Подводные течения реструктуризации кредитных договоров

         На сегодняшний день экономика нашего государства переживает не лучшие времена. Многие вынуждены затянуть свои пояса и отказывать себе практически во всем. Но обязательства по взятым ранее кредитам выполнять необходимо и банки все меньше идут на уступки. В связи с этим на протяжении 2015 года активно муссировалась тема реструктуризации кредитных договоров. Банки и финансовые учреждения неохотно предоставляли индивидуальные условия реструктуризации, правительство с Президентом и парламентом играли с народом во всеобщую реструктуризацию, которая так ни к чему и не привела. А так ли хороша реструктуризация? Не содержит ли она подводных камней и ловушек для заемщика?

В договорах о реструктуризации банковских кредитов может быть значительное количество подводных камней. В частности, увеличение процентной ставки, дополнительные платежи, увеличение курса иностранной валюты, при кредитовании не в гривнах. Есть определенные различия в условиях реструктуризации кредитных задолженностей в зависимости от иностранной валюты или типа займа. Так, возможно применение дополнительного обеспечения кредита при реструктуризации, проведение новой оценки залогового имущества при ипотечном или автомобильном кредитовании, пересчет суммы задолженности с учетом изменения курса иностранной валюты в большую, соответственно, сторону.

Кроме столь долгожданного послабления для заемщика при реструктуризации задолженности по кредиту, вполне возможным представляется, получение дополнительных обязательств в виде изменившейся ставки кредита, необходимости предоставить дополнительное обеспечение выполнения обязательств в виде какого-нибудь недвижимого имущества и прочих дополнительных обязательств для заемщиков.

Прежде всего, до подписания договора о реструктуризации кредитной задолженности в каком-либо формате (скорее всего, это будет дополнительное соглашение к кредитному договору) необходимо внимательно проанализировать предлагаемые кредитором условия. Если все же договор подписан, то, безусловно, его необходимо исполнять, либо просить о пересмотре условий, не являющихся приемлемыми для должника.

             В случае же неисполнения обязательств по реструктуризированному кредиту в зависимости от суммы займа по основному кредиту материальные потери могут измеряться от сотен гривен до десятков миллионов гривен.

При этом, к сожалению, после реструктуризации кредитной задолженности судебная перспектива в разбирательствах с банками достаточно незначительна, поскольку банк, якобы, пошел на встречу заемщику и, по согласованию с ним, выработал взаимовыгодные условия. Чаще в суд обращаются банки, если заемщик не выполняет условия уже реструктуризированного кредита. Правда, в нашей практике есть случаи и обращения заемщиков в суд с исками об изменении валюты платежей или признании отдельных положений таких соглашений недействительными. Выиграть судебный спор с банком в таких случаях достаточно не просто, но возможно. Залогом успеха в споре с банком по реструктуризированному кредиту является глубокая экспертиза банковского законодательства, сформировавшейся судебной практики и понимание нюансов каждого конкретного соглашения между банком и заемщиком о реструктуризации задолженности.

Исходя из того, что заемщик в отношении банка является потребителем банковских услуг, на него распространяется законодательство, регламентирующее аспекты защиты прав потребителей, одним из основных принципов которого является соблюдение баланса между интересами банка как поставщика услуг и заемщика как потребителя. Дисбаланс интересов банка и заемщика является грубым нарушением прав потребителя, позволяющим признавать положения кредитного договора, нарушающего интересы последнего недействительными. Для этого заемщику необходимо обратиться в суд. Правда до суда, возможно, применение процедур досудебного урегулирования, в частности, путем общения с банком (лучше в письменной форме), обращения в Национальный банк Украины и прочие процедуры.

В общем, будьте бдительны, подписывая какие-либо документы с банком и помните пословицу – «семь раз отмерь, один раз отрежь».