Как мирно решить проблему с кредитной задолженностью

Согласитесь, украинские заемщики сейчас попали в очень непростую ситуацию. Не только девальвация гривны и сопутствующая этому инфляция, но и отток инвесторов, закрытие многих предприятий, влекущее увеличение безработицы, мобилизация населения и многие другие факторы подрывают платежеспособность наших граждан. Не менее сложное положение у банков, которые все ругают за то, что они продолжают требовать с населения возврата займов. И в те же банки летят "камни" за задерживание вкладов клиентов, несмотря на то, что оба эти процесса взаимосвязаны. Часто конфликтные ситуации приводят к судебным разбирательствам, которые мало того, что затягиваются на месяцы и даже годы, но еще больше опустошают кошельки конфликтующих сторон, отнимают кучу времени, нервов и сил.

Страдают все - и заемщики, и их кредиторы. И никому не нравится такая ситуация, но суд легко начать, а уж когда ему завершиться - решать не вам, и уж тем более не известно, чем он для вас закончится. Не доводить бы до суда, но как договориться, чтобы и в дураках не остаться, и выбраться из этого омута поскорее и безболезненнее?

Выход - идти в банк и договариваться. Самому, через адвоката, финансовую компанию, через информационно подкованных знакомых (разбирающихся в вопросах кредитования) и т.д. Потому что сам банк, как и вы, не хочет суда.

А мотивы таки есть, и немало. В первую очередь, все хотят сохранить свои деньги и время. Но суд - затяжной процесс обмена бумагами между армией экспертов, юристов, адвокатов. Порой судебные производства тянутся годами, отнимая у конфликтующих сторон не только время и средства, но даже надежду на разрешение вопроса.

Тем более это имеет место сейчас, когда происходят активные изменения в украинском законодательстве. Вполне реальна ситуация, когда вначале разбирательства действует один закон, а к концу в него вносят кардинальные изменения или вообще меняют суть. Вспомним ту же историю с введением моратория по валютной ипотеке, а также неразрешенный вопрос с меморандумом о реструктуризации потребительских кредитов в иностранной валюте. Такая неопределенность может сегодня быть в пользу кредитора, а завтра заемщик с легкостью оспорит решение суда в свою пользу.

Напомню и об особенностях работы Государственной исполнительной службы. Если решение принято в пользу кредитора, заемщик может не только в принудительном порядке лишится своего имущества, но еще и остаться в должниках перед банком, ведь обычно суммы, полученной от продажи залога недостаточно для погашения займа. Однако и банкам тут непросто. В процессе реализации решения суда в свою пользу банки сталкиваются с множеством препятствий. Должники всячески затягивают процедуру, скрывают или продают имущество, на которое может обращаться взыскание, оспаривают в судах отчеты ГИС об оценке стоимости имущества и т.д. А все это - время, деньги, тяжбы.

И хотя в большинстве случаев именно банк занимает более сильную позицию в суде, существует ряд вопросов, по которым ему вообще не выгодно обращаться в суд. Например, об обращении взыскания на землю, которая используется под сельское хозяйство. Действие моратория на отчуждение земли продлится, минимум, до 1 января 2016 г. Да и вообще, что касается земель, сейчас нет технической возможности реализовывать земельные участки через систему электронных торгов.

Словом, мотивы к тому, чтобы не доводить дело до суда, у банка не менее сильные, чем у должника.

Начнем с дисконтинирования. Инициатором применения может стать любая сторона. Способ заключается в списании части задолженности при условии, если заемщик выплатит остаток в кратчайшие сроки. В зависимости от ряда факторов, "прощению" может подлежать от 20% до 80% займа, но чаще всего операции проводятся в пределах 40%-60%. При этом стоит напомнить, что согласно украинскому законодательству, с суммы дисконта необходимо уплатить 17% налога. Тоже немало, но есть способы минимизировать такую выплату.

Второй вариант - реструктуризация. Он заключается в изменении условий кредитования (например, увеличение срока кредитования, что влечет за собой уменьшение ежемесячных платежей; изменение валюты кредита; фиксирование суммы долга и пр.). Как и в предыдущем варианте, инициатива может исходить от любой из сторон.

Решить проблему можно и посредством перекредитования. Задача состоит в том, чтобы погасить текущий заем за счет нового кредита. Однако в нынешней ситуации, когда отечественные банки практически перестали давать взаймы, это маловероятный вариант.

Четвертый способ решить вопрос с кредитом - отдать залог банку в счет погашения задолженности либо выплатить остаток кредита за счет добровольной продажи залога. Чаще всего стоимость залогового имущества не покрывает всей суммы займа; придется выплатить остаток. В случае необходимости, заемщик может договориться с кредитором о его реструктуризации. То есть, здесь мы видим комбинированный подход.

Все эти способы имеют единую цель - успокоить эмоции и посредством детального анализа всех факторов прийти к взвешенному, рациональному, взаимовыгодному результату. Мирным путем, без скандалов, ударов по репутации, по кредитным историям, без привлечения коллекторов и судебных тяжб. Не прячась от проблемы, а стремясь к ее решению, мы находим для себя наиболее приемлемый выход из любой ситуации. Но если пустить все на самотек, решение будет принято за нас, и вряд ли оно нам понравится.