Вторая сторона кредитного брокера
Почему нельзя отдавать на откуп агентам продажу кредитных продуктов, откуда берутся самые плохие кредиты, куда дальше будут развиваться агентские сети.
Почемунельзя отдавать на откуп агентам продажукредитных продуктов, откуда берутсясамые плохие кредиты, куда дальше будутразвиваться агентские сети...
Какэто практически всегда происходит, улюбого явления есть, как минимум, двестороны. Для любой кредитующей организацииагенты (кредитные брокеры) выступают вдвух обличьях. Первое – позитивное:агенты помогают наращивать объем продаж.Скажем, рост продаж в нынешнем году взначительной степени обязан развитиюагентских сетей. Эти сети развиваются,укрепляются, становятся частью финансовойинфраструктуры. Второе обличье несетнегативную окраску: в среднем у кредитов,выданных посредством агентов, хужекачество.
Соответственно,для кредитующей организации привзаимодействии с агентами возникаетзадача – пройти по тонкой грани междутеми возможностями, которые предоставляютсяагентами и теми рисками, которые ими жепорождаются.
Такиеразные агенты
Разумеется,агентские структуры – вовсе не однороднаямасса. Их очень условно можно разделитьна три группы. Первый тип агентов - этоболее или менее продвинутые, цивилизованныеагентские структуры, сети. Второй тип– мелкие брокеры, даже отдельныефизические лица. И третья группа – этоонлайн-агенты, то есть компании, которые,в основном, стараются использоватьинтернет-технологии, фактически торгуютзаявками на кредиты.
Перваягруппа способна дать самый большойобъем входящих заявок на кредит, онипрофессиональные игроки - компании,которые уже имеют свои сети, готовыинвестировать в развитие персонала итехнологий. Благодаря таким компаниямагенты стали заметнее и многие кредитующиеорганизации, которые ранее боялись сними, начали сотрудничать с агентами.
Втораягруппа кредитных агентов - эпизодическиеброкеры. Они контактируют с кредитнымиорганизациями несистематично, онизапросто могут начать водить мошенников,готовить фиктивные справки, перекредитовыватьклиентов и т.д. От мелких агентов такогонегатива можно ожидать намного чаще,нежели от крупных.
Третьягруппа брокеров – онлайн-агентства.В принципе, это более дешевый каналпривлечения заемщиков, там реализованыболее быстрые способы обработки данных,за этим будущее. Время покажет, насколькобыстро они смогут преодолевать риски,которые присущи именно он-лайну. Например,риск неправильной идентификациизаемщика. Но, по мере того, как все будетуходить в он-лайн, туда будут смещатьсяи кредитные брокеры.
Откудаберутся плохие кредиты
Чтополучилось из резкого роста роли агентовна кредитном рынке? Да ничего хорошего,к сожалению – потому что рынок не смогадаптироваться к складывающейсяситуации. Вот как это было: агенты «почуявзапах крови», побежали. В процессе этого«побежали» выяснилось, что можно менятьпартнёров (кредитующие организации)как перчатки. Ведь объем-то заработанныхкомиссий не падает, он растет, а банкинастоящие «терпилы», они ведь хотят всебольших объемов.
Впогоне за комиссионными, многие агентскиеструктуры повели себя так, что оказалисьпричиной ухудшения качества входящегопотока заемщиков. Почему ухудшалоськачество? Причин две.
Причинапервая – «подкрашивание» заемщика. Ксожалению, агенты работают зачастую нес самым продвинутым слоем населения. Утакого потенциального клиента не самаялучшая платежеспосбность. И, приходя вкредитную организацию, такой клиентрассказывал о себе практически правду,не искажал мотивов получения кредита,не маскировал своих материальныхпроблем, если такие имели место. Но вотпосле общения с агентом, получив от тогосоответствующие инструкции, даженеплатежеспособный претендент на кредитвдруг начинал выглядеть очень и оченьдостойно - он говорил кредитномуинспектору как раз то, что тот хотелслышать. И получал кредит, даже если небыл в состоянии его вернуть на самомделе.
Поэтомуподготовленный агентом неплатежеспособныйклиент мог с куда большей вероятностьюпросочиться сквозь фильтры скоринговыхсистем. Так и сложилась ситуация, чтокачество займов, выданных через агентов,оказывалось в большинстве случаевсущественно ниже среднего для данногокредитного учреждения.
Причинавторая – двойное-тройное закредитовывание(перекредитовывание).Агенты часто не только направляют заявкипо заемщикам в несколько мест, но иподталкивают клиента к тому, чтобы тотвзял одновременно несколько кредитов.Так получается, что заемщик вместоразумной для его доходов суммы, беретраза в три больше. Конечно, и сам заемщикможет обойти несколько банков и взятьнесколько кредитов. Но в клиентскомпотоке, который приходит через агентов,этот процент намного выше, а делаетсяэто намного «техничнее» (практическиза несколько часов…).
Кудадвижется агентский рынок
Конечно, не все так однозначнонегативно в связи с ростом доли кредитов,выданных через агентов. Многие агентскиеструктуры уже понимают свою роль. Крупныеагентские сети начинают переходить кболее цивилизованной форме взаимодействияс кредитующими организациями, понимают,что партнерами нужно дорожить. Многиеагенты даже начинают включаться всотрудничество с бюро кредитных историй,сами отправляют запросы о кредитныхисториях. У них есть некое подобиеCRM-систем,они начинают отфильтровывать заведомонеплатежеспособных клиентов.
Взначительной мере начавшееся оздоровлениеситуации я связываю с применением болеездравых, более разумных систем мотивацииагентов кредитующими организациями.Конечно, здесь имеют место привязкаагентского вознаграждения к качествуклиентского потока. Широко практикуетсявыплата агентских комиссий в рассрочку– по мере того, как становится ясно, чтопривлеченный клиент оказалсядобросовестным. Это поняли наиболеепродвинутые финансовые учреждения, каки поняли, то, что «таскать каштаны изогня» друг у друга – путь в никуда.
Нодавайте говорить откровенно: агентльвиную долю своих доходов получает нестолько от кредитора, сколько от заемщика.Не секрет же, что сейчас агентские покредитам наличными могут достигать до10% от суммы выданного займа. И это оченьсильно искажает здоровую мотивациюагента. Наверняка именно в этом ключ кснижению рискованности кредитов,выданных через агентов.
- Альтернативи децентралізації енергогенерації в Україні не існує Олексій Гнатенко вчора о 15:31
- Відкриті дані: прозорість проти корупції Діана Граділь вчора о 13:39
- Способи захисту прав власника від самочинного будівництва на земельній ділянці Євген Морозов вчора о 10:45
- Власть, наука, интеллект – инвестиции в средний и малый бизнес и устойчивое развитие Вільям Задорський вчора о 04:01
- Прифронтовий Миколаїв. Яку допомогу можна отримати у місті, де лінія фронту зовсім близько Галина Скіпальська 25.07.2024 13:53
- На що дивляться інвестори? Олександр Висоцький 25.07.2024 12:22
- Де нормальний начпрод, там якісні продукти харчування Дана Ярова 25.07.2024 12:06
- Розвиток європейського ринку водню: Нові ініціативи та перспективи Олексій Гнатенко 25.07.2024 10:17
- Внесіть зміни у свій щоденний "to do list" Катерина Кошкіна 25.07.2024 09:59
- Гранти на відновлення та енергоефективність житла: можливості від Фонду енергоефективності Єгор Фаренюк 24.07.2024 21:44
- Порушення прав власника земельної ділянки внаслідок самочинного будівництва Євген Морозов 24.07.2024 19:48
- Як застосувати методи відбору постачальників НАТО у наших реаліях? Євгеній Сільверстов 24.07.2024 18:00
- Кого підтримуватиме Ізраїль під час виборів у США? Олег Вишняков 24.07.2024 13:22
- Європейська рада схвалила висновки щодо інфраструктури електромережі ЄС Олексій Гнатенко 24.07.2024 12:30
- Спільна власність чоловіка та жінки, які проживають без реєстрації шлюбу Євген Морозов 23.07.2024 19:26
- Boris Johnson: Запрошення до усвідомлення – домовлянь з РФ не буде 1882
- Суди проти рф – реалії, фантазії, міфи. Перспективи Арбітражу 299
- Як застосувати методи відбору постачальників НАТО у наших реаліях? 91
- Чому конкурентні закупівлі – це більше ніж просто вимога закону 65
- Дизайн дитячого простору 63
-
11 млрд доларів тому, кого немає. На що просила гроші Україна в Берліні
Бізнес 87043
-
У Харкові обрали нові назви для трьох станцій метро
Бізнес 11232
-
Помпео виклав своє бачення мирного плану Трампа: лендліз на $500 млрд і реальні санкції
Бізнес 9244
-
Криза мобільного зв’язку. Скільки коштуватиме подовження зв'язку під час відключень
Бізнес 5710
-
Київський підприємець почав розбирати Tesla, щоб заряджати оселі – FT
Технології 5393