Сервис позиционируют как безрисковый, высокодоходный, для развития розничного кредитования и поддержки малого бизнеса. Давайте разбираться.
Минусы:
1. И самое главное - п. 11 Соглашения, регулирующего отношения кредитора и банка, гласит: "Данное вложение не гарантируется Фондом гарантирования вкладов физических лиц." Дальше можно было бы не продолжать, но мы продолжим.
На данный договор так же не распространяется действие ЗУ "О защите прав потребителя". Вы не сможете обратиться в общество защиты прав потребителей, определить подсудность при подаче иска в суд на свой выбор, инициировать пересмотр несправедливых условий договора в суде при возникновении конфликтной ситуации с банком.
2. Хоть банк и называет вложение средств "депозитом", однако по сути это договор комиссии.
П1. Соглашения гласит: "Вы вносите денежные средства на свою карту No хххх хххх хххх хххх и даете поручение Банку осуществить подбор предложений физических лиц – займополучателей согласно параметрам, указанным в разделе «Параметры вложения».
А ч. 1 ст. 1058 ГК Украины указывает, что по договору банковского вклада (депозита) одна сторона (Банк), которая приняла от другой стороны (вкладчика) или для нее денежную сумму (вклад), обязуется выплачивать вкладчику данную сумму и проценты на ее, или доход в иной форме на условиях и в порядке, установленном договором.
Ч.1 ст. 1011 КГ Украины дает определение договору комиссии, согласно которому одна сторона (комиссионер) обязуется по поручению другой стороны (комитента) за плату произвести одну или несколько сделок от своего имени, но за счет комитента.
Забавным подтверждением моей точки зрения является наименование сторон в Соглашении: "Банк" и... "Вы". Такая находчивость юристов Приватбанка заслуживает отдельной похвалы.
3. Дмитрий Дубилет указывает, что "даже если ваш заемщик не сможет вовремя погасить кредит, вы все равно получите свои вложения с дивидендами". Однако, банк не гарантирует своевременные выплаты в полном объеме - п. 3 Соглашения предусматривает, что "Источником дохода выступают проценты, уплаченные займополучателем." А займополучатель может уплатит проценты, а может не уплатит. А может вообще кредит не вернет. Также непонятно, чьи риски страхуются? Ваши или заемщика? Какая ставка страхового платежа?
4. Банк декларирует страхование кредитных займов в СК "Ингосстрах" "что позволяет гарантировать для Вас получения дохода на уровне выше, чем ставка по депозиту в любом украинском банке." При этом нарушаются нормы как минимум, двух законов.
Ч.1 ст. 53 ЗУ "О банках и банковской деятельности" запрещает банкам заключать договоры банковских услуг с целью ограничения конкуренции и монополизации условий предоставления кредитов, иных банковских услуг, установления процентных ставок и комиссионного вознаграждения. Ч. 3 ст. 55 данного Закона прямо запрещает банкам требовать от клиента приобретения каких-либо товаров или услуг от банка или родственного или связанного лица банка как обязательное условие предоставления банковских услуг.
Кроме того, ст.6 ЗУ "О страховании" предусматривает, что добровольное страхование у конкретного страхователя не может быть обязательным условием при реализации иных правоотношений.
5. Качество работы службы рисков Приватбанка оставляет желать лучшего. Кредитные карты старательно навязывают клиентам банка, вне зависимости от их кредитного рейтинга. Думаю, ни для кого не будет новостью, что физлицам, оформляющим себе дебитную карту в Приватбанке, отказываются ее выдавать, пока не оформят кредитную карту. На кредитные рейтинги потенциальных заемщиков при этом никто внимания вообще не обращает. Если сотрудники банка раздают на таких условиях деньги банка, кому отдадут Ваши деньги?
Ответ на этот вопрос есть в комментариях к посту Дмитрия Дубилета в фейсбук:
Каким образом будут распределяться убытки? Предположим, 10 вкладчиков дали банку по тысяче гривен, банку заемщики вернули 7, то каким образом будут распределяться убытки между банком и остальными вкладчиками? Как вкладчик узнает что его деньги не вернули? Это должен сообщать ему банк, но делиться с вкладчиками информацией о проблемных кредитах банк не будет.
6. За все эти риски нам предлагают +5% к ставке "депозита". Прим этом, как мы разобрались, Закон "О фонде гарантирования вкладов физических лиц" и "О защите прав потребителей" в данных правоотношениях не применяются. На механизм распределения прибыли и убытков Вы повлиять не можете. В договоре не прописаны тарифы банка за обслуживание, бухгалтерский учет, страхование, что сократит декларируемые +5%.
7. Взывание к развитию розничного кредитования и поддержки малого бизнеса... Розничное кредитование Вы не разовьете. Вашими деньгами будут закрывать дыры и чужие просчеты. Поддерживать малый бизнес Вы этими деньгами тоже не будете. Единственное что сможет делать малый бизнес при кредитовании 28%+1% (берем минимальную и невозможную маржу банка) это обанкротиться.
