долга, а выработать наиболеевыгодный для вас вариант действий. 
 
 
         Выплата осуществляетсякаждому вкладчику в пределах гарантированной суммы, размер которой составляет200 000, 00 гривен. В данную сумму входит размер вклада, включаяпроценты, начисленные на день начала процедуры вывода Фондом банка срынка. 
         Расчет с вкладчикаминачинается не позже 7 дней с момента принятия решения НБУ об отзыве лицензии иликвидации банка и длится в течении срока ликвидации банка. 
         В течении тридцати рабочихдней выплаты осуществляются в подразделениях банков-агентов, с собой необходимовзять документ, удостоверяющий личность (паспорт) и ИНН, не лишним будет взятьи договор с банком. После истечения указанного срока – выплаты осуществляютсяпосле рассмотрения индивидуального заявления вкладчика в Фонд (информацияhttp://www.fg.gov.ua/ ). 
         Если сумма вклада превышает200 000, 00 гривен, то оставшийся вклад выплачивается согласно очередностиудовлетворения требований кредиторов.     Приэтом, необходимо заявить о своих требованиях согласно процедуреликвидации банка (описана ниже).
         Обращаю внимание, чтогарантированная сумма выплаты относится к общей сумме вкладов одного лица вбанке (если у вас несколько вкладов в одном банка, сумма которыхпревышает 200 000, 00 грн, выплату вы сможете получить только в размере200 000, 00 грн). Если у вас имеются вклады в нескольких банках – Фондпроведет выплату в размере гарантированной суммы по каждому банку. 
 
 
         В течении тридцати дней смомента публикации ведомостей про ликвидацию банка необходимо заявить своитребования. После истечения указанного срока требования кредиторов непринимаются и считаются погашенными.
         Фонд осуществляет выплатыпосле утверждения акцептированных кредиторов, то есть по срокам можетпройти порядка 120 дней с момента отзыва лицензии и принятии решения оликвидации банка НБУ. 
         Юридические лица, а такжефизические лица-предприниматели относятся к 7 очереди выплат требований кбанкам, физические лица, размер вкладов которых превышает 200 000, 00грн относятся к 4 очереди.
         Сроки выплаты – до моменталиквидации банка по факту реализации имущества. 
 
         Дополнительные возможностипри ликвидации банка: 
         В случаях, когда вкладфизического лица превышает 200 000, 00 грн или имеется вклад юридическоголица (или физического лица-предпринимателя)существует ряд механизмов,которые позволяют вывести денежные средства из банка:
- «продажа» депозита лицу, у которого имеется кредит в банке дляпоследующего взаимозачета, так как должником и кредитором будет являться однолицо 
- «дробление» депозита физическим лицам на части до 200 000, 00грн 
- дарение части вклада 
         Каждый из указанных методовимеет свои особенности и порядок применения , который зависит от условийдоговора с банком, состояния банка на сегодняшний день (временнаяадминистрация, ликвидация или «обычный» режим работы). Для детальнойоценки рисков и выбора действий советую обращаться к профессионалам.
 
 
- банк не выполнил обязательство перед вкладчиком (кредитором), строккоторого наступил 5 и более дней назад 
- системное нарушение законодательства по вопросам легализации (отмываниюдоходов), которые получены преступным путем 
- допустил уменьшение на 5 и более процентов хотя бы один из нормативовликвидности, минимум которых установлен нпа НБУ 
- прочие условия согласно ст. 75 ЗУ «Про банковскую деятельность» 
 
         Если НБУ принимаетрешение об отнесении банка к категории проблемных , то у банка имеется180 дней на устранение выявленных «недочетов» в работе. Интересен факт, что решениео «проблемности» банка – является банковской тайной, а банк работает в«обычном» режиме. 
 
         2. Следующим этапом являетсяввод временной администрации, то есть НБУ признает банк неплатежеспособным :
- не устранение выявленных нарушений в течении 180 дней, в следствиикоторых банк является проблемным 
- одноразовое грубое или системное нарушение законодательства 
- прочие условия согласно ст. 76 ЗУ «Про банковскую деятельность» 
 
         Временная администрациявводится на срок 3 месяца (а для «системно важных банков» - на 6месяцев), указанные сроки могут быть продлены не более чем на один месяцодноразово. О вводе временной администрации публикуется на сайте Фондагарантирования вкладов физических лиц (далее – Фонд), а также в отделенияхбанка. 
 
         3. Последствия вводавременной администрации:
- Прекращение полномочий органов управления и контроля банка, передачауполномоченному лицу Фонда документации, печатей, ТМЦ и тд, а все подразделениябанка и должностные лица действуют в соответствии с указаниями уполномоченноголица Фонда. 
- Сделки являются ничтожными, которые заключены органами управлениябанка и руководителями, после назначения уполномоченного лица Фонда управлятьбанком. 
 
         Во время временной администрациине осуществляется: 
- удовлетворение требований вкладчиков и кредиторов банка 
- взыскание с банка имущества и денежных средств, наложение ареста 
- зачет встречных однородных требований, что может привести к нарушениюочереди погашения требований кредиторов 
- начисление процентов и обязательств перед кредиторами, а также индексинфляции 
 
         Важно, что указанныеограничения не распространяются на случаи:
- выплаты средств по вкладам, по договорам, срок которых уже завершился(если у банка имеется такая возможность или получены средства в заем уФонда) 
- расходов, связанных с ведением хозяйственной деятельности банка 
- выплата заработной платы, авторского вознаграждения и тд 
- прочих обстоятельств согласно ст. 36 ЗУ «О системе гарантирования вкладовфизических лиц». В данных случаях выплаты должны начаться производиться непозже одного месяца с момента ввода временной администрации. 
 
         4. Ликвидация банка можетбыть по решению собственника, НБУ или предложению Фонда. 
         С момента вынесения решенияНБУ об отзыве лицензии и ликвидации банка осуществляются следующие действия:
- в течении одного рабочего дня Фонд публикует информацию об отзывелицензии и ликвидации банка на своем сайте 
- в течении семи дней ведомости публикуются в официальных изданиях и вотделениях банка 
- в течении тридцати дней с момента публикации ведомостей кредиторыимеют право заявить уполномоченному лицу Фонду свои требования. Приэтом, физическим лицам со вкладами до 200 тыс. грн этого делать не нужно (впределах гарантированной сумы вклад возмещается 100%). После истеченияуказанного срока требования кредиторов не принимаются и считаются погашенными.
- в течении девяноста дней с момента публикации ведомостей уполномоченноелицо Фонда определяет суммы задолженностей по каждому кредитору иразносит требования по очередям погашения, а также составляет реестракцептированных кредиторов.
- в течении двадцати дней с момента утверждения реестраакцептированных кредиторов уполномоченное лицо Фонда сообщает об этомкредиторам путем размещения соответствующего уведомления на сайте Фонда,неплатежеспособного банка . 
 
         Фонд не имеет правоосуществлять выплаты до момента утверждения акцептированных кредиторов, то естьпо срокам может пройти порядка 120 дней с момента отзыва лицензии и принятиирешения о ликвидации банка НБУ. 
 
         Очередность погашенийтребований к банкам определена ст. 52 ЗУ «О системе гарантирования вкладовфизических лиц»: 
1) обязательства, возникшие вследствие причинения вреда жизни и здоровьюграждан; 
2) денежные требования по заработной плате, возникшие из обязательств банкаперед работниками до принятия решения об отзыве банковской лицензии иликвидации банка; 
3) требования Фонда, возникшие в случаях, определенных этим Законом, в томчисле по возврату целевого займа банка; 
4) требования вкладчиков - физических лиц в части, превышающей сумму,выплаченную Фондом; 
5) требования Национального банка Украины, возникшие в результате снижениястоимости залога, предоставленного для обеспечения кредитоврефинансирования; 
6) требования физических лиц, платежи которых или платежи на имя которыхзаблокированы (кроме физических лиц - субъектов предпринимательскойдеятельности); 
7) другие требования, кроме требований по субординированным долгом, вчастности требования юридических лиц; 
8) требования по субординированному долгу. 
Требования каждой очереди удовлетворяются по мере реализации имуществабанка после полного удовлетворения требований предыдущей очереди. 
 
         Срок ликвидации банка –один год с момента принятия решения о ликвидации банка, данный срок может бытьпродлен Фондом дополнительно на один год (а для системно важных банков – додвух лет). После ликвидации банка – выплаты вкладчикам не проводятся.
 
         Заключение: в процессенестабильной ситуации в стране считаю необходимо оценивать риски взаимодействияс банками, а также совместно со специалистами выработать стратегию поведения повозврату вложенных денежных средств (от возврата средств, когда банк находитсяв «рабочем» режиме, до получения средств при ликвидации банка). Это позволит вмаксимально короткие сроки получить свои вклады обратно, а также сэкономитвремя и затраты. 
 
         Основные источники:
- ЗУ «Про банковскую деятельность» 
- ЗУ «О системе гарантирования вкладов физических лиц» 
- http://www.fg.gov.ua/.