Чому кредит, іпотека починає ходити по руках колекторів

У режимі питань – відповідей розглянемо ситуацію, коли борг переходить від банку до колекторів і далі, чому це відбувається, що робити у цьому випадку.

А чому банки продають борги колекторам?

Відповідь очевидна і проста – ніхто просто так хороший актив продавати не буде, продають лише пасив (не актив). Якщо твій борг продали (то це не актив) і тобі потрібно підключити юриста/адвоката та встановити юридичну підставу для віднесення до пасиву саме твого боргу, наприклад пропущення строків для стягнення боргу або втрата оригіналів документів, та інші причини.  

Головне зрозумій, що якщо з твоїм боргом було б усе нормально, його не продали б, оскільки банк через своїх юристів, виконавчу службу з тебе його обов'язково самостійно стягнув (не розглядаємо ситуацію, коли банк іде в банкрутство чи ліквідацію).  

Приклад: рідкісний випадок, коли Приватбанк продає борги, оскільки вказаний банк має свою потужну юридичну службу, яка займається судами і самостійно все стягує. А якщо твій борг продали колекторам, а ті ще раз продали іншим колекторам, я тебе вітаю, залишилося знайти, чому відбувся продаж.

Як контролювати продаж?

Ніяк, з тобою ніхто нічого обговорювати узгоджувати не буде, тому треба самостійно контролювати, наступним чином:

1) пост-фактом, наприклад, буде нове судове провадження щодо заміни сторони у справі або заміна сторони у виконавчому провадженні;

2) коли колектора надішлють тобі листа, що твій борг викуплений і гроші ти відтепер як боржник винен не банку, а колекторам;

3) про це повідомить тобі банк;

4) самостійно через Державний реєстр судових рішень: забиваєш у пошук Гугл – судова влада, розділ – пошук судових справ, там вводиш свої ПІБ українською мовою і стежиш, які судові справи щодо тебе. Раз на два тижні заходь і дивись, контролюй.

Навіщо не треба допускати боржнику зміни сторони у справі чи зміни сторони у виконавчому провадженні? 

Бувають ситуації, що банк не може стягнути з тебе борг з якихось причин і продає борг колекторам. А надалі вже з ініціативи останніх відбувається заміна сторони, одним з наступних шляхів, колектори звертаються:

1. до суду щодо заміни з банку на себе;

2. до виконавчої служби (приватного виконавця) у разі діючого виконавчого провадження.  

Отже, якщо ти в судовому порядку не даси юридичний бій колекторам, буде здійснена така заміна. А у разі коли суд відмовить у такій заміні сторони, то і банк від тебе вже нічого не хоче (він гроші від колекторів отримав), а колектора з тебе нічого стягнути не можуть – суд їм відмовив у заміні сторони. Тоді ти вже згідно з обставин справи домовлятимешся на своїх умовах з банком або з колекторами, щоб закрити кредитне (іпотечне) питання. 

ВІДЕО В ТЕМУ: Спаси ипотеку реструктуризацией долга до 15 лет 

Які є підстави для скасування переходу сторони та скасування заміни сторони? 

Наведу деякі з них:

- купівля боргу колекторами відбулася за сумою, яка нижче суми боргу, наприклад купили борг 1 млн., заплативши за нього 200 тис., тому колектори можуть вимагати лише 200 тис., а все більше буде незаконним. Тобто. колектора можуть вимагати від боржника ту суму, за яку вони купили борг;

- пропущено трирічний термін пред'явлення до виконання виконавчого листа (який видається на підставі рішення суду про стягнення кредитного боргу). Якщо цей термін пройшов на момент звернення колекторів до суду для заміни сторони у судовому порядку, порушуй питання перед судом, щодо неможливості поновлення пропущеного строку. Оскільки, існує судова практика, яка говорить, що спочатку треба відновити пропущений строк на пред'явлення виконавчого листа до виконання, а потім тільки можна розглядати питання заміни сторони. Якщо колектора цього не зробили, суд повинен відмовити у заміні;

- визнати кредитний договір припиненим або розірвати, визнати недійсним такий договір. Це тоді перешкоджатиме переходу права вимоги за припиненим (розірваним, недійсним) кредитним договором. Дивлячись з обставин справи за таким сценарієм, можна поборотися і з договором про перехід прав вимоги або купівлі боргу;

- розділити майно подружжя (в т.ч. іпотечне майно) за рахунок якого може бути надалі погашений борг перед колекторами (МФО);

- якщо борг переходить на підставі рішення суду, можна скасувати таке рішення в апеляційному чи касаційному порядку. 

Як бачиш, підстав багато, треба підібрати підставу саме під твою справу та боротися!

Які документи підтверджують продаж боргу?

Данним документом є договір купівлі-продажу боргу. Дивишся, як у ньому прописаний предмет договору (дуже важливо), а саме:

- якщо купують борг, то який його розмір;

- або купують право вимоги замість боргу;

- хто сторони за цим договором;

- яка сума фактично сплачена за придбаний борг;

- чим підтверджується факт оплати (повинна бути банківська квитанція);

- якщо іпотечне майно: чи вносилися зміни до самого договору іпотеки та у відповідний державний розділ у розрізі обтяження іпотеки; 

Тому по можливості треба витребувати у судовому порядку для ознайомлення усі документи, які були передані для підтвердження продажу боргу.

Чи може родич купити борг?

Так, може купити і це часте явище покупки саме родичами. У тому числі купують іпотечне майно або право вимоги на іпотечне майно і т.д.

Як визначається ціна продажу?

Така ціна встановлюється самостійно на розсуд колекторів та банку, без погодження боржника такої ціни. 

Що буде, якщо колектора купили борг у справі, а виконавчий лист закінчив строк дії?

Якщо у тебе така ситуація, тобі пощастило! Якщо колектора надалі подадуть до суду щодо відновлення строку пред'явлення виконавчого листа до виконання, обґрунтуй свою позицію зазначеним доказом, що виконавчий лист припинив свою дію та пропущений строк судом не поновлено. Слід сказати, що для такого поновлення суду треба навести поважні причини, в іншому випадку суд відмовить у поновленні.

Чи може бути покупцем боргу нефінансова організація?

Не може, тому що фінансова організація (за чинним законодавством) маю на увазі юридичну особу і зазначена юридична особа повинна мати відповідну ліцензію на здійснення фінансових операцій. 

Якщо сталось так, що покупцем за договором є фізична особа, то зазначений договір можна у суді визнати недійсним. Якщо у тебе така ситуація – користуйся цією підставою та не дай банку продати твій борг не фінансовій організації.

Наприклад: ти визнаєш договір продажу боргу недійсним, а за цей час банк припинив свою дію. І у такому разі фактично немає сторони якій ти винен.

Скільки можуть вимагати колектора при покупці боргу?

Не більше за ту суму, яку вони сплатили за купівлю боргу. Наприклад, якщо вони заплатили 200 тис. грн., а купили борг у розмірі 2 млн. – це незаконно, оскільки не можна вимагати більше, ніж заплатив.

Три відсотки річних та інфляційні втрати можуть колектора просити стягнути через суд?

Можуть і як правило просять, за рахунок чого, і живуть. Приклад: є рішення суду від 2019 року про стягнення 1 млн. грн.. У 2020 банк продає борг колекторам. У 2024 колектори придбавши борг звертаються до суду і просять за період 2019 – 2024 додатково стягнути з боржника 3% річних та інфляційні втрати. Суд розгляне цю вимогу та задовольнить. Із цим треба боротися. А якщо ти як боржник отримаєш такий позов – заявляй застосування позовної давності. Також обґрунтуй свою позицію у справі тим, що на час воєнного стану зазначені інфляційні втрати та 3% річних із боржників не повинні стягуватися. Не забувай, що ти можеш скасувати через суд заміну сторони або перехід права вимоги.

На колекторів поширюється позовна давність?

Поширюється! Тому коли одержав позовну заяву, дивися, з чого саме складається борг (тіло кредиту; невиплачені відсотки за кредитом; 3% річних; інфляційні втрати; неустойка (пеня, штраф)) і за який проміжок часу з тебе вимагають стягнути борг.

При цьому треба визначитися з двома важливими точками: 1) дата утворення боргу та 2) дата подання позову до суду. По неустойці позовна давність становить 1 рік з моменту утворення боргу та подання позову до суду, для інших вимог три роки (якщо інше не встановлено у кредитному договорі). 

Як побачиш перевищення строків позовної давності – подай до суду відповідну заяву про застосування у справі позовної давності.

Що буде, якщо продаж боргу відбувся під час судового розгляду?

У такому разі за заявою колекторів буде здійснено заміну сторони у справі, і справу продовжуватиме розглядатися судом далі. Боржник має завадити такому переходу – не дати замінити, для цього показати, що немає підстав для заміни (підстави наводив вище).

Чи можна домовитися з новими колекторами про викуп чи погашення боргу?

Можна, є чіткий перелік, що для цього потрібно.

Також наведу деякі підстави:

- оскарження та скасування старого рішення суду про стягнення боргу, у тому числі подання апеляційної або касаційної скарги на старе рішення суду або рішення суду, що діє, за яким з боржника стягують борг;

- визнання виконавчого листа (якщо він є) таким, що не підлягає виконанню (якщо я підстави);

- визнання недійсним кредитного договору та договору іпотеки;

- підключення іншого подружжя до судового розгляду (спільне майно подружжя);

- інші підстави.  

Як бачиш, підстави є, як мінімум, затягнути на рік розгляд справи та паралельно домовлятися з банком про закриття боргу за дисконт (знижку) чи провести реструктуризацію боргу на умовах, які влаштовують боржника, у т.ч. таку реструктуризацію можна оформити на строк до 10 років звернувшись до суду з відповідною заявою.

ВІДЕО В ТЕМУ: Как договориться с банком, коллекторами, мфо во время войны

Якщо борг продали колекторам, а оригінали документів втрачені?

У деяких випадках це на руку боржнику, якщо, наприклад, втрачено оригінал виконавчого листа. Виконавчий лист відновлюється за заявою колекторів лише через суд із видачею дубліката – це складна процедура, при цьому суд може відмовити у видачі дубліката, якщо у суді колектори не доведуть таку втрату та неможливість на цій підставі виконати рішення суду.

А якщо втрачено оригінал кредитного договору – це також добре боржнику. Оскільки, можна далі рухатись у напрямку: немає оригіналу кредитного договору, тоді немає самого боргу. Це також відноситься і щодо договору поруки.

Що буде з іпотечним майном під час продажу боргу? 

Потрібно дивитися по документам, іпотеку перепродавали колектором чи ні. Якщо питання іпотеки не стояло, то вона залишається за банком. Якщо було внесено зміни до договору іпотеки та остання була переписана на колекторів, то новою особою, яка має право на іпотеку, будуть колектори. Тому, як бачиш, треба розбиратися.

З ким дешевше домовитись із банком чи колекторами?

Дешевше із банком, оскільки останньому не треба такі "пасивні  борги”, а колектора при купівлі боргу вже будуть вимагати вичавлюють з боржника по-максимуму.

Якщо колектора після купівлі боргу програли суд про поновлення строку пред'явлення виконавчого листа до виконання, борг буде анульовано чи ні?

Немає такого поняття – анулювання боргу. Якщо строк на пред'явлення виконавчого листа пропущено – це підстава для того, щоби колектора подали відповідну заяву до суду про поновлення пропущеного строку. Суд або задовольнить заяву і відновить строк (продовжить) або відмовить у задоволені заяви. У разі відмови колектора не зможуть звернутися до виконавчої служби (це добре для боржника і є підставою для домовленості з колекторами за дисконт). Тому боржник повинен вчасно увійти до цього процесу і згідно з законом перешкоджати поновленню колекторам пропущеного строку.

ВІДЕО В ТЕМУ: ДЕМОНТАЖ ДУБЛИКАТА ИСПОЛНИТЕЛЬНОГО ЛИСТА 60 ТЫС.$

Чи варто подати до суду на визнання недійсним договору продажу боргу колекторам? Які є підстави для цього?

Визнання недійсним договору у судовому порядку – дуже непроста процедура, для цього потрібний адвокат. Підстави для визнання недійсним можуть бути такі:

- визнання недійсним тому, що за договором купили більше, ніж заплатили за нього;

- купили борг, який не існував на момент укладання договору про перехід права вимоги чи викупу боргу;

- позов від дружини, оскільки на майно підпадає під поняття “спільне майно подружжя”;

- договір не відповідає обов'язковим нормам законодавства до таких договорів;

- і т.д.

Помилки колекторів, через які суди відмовляють у заміні сторони?

- відсутність оригіналів документів, на підставі яких виник борг (якщо ти просиш до суду надати зазначені оригінали);

- сума боргу, що купується, не відповідає сумі боргу, яку за неї заплатили;

- і т.д.

Як самостійно дізнатися про продаж боргу колекторам?

- подати заяву до банку про надання інформації щодо продажу боргу;

- ознайомитися з даними судового реєстру з метою дізнатися, чи є (була) справа про заміну сторони або заміну сторони виконавчого провадження;

- отримати лист від банку чи колекторів про продаж боргу;

- і т.д.

Куди сплачувати кредитний борг після продажу боргу колекторам?

Треба отримати офіційний лист від колекторів чи банку та подивитися, на підставі яких саме документів був такий перехід. Якщо все правильно оформлено, то треба платити вже на користь колекторів. При цьому, чинним законодавством передбачено, що до моменту повідомлення боржника про заміну сторони або перехід особи, яка має право вимагати борг, боржник має сплачувати банку, тобто старому кредитору, доти поки боржника не повідомили, що відбулася заміна. А тому, доки не отримав жодного листа – плати банку.

Як колектори можуть вплинути на боржника, якщо боржник закордоном? 

Не має значення, де боржник перебуває, оскільки виконавче провадження за заявою колекторів буде відкрито та проводитимуться виконавчі дії для стягнення боргу. А за неможливості стягнути, боржник у перспективі отримає: арешт карткових рахунків; арешт майна як рухомого і нерухомого; тимчасова заборона на виїзд за кордон; розшук боржника; привід боржника якщо останній ухиляється від явки до виконавця; розшук авто; опис майна боржника, у тому числі за місцем реєстрації (проживання, перебування боржника); продаж іпотечного та іншого майна у рахунок погашення боргу та інші примусові дії. І все це навіть у тому випадку, якщо боржник знаходиться за межами України.

ВІДЕО В ТЕМУ: Почему банки продают долги коллекторам, а коллектора продают долги другим коллекторам?