Реструктуризація кредитів в іноземній валюті

13.04.2021 р. Верховною Радою України проголосовано пакет законопроектів щодо реструктуризації валютних кредитів: Проект Закону № 4475 «Про внесення змін до деяких законодавчих актів України щодо споживчих кредитів, наданих в іноземній валюті» (який регламентує порядок фінансової реструктуризації), Проект Закону № 4398 «Про внесення змін до деяких законодавчих актів України щодо реструктуризації зобов’язань за кредитами в іноземній валюті та адаптації процедур неплатоспроможності фізичних осіб» (який спрощує процедуру банкрутства для валютних позичальників). 16.04.2021 р. вищезазначені законопроекти підписані Головою Верховної Ради України та направлені на підпис Президенту.

Законопроект #4475 передбачає обов’язкову реструктуризацію кредитів, виданих в іноземній валюті за умови подання заяви кредитору позичальником протягом трьох місяців з дня набрання чинності Закону (даний строк може бути поновлений з поважних причин).

Позичальник має змогу звернутися до кредитора за наступних умов:

• відсутності станом на 1 січня 2014 року простроченої заборгованості;

• зобов’язання за договором забезпечено предметом іпотеки у вигляді нерухомого житлового майна (об’єкта незавершеного житлового будівництва), загальна площа якого не перевищує для квартири 140 кв.м., а для житлового будинку - 250 кв.м.;

• предмет іпотеки використовується як місце постійного проживання позичальника/ майнового поручителя або у власності позичальника/ майнового поручителя відсутнє інше житлове нерухоме майно або предмет іпотеки придбавалося повністю чи частково за рахунок кредитних коштів, отриманих за договором, яким передбачено заборону реєстрації місця проживання позичальника в предметі іпотеки.

Після звернення позичальника кредитор зобов’язаний не пізніше 60 днів провести здійснити всі обчислення та надіслати рекомендованим листом всю інформацію про зміну зобов’язань за результатами реструктуризації.

При цьому, реструктуризація проводиться за наступним сценарієм:

1.Сума заборгованості позичальника із сплати процентів наявна на день реструктуризації зменшується на різницю між процентною ставкою за користування кредитом та значенням UIRD встановленим в іноземній валюті у відповідному році (наприклад: процентна ставка за кредитним договором в 2011 р. складає 14 % річних, UIRD за 2011 р. складає 7 %, отже, розмір заборгованості зі сплати відсотків за 2011 р. буде зменшено вполовину (14-7));

2.Заборгованість позичальника зменшується на суму оплаченої неустойки;

3.В першу чергу зменшується сума заборгованості зі сплати процентів за користування кредитом, в другу – сукупна заборгованість зі сплати кредиту;

4.Сукупна сума усієї заборгованості із сплати кредиту, отримана за результатами проведення обчислень, виражається у гривні із застосуванням середнього курсу гривні до відповідної іноземної валюти між офіційним курсом гривні на день проведення реструктуризації та офіційним курсом гривні, встановленим на дату надання кредиту. (наприклад: курс $ y 2011 складає 8 грн/USD, у 2021 - 28 грн/USD, отже курсом конвертації є 18 грн/USD (28+8):2));

5. Всі інші зобов’язання позичальника перед кредитором за договором, зобов’язання за яким реструктуризуються за результатами проведення реструктуризації вважаються погашеними;

6. Решта  заборгованості підлягає реструктуризації на 10 років за ставкою UIRD+1%.

Одночасно, Законопроект #4475 передбачає наступне:

• Фонд гарантування вкладів фізичних осіб зобов’язаний не пізніше ніж за 30 днів до публікації оголошення про відкриті торги запропонувати позичальникові погасити заборгованість на суму за оціночну вартість активу;

• ЗУ «Про мораторій на стягнення майна громадян України, наданого як забезпечення кредитів в іноземній валюті» втрачає чинність через п’ять місяців з дня набрання чинності цим Законом;

• Упродовж строку, передбаченого цим Законом для подання заяви про проведення відповідно до пункту 7 розділу IV «Прикінцеві та перехідні положення» Закону України "Про споживче кредитування" реструктуризації, та упродовж 60 днів після закінчення зазначеного строку забороняється: 1) примусове звернення стягнення (відчуження без згоди власника) на предмет іпотеки; 2) набуття іпотекодержателем на підставі договору про задоволення вимог іпотекодержателя або відповідного застереження в іпотечному договорі у власність предмета іпотеки; 3) продаж іпотекодержателем третій особі на підставі договору про задоволення вимог іпотекодержателя або відповідного застереження в іпотечному договорі предмета іпотеки;

• Проведення реструктуризації є підставою для визнання судом відповідно до статті 432 ЦПК України таким, що не підлягає виконанню, виконавчого документа, виданого для звернення до виконання рішення суду (ухваленого до дня проведення такої реструктуризації), яким передбачено стягнення грошових коштів та/або звернення стягнення на нерухоме майно. Тобто, позичальник має змогу звернутися до суду, визнати виконавчий лист таким, що не підлягає виконанню та в подальшому, звернутися до виконавчої служби/приватного виконавця для завершення виконавчого провадження без обов’язку сплати виконавчого збору/основної винагороди приватного виконавця.

Крім того, Законопроект # 4398 «Про внесення змін до деяких законодавчих актів України щодо реструктуризації зобов’язань за кредитами в іноземній валюті та адаптації процедур неплатоспроможності фізичних осіб» значно спрощує процедуру банкрутства фізичних осіб, які є позичальниками за кредитами в іноземній валюті та зменшує фінансове навантаження під час процедури банкрутства.

Вносяться наступні зміни до розділу «Прикінцеві та перехідні положення» Кодексу України з процедур банкрутства:

У разі якщо єдиним кредитором у процедурі неплатоспроможності фізичної особи є забезпечений кредитор, а боржник володіє на праві власності одним об’єктом нерухомості (квартирою, житловим будинком), що є єдиним місцем проживання сім’ї боржника і перебуває в іпотеці забезпеченого кредитора, такий боржник має право подати заяву про відкриття провадження у справі про неплатоспроможність відповідно до статті 116 цього Кодексу, але без визначення особи арбітражного керуючого та без надання доказів авансування винагороди керуючому реструктуризацією, передбачених пунктом 12 частини третьої статті 116 цього Кодексу, до якої додається проект плану реструктуризації, що відповідає умовам реструктуризації, визначеним цим пунктом.

Отже, у разі, якщо фізична особа відповідає вищезазненим критеріям, то боржник звертається з планом реструктуризації до господарського суду, без авансування винагороди арбітражному керуючому, а також додатково отримує наступні переваги перед процедурою реструктуризації:

1.Сума заборгованості позичальника зменшується на більшу з таких величин:

відсоток основного боргу за кредитом, погашений боржником до відкриття провадження у справі про неплатоспроможність;

відсоток загальної вартості кредиту для споживача, розрахованої відповідно до законодавства про споживче кредитування (за сценарієм по законопроекту #4475).

2.У разі якщо загальна площа квартири, обтяженої іпотекою, не перевищує 60 квадратних метрів або житлова площа такої квартири не перевищує 13,65 квадратного метра на кожного члена сім’ї боржника, або якщо загальна площа житлового будинку, обтяженого іпотекою, не перевищує 120 квадратних метрів: розмір вимог забезпеченого кредитора, які підлягають погашенню відповідно до цього пункту, додатково зменшується на 10 відсотків, крім випадків перевищення вартості іпотеки над сумою заборгованості за кредитним договором.

3.Строк погашення вимог забезпеченого кредитора становить 15 років, якщо кредитором і боржником не погоджено інший строк.

Таким чином, законодавець надав можливість валютним позичальникам декілька інструментів для реструктуризації заборгованості, що виникла через курсову різницю та забезпечив баланс інтересів боржника та кредитора.