Зауваження до проекту змін ОСЦПВ

На підставі аналізу чинного страхового законодавства, зокрема закону «Про обов'язкове страхування цивільно-правової відповідальності», постанов Кабінету Міністрів і офіційних підсумків діяльності страховиків, які мають ліцензії на страхування ОСЦПВ та у зв

На підставі аналізу чинного страховогозаконодавства, зокрема закону «Про обов'язкове страхування цивільно-правовоївідповідальності», постанов Кабінету Міністрів і офіційних підсумків діяльностістраховиків, які мають ліцензії на страхування ОСЦПВ та у зв’язку з проектомчергової зміни коригуючих коефіцієнтів (попереднє підвищення відбулося рік томуна виконання Розпорядження Держфінпослуг № 566 від 09.07.2010) можна зробитидекілька висновків:

 В Аналізі регулятивного впливу до проектуРозпорядження зазначено, що «законом від 17.02.2011 № 3045-VI передбаченаліквідація типів внутрішніх договорів обов’язкового страхування, встановленнястроку дії внутрішнього договору обов’язкового страхування – один рік, щопотребує внесення змін до Коригуючих коефіцієнтів». Але з аналізу змін, якінадаються, можна побачити, що з усіх типів договорів практично залишаєтьсяодин, якій по своїм характеристикам дорівнює Типу І у попередній редакціїЗакону. Тому виникає питання, чому не залишити без змін діючи коригуючикоефіцієнти для Типу І?

 В Аналізі регулятивного впливу вказано, щонегативні чинники для споживачів фінансових послуг відсутні. При цьому впорівняльній таблиці діючих та запропонованих коефіцієнтів по більшості позиційгруп К2 і К3 помітне зростання на 9-100% і лише за коефіцієнтами групи К4можливе зниження на 6-26%, що дозволяє говорити про подорожчання даноїфінансової послуги для населення (Таблиця 3).

 Статтею 7 Закону «Визначення розміру страховихплатежів» чітко встановлена процедура розрахунку коефіцієнтів та їхзатвердження:

«7.2. Базовий платіж та коригуючі коефіцієнти розраховуютьсяМТСБУ актуарним методом на основі статистичних даних та рівнязбитковості даного виду страхування в цілому по галузі за останній розрахунковийперіод, який становить не менш як один рік.

7.3. МТСБУ передає пропозицію щодо розмірубазового платежу, коригуючих коефіцієнтів та їх обґрунтування доУповноваженого органу. Коригуючі коефіцієнти та розмір базового страховогоплатежу затверджуються Уповноваженим органом у термін, не більший за 45календарних днів з дня подання МТСБУ відповідної пропозиції до Уповноваженогооргану. Якщо протягом такого строку Уповноважений орган не затверджує розмірбазового страхового платежу та коригуючих коефіцієнтів, то діють їх попереднірозміри».

При цьому в Аналізі регулятивного впливу ненаведені розрахунки коефіцієнтів та відсутні економічні обґрунтування, напідставі яких пропонується ввести нові коефіцієнти. Немає висновків щодорозрахунків МТСБУ, якщо такі є або їх аналізу або первірки. Робиться тількипосилання на приведення Розпорядження «відповідно до законодавства».

На офіційному сайті Держфінпослуг та МТСБУ ненаводяться жодні розрахунки, яки б свідчили, що вони відносяться до проектуРозпорядження щодо нових розмірів коригуючих коефіцієнтів. Єдині статистичнідані, що можна використовувати – офіційні консолідовані звітні дані Держфінпослугпо видах добровільного та обов’язкового страхування в Україні.

 У законодавстві встановлено, що норматив витрат наведення справи (витрати аквізиційні та на збут, витрати на врегулюваннястрахових подій та усі інші видатки страховиків) «по обов'язкових видахстрахування відповідальності не може бути вище 20%» (Постанова КМУ № 358 від04.06.1994). Податок на страхову діяльність складає 3%, та розмір відрахувань уфонди МТСБУ становить 4-5% (у різні періоди) тощо.

Таким чином, законодавством та нормативнимидокументами встановлена межа витрат страхових компаній по ОСЦПВ у розмірі небільше 27-28% від отриманих страхових платежів. Це також підтверджуєтьсяДержфінпослуг у встановленні показника середнього очікуваного рівнязбитковості, який береться за основу при розрахунку тарифної ставки заобов’язковим страхуванням цивільно-правової відповідальності власників наземнихтранспортних засобів, який встановлений на рівні 0,72 ((100%-28%)/100%). Тобтокоефіцієнт відношення виплат до премій не повинен для цього виду суттєвовідрізнятися від встановленого рівня.

Аналіз статистичної інформації Держфінпослуг даєможливість зробити розрахунки, які показують, що за останні три роки відношенняздійснених виплат страхових відшкодувань до страхових платежів не перевищувалополовини від розміру отриманих премій за ОСЦПВ та було в межах 0,36-0,44 (див.Таблицю 1), що в 1,6-2 рази менше, ніж повинно бути при правильному розрахункутарифів. Ці показники виходять за рамки простої похибки та дають змогустверджувати, що тарифи розраховані у суттєво завищених розмірах.

У Таблиці 2, яка розрахована накопичувальнимпідсумком, видно, що за період з 2008 року страховики отримали 4,8 млрд. грн.платежів за цим видом страхування та виплатили 2 млрд. грн. відшкодувань. Дозволенівитрати, податки та інше склали 1,3 млрд. грн. Таким чином різниця міжплатежами, виплатами та дозволеними витратами склала близько 1,5 млрд. грн., щомайже вдвічі перевищує усі страхові виплати 2010 року.

 Виходячи з наведених аргументів, даних тарозрахунків можна зробити єдиний висновок, що діючи страхові платежі надаютьможливість страховикам не тільки проводити виплати страхових відшкодувань,фінансувати всі свої витрати та фонди МТСБУ, а також створюють дуже суттєвийпозитивний потік коштів від цього виду страхування. Таким чином будь якепідвищення коригуючих коефіцієнтів не вбачається своєчасним та обґрунтованим.

Необхідно розробити механізм реального обмеженняотримання страховиками надприбутків від обов’язкових видів страхування,особливо, коли кошти на такі види страхування надходять від громадян.

Таблица 1. Данные порынку страхования ОСГПО (без Зеленой Карты) по периодам(Источник - отчетыГосфинуслуг)

Таблица 2. Данные порынку страхования ОСГПО (без Зеленой Карты) накопительным итогом

Таблиця 3. Коригуючі коефіцієнти та їхні розміри

Діючі коефіцієнти http://zakon.rada.gov.ua/cgi-bin/laws/main.cgi?nreg=z0689-10

Проект змін коефіцієнтів http://www.dfp.gov.ua/217.html?&tx_ttnews[tt_news]=13261&tx_ttnews[backPid]=62&cHash=20ec0387df