Как поручителю не превратиться в должника

В докризисное время получить кредит было не так уж трудно. Несколько лет экономической стабильности (мнимой, как оказалось позже) внушили нашим банкам уверенность в продолжительной платежеспособности украинцев. Даже кризис, начавшийся в 2008-м, не смог заморозить кредитование. И только война изменила акценты: массово посыпались просрочки по кредитам. Перед банками остро встал вопрос возврата своих денег. И если раньше основные требования обращались к должникам, то теперь, понятно, они серьезно взялись и за поручителей. А что, собственно, известно гарантам по займам (назовем их так) о своих правах и обязанностях?

Давая взаймы большую сумму, банки часто запрашивают от заемщиков привлекать поручителей. В дальнейшем в случае наступления неплатежеспособности именно к поручителю банк обратится с запросом о выполнении долгового обязательства. В таком случае первоочередным объектом требования уже становятся доходы и имущество самих гарантов по займу.

Чаще всего должник и поручители несут перед кредитором солидарную (одинаковую) ответственность. На практике все выглядит так: каждому из участников договора банк направляет запрос о необходимости уплатить долг; если по истечению разумного срока реакции не поступает, кредитор самостоятельно делает выбор ответчика, который, резонно, падет на более обеспеченного из них. Обидно? Еще как. За свою былую доброту поручителю придется не просто раскошелиться, но, возможно, и поплатиться своим имуществом. А если речь идет о просроченном кредите, то на плечи поручителя ложится также выплата пени, штрафов и других издержек, например, судебных.

Спорить с банком в подобных вопросах практически бесполезно, законодательство полностью на его стороне. Можно привлечь грамотного юриста и вместе с ним внимательно изучить документы о поручительстве. В практике нередки эпизоды технических пробелов, например, отсутствие в договоре поручительства подписи под обязательствами жены/мужа поручителя. Опротестовать решение можно также в случае увеличения без ведома и/или согласия поручителя суммы долга (если иное не зафиксировано в договоре); а также если заемщик перевел право требования на другого человека, но поручитель за него не ручался (ст. 559 ГКУ).

Существует также понятие срока исковой давности для обращения взыскания по кредиту с поручителей. Если такой срок не установлен договором, поручительство прекращается уже через шесть месяцев со дня наступления первой просрочки по выплате (ст. 559 ГКУ). В банковской практике такие просрочки допускаются сплошь и рядом, что часто спасает поручителей от ответственности.

Но если вы понимаете, что вам придется покрыть сумму долга и не готовы подарить эти деньги заемщику, за которого ручались, шанс побороться за них есть. Во-первых, можно попытаться полюбовно договориться с должником о дальнейшем возмещении. Ведь нередки случаи, когда на момент предъявления кредитором требования у заемщика действительно нет возможности их удовлетворить. Но через какое-то время он может поправить свое финансовое положение, и вам это сыграет на руку. Если данный вариант не сработает, готовьтесь потратить на процесс некоторое время и усилия. Что от вас требуется, так это внимательность к деталям и грамотное поведение.

  

Напомню, что согласно украинскому законодательству, выплатив кредит вместо должника, поручитель автоматически (без допсоглашений и привлечения нотариуса) получает право требования по сумме займа, в т.ч. по дополнительным затратам, например, на судебные издержки. А в суде, как известно, каждое движение требует доказательств.

Поэтому, получив уведомление банка о необходимости оплатить долг вместо заемщика, первым делом известите об этом самого должника - заказным письмом с уведомлением о вручении. Так вы обезопасите себя от перехода на вас претензий должника к первичному кредитору (например, он может быть несогласным с изменением процентной ставки по займу, включением в сумму кредита коэффициента инфляции и пр.), которые могут сыграть против вас в суде. Таким же образом оповестите заемщика о погашении долга.

Следующий шаг - получить от банка пакет оригиналов документов, подтверждающих оплату долгов. (Вряд ли банк отдаст вам оригинал кредитного договора, но в случае суда он будет обязан его предъявить.) Напомню, что затягивать с судом не стоит, поскольку срок исковой давности со дня погашения долга поручителем ограничивается тремя годами. Но решение суда в пользу поручителя далеко не всегда означает быстрое разрешение проблемы. Должники не спешат расставаться со своими деньгами и уж тем более с имуществом. В таком случае придется обратиться в Государственную исполнительную службу, которая в принудительном порядке произведет взыскание. Правда, опять-таки - на протяжении трех лет со дня принятия судом решения. Кстати, залог, которым обеспечивался кредит в банке, переходит поручителю, который может распорядиться им на свое усмотрение.

И вот, к чему мы приходим, анализируя положение поручителей: ставя автограф на кредитном договоре, вы тем самым подписываетесь на длительное долговое обязательство. Чем вы рискуете, становясь поручителем:

- превратиться в основного должника, лишиться имущества;

- получить отказ на заем для себя - если окажется, что ваши доходы и имущество гарантируют чей-то кредит, а новый обеспечить нечем;

- испортить свою кредитную историю - лучше добросовестно расплатиться в случае перехода на вас права требования по кредиту;

- лишиться права выезда за границу.

Что можно посоветовать, потенциальному поручителю перед тем, как подписываться под чьим-то долговым обязательством:

- убедитесь в добросовестности и платежеспособности заемщика;

- загляните в паспорт человека, уточните совпадение адреса прописки и фактического места проживания;

- попросите от заемщика максимум контактов, адресов, в т.ч. от его родственников, с работы и т.д.;

- заключите с человеком отдельный договор, в котором оговорите условия возвращения вам средств на случай перенесения на вас кредитного обязательства.

Помните: участь поручителя не менее ответственная и рискованная, чем самого заемщика. Ручаясь за человека, вы должны учесть все возможные факторы риска - от востребованности профессии должника на рынке труда до особенностей его характера. Протягивая другу руку помощи, задайте себе вопрос: Сколько вы сами готовы были бы дать ему взаймы?