Чего ожидать от переговоров банкира с проблемным заемщиком

Чего ожидать от переговоров банкира с проблемным заемщиком в сегодняшних реалиях кризиса банковской системы Украины?

Распространенным явлением последних лет является массовая неплатежеспособность заемщиков, которые не в состоянии вернуть банковский кредит.

В ситуации переживания финансовых трудностей заемщиком его попытки выйти на переговоры с банком-кредитором с целью реструктуризации задолженности были обречены на провал. Руководство банка, чаще всего, занимало пассивную или, хуже того, агрессивную позицию. В результате, заканчивалось взысканием залогов. Если вырученных денег не хватало для покрытия долгов, начинались судебные тяжбы.

Справедливо заметить, что банки часто не выигрывали от такой тактики, а несли еще большие убытки, чем, если бы добровольно согласились на реструктуризацию долгов проблемного заемщика.

На сегодня ситуация с реструктуризацией задолженности по кредитам должна заметно улучшиться в связи с изменениями в законодательстве, которые вступят в силу в октябре текущего года.

Принятие нового закона «О финансовой реструктуризации» обусловлено объективной ситуацией.

В целом ряде банков количество проблемных кредитов перевалило за 40 % от общего размера кредитного портфеля, что значительно повышает риск объявления банка проблемным (неплатежеспособным), и выведения такого банка с украинского рынка банковских услуг.

С 2015 года поднимался вопрос о действиях власти, «которая не только допустила, но и частично способствовала резкой девальвации гривны, а затем оказалась не готова к последствиям такого обвала. Проблемы банков — это плата за девальвацию гривны в 300%. Действия регулятора тоже показали не слишком высокий уровень профессионализма. Главным рецептом НБУ в деле стабилизации банковской системы стала ликвидация небольших банков или "очищение" рынка. За неполные два года НБУ признал неплатежеспособными и вывел с рынка около 50 банков, и этот процесс еще не завершен».

Второй причиной кризиса банковской системы называлась снижение доходов банков от кредитования: регулятор давно забыл о собственной "помощи" в установление этой тенденции. В период борьбы со спекуляциями на межбанке НБУ повысил учетную ставку по кредитам до 30%, после чего банки вынуждены были предлагать кредиты по ставке около 40%. Чтобы выплатить такой кредит из доходов от бизнеса, нужно торговать оружием или наркотиками, потому что другой бизнес не дает таких прибылей.

В этой ситуации обязательства банков по выплате депозитов под 10% в гривне и под 13% в валюте только усугубляли ситуацию.

С началом девальвации гривны население стало массово забирать свои депозиты в национальной валюте, чтобы спасти их от обесценивания. В итоге, некоторые банки не справились с паникой населения, и стали испытывать сложности с выдачей вкладов украинских граждан. Узнавая о сложностях в том или ином банке с выдачей (пусть иногда и досрочной) депозитов, к очередям вкладчиков, жаждущих спасти свои деньги, присоединялись другие, и в результате многие стабильные банки столкнулись с проблемами в выполнении своих обязательств.

При этом НБУ занял позицию «Глобальной чистки» банков и массового вывода их с рынка. На сегодняшний день, меры по очищению банковского сектора являются требованием МВФ, у такой глобальной чистки есть как минимум три причины:

1) украинская экономика продолжает падать, в связи с чем, у банков растет портфель проблемных кредитов;

2) идет передел собственности, и люди выводят свои активы в зарубежные банки;

3) когда банки генерируют сплошные убытки, их ликвидация становится выгодна самим собственникам. Ведь после этого они фактически освобождаются от обязательств перед юридическими лицами и имеют обязательства только перед ФГВФЛ ( фонд гарантирования вкладов физических лиц). А при умелом подходе, на этом еще и заработать можно.

Собственники банков, не видя перспектив, выводили хорошие активы из банка и бросали его на произвол судьбы.

Введение временной администрации в банке стала обычной практикой, которая предшествует банкротству банка. С точки зрения закона – это нонсенс. Задачей временной администрации является наладить работу банка и предотвратить его банкротство. Если же результатом работы временной администрации является банкротство, в игру вступают следственные органы.

Бесчисленное количество расследований пока что не привело к желаемому эффекту успешного расследования способов исчезновения ликвидных активов и их возврату.

По оценкам некоторых источников юридические лица от введения временных администраций уже потеряли около 140 миллиардов гривен. Украинские банки с иностранным капиталом, западным, сейчас выставлены на продажу. Европейские "материнские" банки ищут покупателей на украинские "дочки", а до этого момента стараются свести вероятные потери к нулю. Украинским банкирам бежать особо некуда. Разве что — продавать бизнес или совмещать его с другими видами деятельности».

Важно, что законодатель не дает права собственникам банков ликвидировать его самостоятельно по решению общего собрания акционеров без предварительного согласия Национального банка. Рассмотрение данного вопроса обязывает НБУ сначала исследовать платежеспособность соответствующего банка.

Напомню, что в нашей стране функции выведения неплатежеспособного банка с рынка относится к функциям Фонда гарантирования вкладов физических лиц (ФГВФЛ).

В текущем году пресс-служба ФГВФЛ сообщала о том, что Фонд выявил нарушений в неплатежеспособных украинских банках на 256,34 млрд грн, тогда как на финансирование армии в Государственном бюджете на 2017 год заложена почти вдвое меньшая сумма — 129 млрд гривен.

В первые шесть месяцев 2016 года убыток действующих украинских банков стал меньше втрое по сравнению с аналогичным периодом 2015 года и составил 9,2 млрд. грн.

На сегодняшний день, те банкиры, которые хотят сохранить платежеспособность вверенных им банков в Украине, стремятся получить новые возможности взять инициативу в свои руки, чтобы оздоровить проблемных заемщиков и улучшить финансовые показатели банка.

Ведь не секрет, что в процедуре банкротства заемщика банки имеют ограниченные возможности войти в комитет кредиторов, если их требования обеспечены залогом. Дополнительные сложности возникают и при взаимодействии с судебной системой в банкротстве.

Это обстоятельство явилось причиной активного участия Независимой ассоциации банков Украины, экспертов ЕБРР и Всемирного банка в разработке закона Украины «О финансовой реструктуризации», который вступит в силу 19 октября текущего года.

Целью данного закона объявлены:

- содействие восстановлению хозяйственной деятельности должников, которые находятся в критическом финансовом состоянии;

- поддержка стабильности финансовой системы;

- обеспечение доступа должников к финансированию с целью восстановления их финансового состояния.

Данные процедуры по закону касаются не только реструктуризации финансово-хозяйственной деятельности должника в Украине, а и его активов за рубежом. Главное, что в реализации указанного механизма закона задействованы финансовые учреждения, которые являются кредиторами должника, если они не являются связанными с ним лицами.

Кроме привычных механизмов реструктуризации долгов Закон предполагает возможность привлечения заемщиком нового заемного финансирования или инвестиций, и передачу ранее заложенного имущества новому кредитору. Естественно, такая возможность возникает только с согласия банка-кредитора и его активного участия.

Привлекательно выглядит возможность преобразовать долг в капиталовложение в бизнес и получить право принять участие в смене управления им.

Закон предусматривает участие и контроль со стороны государства над процессами реструктуризации, создание специальных органов, таких как Секретариат, Координационный комитет кредиторов финучреждений, введение специального института арбитров для урегулирования споров между участниками финансовой реструктуризации, и многие другие полезные и эффективные инструменты.

Финансовая реструктуризация проводится по плану, который утверждается в соответствии с предусмотренным законом механизмом.

ВЫВОД

На сегодняшний день, банки должны быть заинтересованы начать процесс подготовки к реструктуризации проблемных задолженностей по новым механизмам, которые на законодательном уровне вступят в силу с 19 октября текущего года. Предприятиям, которые испытывают финансовые трудности с возвратом заемных средств банков, советую немедленно начать переговорный процесс с менеджерами этих банков, банкирами, о подготовке стратегии и пакета документов для реструктуризации долга в соответствии с новым Законом Украины «О финансовой реструктуризации».