Двое из ларца: разница между платежными фасилитаторами и агрегаторами

В платежном мире есть определенные термины и элементы, значение которых до сих пор вызывает дискуссии даже среди платежных экспертов.

Одна из распространенных ошибок — путаница между стандартными участниками платежного процесса — агрегатором и фасилитатором. Иногда они используются как взаимозаменяемые понятия, но на самом деле в них заложены разные концепции. 

Давайте разберемся в особенностях платежного процесса и выясним, что общего между платежным фасилитатором и агрегатором, а в чем их отличие.  

Участники процесса обработки транзакции 

Для лучшего понимания каждой концепции, давайте выясним, кто вовлечен в процесс проведения карточной транзакции: 

• Держатель карты — покупатель, который платит за товар или услугу;

• Эмитент карты — банк, выпустивший карту покупателя;

• Эквайер — банк, который обрабатывает платежи для продавца (мерчанта);

• Мерчант — бизнес, который продает товары и принимает карточные платежи. 

Что такое платежный фасилитатор? 

Платежного фасилитатора также можно назвать провайдером услуг для мерчанта (продавца), так как его основная задача — организовать коммуникацию между мерчантом и эквайером. Чтобы начать принимать онлайн платежи, компания может открыть мерчант аккаунт у платежного фасилитатора, который обладает достаточной технической инфраструктурой и соответствует требованиям регулирования в сфере платежей. Платежный фасилитатор предоставляет компании субмерчант аккаунт в рамках своего мастер мерчант аккаунта.  

Преимущества работы с фасилитатором

• Быстрый старт и онбординг. Начало работы проходит быстрее, потому что в процессе задействованы меньше сторон, и компания может начать принимать платежи практически сразу. 

• Улучшенный контроль. Бизнес не зависит от третьей стороны в организации поддержки своих мерчантов и контролирует уровень предоставления услуг. 

• Соответствие стандартам PCI DSS. Если мастер мерчант сертифицирован PCI DSS, у субмерчантов нет необходимости проходить аудит. 

• Рост дохода. Благодаря сотрудничеству с платежным партнером, компания получает инфраструктуру и контроль над платежным процессом, что позволяет увеличить чистую прибыль.

• Антифрод (защита от мошенничества). Большинство платежных фасилитаторов имеют соответствующие инструменты и предоставляют эту функциональность клиентам. 

Ранее процесс открытия мерчант аккаунтов был довольно трудоемким и длительным, но с появлением фасилитаторов у бизнеса появилась легкая и быстрая альтернатива. Платежный фасилитатор проходит проверку у эквайера и получает мастер аккаунт, после чего имеет возможность регистрировать субмерчантов в рамках своего аккаунта, предоставляя им доступ к платежным услугам. В этой модели работы все риски приходятся на фасилитатора, владельца мастер аккаунта.

Что такое платежный агрегатор?

Платежный агрегатор — это сервис, который собирает получаемые онлайн-бизнесом средства от потребителей и переводит их на счета компании-клиента. Он позволяет работать не только с оплатой при получении, но и с популярными системами вроде Visa и Mastercard, а также с виртуальными валютами и другими альтернативными платежными методами.  

Это решение позволяет просто и быстро организовать электронные расчеты и легализовать оборот электронных денег. Такие возможности делают его очень ценным для всех, кто ведет бизнес онлайн. 

Преимущества платежного агрегатора 

• Универсальность. Агрегатор предоставляет единую точку доступа ко всем платежным методам, избавляя от необходимости подключать каждый метод отдельно.

• Скорость. Платежи обрабатываются в считанные секунды.

• Экономическая эффективность. Использование одного платежного решения обойдется бизнесу дешевле, чем работа с несколькими системами.

• Отчетность. Мерчанты могут анализировать данные о платежах по множеству разных критериев.

• Простота использования. Платежный интерфейс большинства агрегаторов простой и понятный. 

Основное отличие между агрегатором и фасилитатором в том, что фасилитатор присваивает каждому субмерчанту собственный MID (Merchant ID) в своей системе. Агрегатор же использует свой собственный MID для процессинга транзакций. 

С точки зрения преимуществ, предоставляемых конечному пользователю, агрегатор и фасилитатор примерно равны. Тем не менее, в связи с простотой своей модели, агрегаторы обычно более выгодны для бизнеса с небольшим количеством транзакций. В то же время, они не подойдут для компаний с большим объемом платежей. 

Платежный фасилитатор vs. агрегатор: как выбрать?

При выборе провайдера услуг для своего бизнеса, стоит обратить внимание на следующие моменты:

• Размер комиссий;

• Список платежных методов: карты, терминалы, виртуальные валюты;

• Уровень технической поддержки;

• Виды бизнеса, для которых он предназначен (например, агрегаторы отлично подходят малому бизнесу, но могут не устроить крупные компании, и т.п.);

• Поддержка клиентов для быстрого решения проблем (эта опция незаменима для малого бизнеса — клиенты ценят уровень сервиса, и возможность связаться с поддержкой при первой необходимости).