Доступна іпотека 2020 – мрії чи реальність?

Зниження облікової ставки НБУ – достатня умова для зниження відсотків за кредитами?

Мабуть не знайдеться жодної людини, яка б заперечила той факт, що дешеві кредити – це рушій розвитку економіки держави. У тому числі іпотечні кредити. На даний час існують декілька іпотечних програм які передбачають 10-15% річних за умови короткого терміну користування та при наявності додаткових обмежень. Загалом по українському фінансовому ринку цієї послуги, вартість іпотеки становить 18-25% річних без врахування прихованих додаткових платежів, що безперечно не є досяжним для більшості потенційних споживачів.

Після чергового пониження облікової ставки НБУ до 11% усі зацікавлені сторони заговорили про можливе зниження іпотечних кредитів. У доступній іпотеці, хоча б на рівні, 10-12%, терміном до 10 років, зацікавлені абсолютно усі учасники цього процесу: банки з фінансовими установами, девелопери і забудовники та інвестори з покупцями нерухомості.

Однак, існують причини, які стримують пониження відсотків за користування кредитними коштами, серед яких потрібно виділити десять основних:

1. Облікова ставка повинна бути меншою ніж 6-7%, але таке зниження стримує інфляція.

2. Все ще високі ризики неповернення взятих кредитів. Після минулої кризи деякі банки лише недавно оговталися та позбулися своїх портфелів проблемних активів.

3. Відсутність дієвих механізмів по стягненню іпотечного майна боржників при наявності зареєстрованих неповнолітніх дітей та відсутності альтернативного житла для відселення боржників.

4. Згідно нормативних вимог НБУ, банкам необхідно формувати резерви під кредитні ризики.

5. Кредитні ставки мають буди у адекватно-економічному співвідношенні до депозитних.

6. Материнські іноземні банки повинні повірити у економічну доцільність та політичну стабільність своїх українських дочок, та здійснити в них вливання додаткових коштів.

7. Пересічний позичальник повинен мати позитивну кредитку історію, достатній для обслуговування кредиту офіційний дохід та видимі перспективи погашення кредиту.

8. Економічний стан більшості із забудовників повинен стабілізуватися та їх економічна діяльність має стати прозорою для банків. Адже крах Укрбуду, проблеми з банком Аркада та т.і. стримують банки кредитувати довгострокові проекти на первинному ринку нерухомості.

9. Не тільки іпотека, а й інші кредитні програми банків мають бути збалансованими у загальному портфелі виданих кредитів. Адже не можуть ставки за іпотечними кредитами суттєво відрізнятися від інших програм.

10. Загальний стан економіки країни та добробуту населення мають показувати зростання на фоні політичних євроатлантичних спрямувань.

Таким чином, зниження облікової ставки – це лише позитивний сигнал на майбутнє у питанні зниження процентних ставок за іпотекою.