На последние октябрьские выходные пришелся не только веселый Хэллоуин, но и еще один примечательный праздник. 31 октября – Всемирный день сбережений.
Сегодня я хочу поделиться мыслями о том, почему эта дата важнее, чем кажется на первый взгляд. А еще расскажу, почему считаю накопительное страхование жизни одним из самых удобных и надежных способов для формирования личных сбережений.
Исследования последних лет доказали, что сбережения одинаково важны на макро- и микроуровне – при управлении личным бюджетом или экономикой целой страны.
Во-первых, накопленные средства – это гарантия финансовой безопасности. Здесь все очевидно: чем большую финансовую подушку имеет семья или государство, тем проще платить по обязательствам и справляться с непредвиденными расходами или ситуациями.
Во-вторых, именно накопления позволяют вкладывать в будущее развитие. Статистика показывает, что сегодня активнее развиваются те страны, у которых накоплен инвестиционный ресурс для будущего роста – хотя бы на уровне 25-35% от ВВП. И создается этот ресурс в основном за счет внутренних сбережений, ведь даже самая привлекательная экономика не может полностью рассчитывать только на вложения внешних инвесторов. То же самое касается и личного развития. Чтобы достигать новых финансовых высот, нужно сформировать личный капитал и правильно его инвестировать, не рассчитывая на помощь друзей, благосклонность работодателя или льготы от государства.
В Украине есть все социокультурные предпосылки для формирования сбережений. Образ успешного украинца –рационального, зажиточного человека, знающего цену деньгам и не склонного к эмоциональным тратам, прочно закреплен в национальном сознании. Но чтобы бережливость перешла в полезную привычку, нужен не только культурный бэкграунд.
Опросы весной 2020-го показали, что только 40% украинцев имеют хотя бы минимальные сбережения, и только у 9% наших сограждан их хватает больше, чем на полгода. Фактически, мы не копим, или делаем это недостаточно активно.
Конечно, в таких результатах можно винить кризисные периоды и низие доходы граждан, что не позволяет им копить. Но сравнение с другими странами показывает, что это сомнительный довод: по данным Всемирного банка, в 2018 году средний уровень валовых сбережений в странах со средним и низким доходом превышал 30% ВВП, а в богатых достигал только 23%. Неопределенность в доходах, невозможность рассчитывать на достойное обеспечение в старости как раз заставляют людей копить, а не тратить. Бедные копят больше, чтобы победить финансовые проблемы и начать богатеть, и это правильная стратегия.
Как повторить такую стратегию? Какой формат сбережений выбрать, чтобы небольшие накопления потепенно увеличивались, а не тратились на решение внезапных сложностей? Ведь деньги, отложенные на банковский счет или «под подушку», часто расходуются в моменты экономической нестабильности. Препятствием к сбережению могут стать и сложные личные ситуации – например, болезнь или травма. Но значит ли это, что мы должны отказаться от самой идеи накопления?
После 20 лет опыта в финансовом секторе и life-страховании у меня есть собственный ответ на этот вопрос.
Я рекомендую никогда не отказываться от идеи личных сбережений – даже при самых скромных финансовых возможностях.
Простое правило – откладывать от 5 до 15% всех полученных доходов – эффективно работает при любом уровне благосостояния и почти не влияет на привычный обьем расходов. Об этом говорит опыт тысяч клиентов и финансовых консультантов, с которыми мне приходилось работать.
Чтобы успешно реализовать свою стратегию сбережений можно использовать разные инструменты. Еще один личный совет –начать с накопительного страхования жизни. Это решение подойдет даже тем, кто не имеет больших финансовых возможностей и достаточного опыта. Почему?
1. Полис защищает не только сами накопления, но и того, кто накапливает
Суть накопительного страхования не только в том, чтобы сформировать сбережения к выходу на пенсию или к достижению определенного возраста. Его ключевая особенность – это финансовая защита жизни и здоровья человека на протяжении всего времени, пока он делает накопления. Простой пример: клиент оформил страховой полис на 10, 15 или 20 лет. Если его жизнь складывается благополучно, в указанный срок он получит все накопленные средства плюс инвестиционный доход. А если на этом пути случатся сложности со здоровьем – например, травма, хирургическая операция или тяжелая болезнь, страховая компания выплатит деньги на лечение и реабилитацию.
Болезни и несчастные случаи – ситуации, когда расходуются самые значительные суммы отложенных денег. Страховой полис позволяет своему владельцу не тратить накопленное: он сможет сохранить свои депозиты, не будет необходимости продавать квартиру или извлекать деньги из бизнеса, чтобы платить за лечение. Именно поэтому я советую страховать свою жизнь всем, кто хочет сохранить сбережения.
2. Страховка защищает детей и близких
Почти 100 лет назад великий классик написал, что «человек внезапно смертен» – и этот сценарий никогда не нужно сбрасывать со счетов. Если из жизни уходит глава семьи, в чьих руках было благополучие и будущее детей, ситуация становится особенно сложной. Думать о таких ситуациях не хочется никогда, но происходят они ежедневно, вопреки нашим желаниям. При этом, если деньги вложены в бизнес, ценные бумаги, недвижимость – наследникам, возможно, придется долго судиться за право распоряжаться накопленным.
Страхование жизни – единственный инструмент, который позволяет заранее позаботиться о близких и больше не думать о драматических вариантах. При оформлении полиса life-страхования клиент указывает конкретного выгодоприобретателя по своему договору. Это гарантия, что в случае его смерти финансовую помощь получат именно те люди, для которых она предназначена. Причем это будет полная сумма, которую планировал получить клиент, а не те средства, что он успел накопить.
3. С life-полисом можно «спрятать» сбережения от собственной беспечности
Важная особенность страхования жизни в том, что оно учит копить деньги даже тех, кто привык жить «одним днем». Ведь нужно делать регулярные страховые платежи, планировать свои доходы и контролировать расходы, отказывая себе в импульсивных тратах. Даже к отъявленным транжирам приходит понимание, что уже сейчас можно позаботиться о своем будущем, например, жизни на пенсии. И цена этой заботы не так велика. При использовании банковского депозита и других инструментов такая привычка – регулярно откладывать деньги – просто не появляется.
Это три основных причины, которые делают накопительное страхование жизни одним из лучших инструментов для долгосрочных сбережений. Инвестировать можно самые разные инструменты, с разной степенью доходности и рисковости, но именно страховка дает финансовую уверенность в том, что ваш план по сбережениям будет выполнен, не взирая на сложные личные сценарии, «черных лебедей» и другие превратности жизни.
