П’ять юридичних пасток у страхуванні генераторів і СЕС, які можуть коштувати мільйони
Страховка не покриє: 5 юридичних пасток у договорі страхування вашого генератора та сонячної станції (і як їх уникнути)
В Україні за останні два роки бізнес інвестував сотні мільйонів доларів у резервні генератори та сонячні електростанції. За даними Міненерго, у 2024 році встановлено понад 120 тис. комерційних генераторів і майже 3 ГВт сонячних потужностей лише на підприємствах малого та середнього бізнесу.
Зараз, напередодні зими, керівники компаній уперше стикаються з новим викликом: як правильно застрахувати ці активи. І ось тут на них чекає неприємний сюрприз — стандартний страховий поліс може не покрити навіть половини ризиків.
Нижче — п’ять найбільш небезпечних «пасток», які ми регулярно знаходимо у договорах страхування енергетичного обладнання.
1. Приховані виключення з покриття
Багато полісів містять пункти про «форс-мажор», під які легко підпадають воєнні дії, перебої з електропостачанням чи навіть кібератаки. У результаті поломка генератора після стрибка напруги може бути визнана страховиком «нестраховим випадком».
Що робити: вимагати чіткий перелік винятків із зазначенням конкретних причин і встановленням верхньої межі відповідальності страховика.
2. Неправильна оцінка вартості обладнання
Якщо у полісі зафіксовано залишкову, а не ринкову вартість активу, страхове відшкодування буде копійчаним. У 2024 році один з агрохолдингів отримав менше 15% від реальної вартості згорілої сонячної станції саме через таку умову.
Що робити: наполягати на оцінці за відновною вартістю (replacement cost) та фіксації її в окремому додатку до договору.
3. Відсутність покриття бізнес-перерв (business interruption)
Поломка генератора — це не лише витрати на ремонт, а й зупинка виробництва, невиконані контракти і штрафи від партнерів. Більшість стандартних полісів не включають втрати від простою.
Що робити: включати окремий розділ про business interruption із розрахунком середньоденного прибутку компанії.
4. Ризики підрядників та сервісних компаній
Якщо поломка сталася через помилки підрядника (наприклад, неправильний монтаж), страховик може відмовити у виплаті. Цей ризик часто ігнорується CFO при укладанні договору.
Що робити: прописати у страховому договорі умову про покриття збитків незалежно від вини третіх осіб та паралельно вимагати від підрядників договір страхування професійної відповідальності.
5. Валютні застереження та інфляційні ризики
У період високої інфляції і валютних коливань страхова сума може знецінитись уже через півроку після укладання договору. За статистикою Нацбанку, за 2023–2024 роки середній курс гривні до долара зріс більш ніж на 30%.
Що робити: включати валютне застереження або індексацію страхової суми у випадку девальвації понад визначений поріг.
Чому ці ризики ігнорують
Більшість підприємств використовують стандартні шаблони від страховиків, не проводячи юридичної експертизи договорів. У результаті бізнес відчуває себе захищеним, але у критичний момент отримує відмову у виплаті через дрібні формулювання у полісі.
Юридичний аудит страхового договору коштує у рази дешевше, ніж втрата багатомільйонного активу через юридичну помилку.
Висновок
Зима 2025–2026 років стане першим справжнім тестом для бізнесу, який масово інвестував у генератори та сонячні станції. І ті компанії, які зараз проведуть юридичний аудит страхових договорів, отримають не лише фінансовий захист, а й переговорну перевагу перед страховиками.
Як показує практика, правильно структурований договір страхування дозволяє покрити до 95% потенційних ризиків і уникнути судових спорів у майбутньому.
Чекліст для cfo: перевірка страхового договору енергетичного обладнання
1. Виключення з покриття
Чіткий перелік страхових випадків та винятків.
Немає розмитих формулювань типу «інші непередбачувані обставини».
Уточнено, чи входять воєнні ризики, кібератаки, перебої з електрикою.
2. Оцінка вартості обладнання
У договорі зазначена відновна вартість (replacement cost), а не залишкова.
Є підтверджена оцінка від незалежного експерта.
3. Валютне застереження
Умови індексації страхової суми при інфляції чи девальвації.
Можливість фіксації суми у валюті для збереження реальної вартості активу.
4. Покриття бізнес-перерв (Business Interruption)
Включені прямі втрати від простою виробництва.
Розрахунок компенсації базується на середньоденному прибутку за попередній період.
5. Відповідальність підрядників
Договір покриває збитки навіть у разі вини третіх осіб (монтажників, сервісних компаній).
Є вимога страхування професійної відповідальності для підрядників.
6. Форс-мажор
Чітко визначені обставини, які визнаються форс-мажором.
Механізм підтвердження форс-мажору та вплив на виплати прописаний однозначно.
7. Ліміти відповідальності
Вказані максимальні суми компенсацій для кожного типу ризику.
Немає прихованих обмежень, що зменшують виплату за одним випадком.
8. Франшиза
Зрозумілий розмір безумовної або умовної франшизи.
Перевірено, як вона застосовується у разі кількох страхових випадків за один період.
9. Порядок виплат
Конкретні терміни виплати після страхового випадку.
Вимоги до документів і процедури повідомлення мінімальні та реалістичні.
10. Арбітраж і вирішення спорів
Чітко визначена юрисдикція для вирішення спорів.
Передбачена можливість міжнародного арбітражу для великих полісів.
