Под пристальным вниманием

Выявить проблемы у страховой компании – задача непростая. Особенно рядовому клиенту, который не имеет глубоких познаний в финансах и бухгалтерии, не владеет ситуацией на страховом и финансовом рынках. Хотя, по большому счету, страхователь и не должен вникать в эти финансовые хитросплетения. Его задача – выбрать необходимый страховой продукт, устраиваемую его стоимость и страховую компанию, которая будет надежной, стабильной и четко выполнять взятые на себя обязательства.

Все остальные проблемы продавца страховых услуг должны упреждать регулятор финансового рынка Нацфинуслуг и рейтинговые агентства, на которых в плане надежности и должен ориентироваться потребитель.

Однако, реалии отечественного страхового рынка не такие уж радостные. Полностью положиться на эти органы при выборе страховой компании нельзя. Нацкомиссия по регулированию  рынков финансовых услуг не очень то и контролирует финансовую устойчивость страховщиков и не в состоянии упреждать банкротство страховых компаний. Основными причинами такой беспомощности регулятора являются и устаревшее законодательное поле, в котором работают украинские страховые компании, и связанное с этим отсутствие предупредительной направленности, и, отсутствие грамотных и опытных практиков страхового дела привлекаемых к работе в этом «надзорном» органе. Все это не позволяет влиять на страховщиков, ведущих потенциально рисковую деятельность, которая угрожает их стабильности. Хотя пусть даже сегодня компания стабильна, но если ее стратегия способна привести к банкротству, это уже является поводом для предупредительных действий со стороны регулятора, вплоть до запретительных. Именно так должен работать надзор и так он работает во всех цивилизованных странах. В Украине же регулятор в лучшем случае возьмет проблемную компанию на «карандаш», в худшем – попросту констатирует факт ее «смерти».

Поэтому клиенту поневоле самостоятельно приходится разбираться со всем этим «безобразием», обращать внимание на «звоночки», связанные со стабильностью и платежеспособностью страховщика. Тем более что большинство информации лежит на поверхности. Ее нужно просто поднять и уметь прочитать.

Один из индикаторов, на который стоит обращать внимание – это динамика роста (снижения) страховых премий (взносов клиентов). Бытует мнение, что чем выше рост премий – тем лучше. Однако если средний динамика роста рынка за год составила, скажем, (+) 15%, а компания показывает рост в 2-3 и выше раз, стоит задуматься. Если страховщик на рынке недавно – такой относительный рост будет объясним. Но в случае, если компания достаточно крупная, и растет слишком быстро, не исключено, что это достигается за счет демпинга по стоимости страхования, либо привлечения каких либо потоковых (схемных, кэптивных) клиентов, чаще за счет страхования объектов у связанных лиц, что несет страховщику очень существенные угрозы.

Снижение поступления премий, особенно в течение длительного времени – тоже негативный сигнал. Может говорить о том, что компания теряет финансовую «подушку» безопасности, и работает «с колес». То есть тратит больше, чем получает, опустошая свои резервы. Или, как вариант, вежливо уходит с рынка.

Объем выплаченных страховых возмещений – очень важный показатель. В идеале, его прирост должен перекликаться с ростом страховых премий. Прямой зависимости нет, но логично предположить: чем больше страховщик берет на себя обязательств, тем вероятнее увеличиваются его убытки. К слову, очень показателен коэффициент уровня выплат, а, если быть точнее, соотношение суммы возмещений и премий. Нормальное значение уровня выплат для классической рыночной компании с уравновешенным диверсифицированным портфелем – 40-60%. Если этот показатель значительно больше 60% и даже выше 100%, это говорит о том, что страховщик не способен управлять и оценивать риски, принимаемы в страхование, ведет заведомо рискованную политику, и в любой момент может иссякнуть.

Выбирая страховую компанию, всегда нужно поинтересоваться структуру ее страхового портфеля и соотношение видов страхования в нем, распределением по каналам продаж. В идеале, чем равномернее пропорции – тем лучше. И в случае, если компания будет испытывать сложности с поступлением по одному виду страхования, этот дисбаланс будет компенсирован другими видами. Однако, когда есть «перекос» как по доле, так и по каналам продаж, выровняться в финансовой устойчивости достаточно сложно. К примеру, в 2008-2009 годах страховщики, которые оказались на грани не выполнения своих обязательств вплоть добанкротства, до 70-80% страховых премий получали по договорам автострахования по единому банковскому каналу продаж страхования залогового имущества. С проблемами столкнулись и те компании, которые в 2012-2013 годах грешили демпингом по ОСАГО, и буквально «пылесосили» продажи по «автогражданке». Поэтому, когда один вид страхования и один канал продаж занимает в портфеле страховщика 40-50% и более, нужно быть внимательным и осторожным с этим страховщиком.

Также не стоит забывать, что ни одна страховая компания не несет на себе все принятые страховые риски. Есть, часть ответственности которую она обеспечивает самостоятельно, а есть часть которую она передает коллегам-перестраховщикам, т.е страхует сама себя (обычно доля перестрахования составляет в пределах 30-35% своих рисков). Когда эта цифра значительно меньше, при крупном убытке страховая компания может запросто лишиться финансового фундамента. Если же уровень перестрахования гораздо больше – может возникнуть подозрение, что страховые деньги через перестрахование попросту вымываются, и страховая компания имеет низкую ресурсную базу.

Помимо всего прочего, важно следить за текущей деятельностью страховщика. Нет ли задержек с выплатами, за наличием действующих всех лицензий, знакомится на сетевых ресурсах с жалобами со стороны клиентов и отзывах о компании, оценивать открытость и доступность информации в компании.

Официальную открытую информацию компании публикуют в топ страховании раз в квартал. Если вдруг ваш предполагаемый страховой партнер по каким-либо причинам не публикует информацию о своей деятельности -   остановитесь и поищите страховую пооткрытее и понадежнее.

Хорошего вам выбора.