Финансовый план после лета. Пункт 3 – инвестируем в финансовую независимость

В третьем, пост-летнем блоге я хочу рассказать, зачем инвестировать в свою будущую финансовую независимость, и как это сделать, если иметь в перспективе десять, 20 или 30 лет активной жизни.

Я намеренно приурочила этот текст к осени. С одной стороны, после памятной и очень символичной даты – 30-летия независимости Украины – прошло не так много времени. С другой стороны, уже в сентябре-октябре украинцы получили несколько важных месседжей от государства, и они напрямую касаются финансовой независимости каждого из нас.

Первый месседж – заявление министра финансов о том, что сегодняшним 40-летним гражданам не стоит ожидать государственной пенсии в будущем. Оно широко обсуждалось и вызвало бурю эмоций в СМИ и соцсетях еще в первые недели сентября. А вот другие важные послания оказались менее заметными, хотя и не менее важными.

Например, в госбюджете на 2022 год, который приняли в первом чтении меньше недели назад, на дотацию Пенсионному фонду Украины (ПФУ) выделено около 200 млрд грн. Да, даже при нынешних очень скромных пенсиях украинцев денег у государства уже не хватает. И нет, дотации следующего года не решат проблему – они предусмотрены в том же размере, что и на нынешний год, а сумма только растет. К октябрю 2021-го долг ПФУ перед государственным казначейством уже достигает 75 млрд грн. Сделать выводы и прогнозы не так уж сложно.

Еще один важный месседж – размер ежемесячного прожиточного минимума для украинцев. На следующий год его установили на уровне 2 589 грн., увеличив примерно на 200 грн. Чуть меньше ста долларов США в месяц. Очевидно, что фактический минимум – чтобы не прожить, а выжить – давно превысил эту цифру.

Казалось бы, есть и хорошие новости – государственный бюджет-2022 предусматривает больше средств на здравоохранение. Но если разобраться, то эта сумма составляет только 3,6% от ВВП. При этом наше текущее законодательство предусматривает финансирование медицины на уровне не меньше 5%.

На мой взгляд, суть всех этих сигналов сводится к одному простому тезису. Экономически активному поколению, сверстникам нашей страны, категорически необходимо достичь финансовой самодостаточности в будущем. На пенсии, в старости, в беде или болезни нам стоит, в первую очередь, рассчитывать не на государство, а на самих себя. Нам нужно инвестировать в свою финансовую независимость – причем не только сегодняшнюю, но и в будущую, через 20-30 лет. Как это сделать?

Попробуем разобраться. В прошлом блоге я писала, что считаю крайне важным регулярно «инвестировать» в самых важных для вас людей – в детей и самих себя. Когда речь заходит о финансовой независимости в будущем, эти советы остаются в силе: стоит вкладываться в личностное развитие, поддерживать здоровье и работоспособность. А кроме того, осознать – мы сегодняшние наверняка будем сильно отличаться от себя завтрашних. И чтобы достичь финансовой независимости в будущем, нужно для начала ответить себе на вопрос: каким я стану через несколько десятков лет? Чем буду заниматься, как жить? Что станет важным для меня? Что сможет дать мне свободу жить так, как хочется? Исходя из этих ответов, можно просто дополнить свой топ-лист «инвестиций в себя». Мой личный список включает всего два пункта – простых, но очень важных.

1. Вкладывать в новые знания и навыки.

Идея lifelong learning, обучения длиной в жизнь, уже не нова. Но вряд ли что-то другое, кроме непрерывного обучения, позволит нам чувствовать себя безопасно, успешно и независимо в мире, который меняется с бешеной скоростью. Инвестиции в обучение и развитие – это единственный вид инвестиций, который всегда окупается. Если у вас есть две, три, или 10 тыс. грн – вложите их, чтобы лучше делать то, что вы умеете и любите. Или то, чем давно хотели заняться. И помните: если нет средств на обучение, инвестируйте время. Сейчас есть максимум возможностей, чтобы реализовать эту идею даже бесплатно – как самому, так и при поддержке своих друзей, коллег и даже работодателя.

Например, мы в компании специально выделяем часть рабочей недели на то, чтобы наши сотрудники могли учиться и развиваться. Проект так и называется – «Time for learning». Мы предлагаем коллегам еженедельно посвятить несколько рабочих часов саморазвитию и обучению, не тратя на это свободное личное время. Чему учиться – каждый решает сам. Для всех, кому нужна помощь и подсказка в выборе актуальных навыков, мы предлагаем обучающую рассылку, увлекательные тесты на развитие soft skills или бесплатный учебный курс на внутренней онлайн-платформе компании.

Важно: какую сферу выбрать, если вам уже надоела текущая деятельность? Сегодня особую свободу дают профессии, не привязанные к фиксированному рабочему месту. И это не только креативные специальности. Конечно, я не устану советовать сферу риск-менеджмента, финансовой грамотности и страхования жизни. Страховые агенты давно не ходят «по домам», как в 19-м веке, а ведут видеоблоги, рассказывают о страховании в соцсетях, консультируют клиентов удаленно. Для получения нашей профессии придется немало учиться, зато доходы успешных страховых и финансовых консультантов, как и лояльность их клиентов, могут приятно удивить. Даже в официальной статистике украинских зарплат сфера страхования стабильно удерживает вторую позицию после ИТ-индустрии.

2. Формировать сбережения – всегда и при любой возможности.

Раньше я уже писала, что накопления критически важны для финансового благополучия – как для отдельно взятого человека, так и для страны в целом. И много раз делилась лайфхаками, которые помогают успешно копить. А сегодня расскажу о целой технологии, которая популярна у молодого и успешного поколения – FIRE, Financial Independence, Retire Early, финансовая независимость и ранний выход на пенсию.

Концепция FIRE подходит тем, кто хочет как можно раньше прекратить работать и «выйти на пенсию», продолжая жить на пассивный доход. Оптимальным считается достижение такой цели в 35-45 лет. Учитывая этот возрастной горизонт, копить придется «экстремально» – откладывая до 40-50% доходов в месяц (напомню, обычно советуют откладывать 10-15%). И, конечно, чтобы обеспечить такой уровень сбережений, сторонники этого подхода готовы вообще отказаться от дорогих покупок: никаких новых мобильных телефонов, путешествий заграницу, обедов в ресторанах, развлечений и спонтанных трат, режим жесткой экономии ради большой цели.

У метода FIRE немало противников, и это понятно – жить в полном соответствии с ним на средние украинские зарплаты трудно, а при наличии детей или пожилых родителей, требующих помощи, иногда невозможно. Лично я не практикую этот метод постоянно, но рекомендую полезный эксперимент: попробуйте сократить свои расходы до возможного минимума хотя бы на месяц. Побудьте «скупым Скруджем»!

Важно: месяц FIRE, как минимум, поможет вам понять, сколько трат на самом деле не так уж нужны в вашей жизни, а какие значительно влияют на ее качество. После такого месяца вам будет намного легче пересмотреть структуру расходов и добиться главного – тратить меньше, чем зарабатываете. А еще такой опыт покажет, насколько сложной может оказаться «репетиция собственной пенсии» – жизнь в рамках очень ограниченного бюджета. И это еще один стимул, чтобы ваша идея о финансовой независимости в будущем все-таки стала реальностью.

Если окажется, что вам по душе простота и перспективы относительно быстрого накопления с FIRE, обязательно учтите – не все расходы можно предусмотреть. Цифры в Google-таблице или мобильном приложении, где вы будете подсчитывать свои сбережения, могут не выдержать столкновения с непредвиденным: прежде всего, болезнями и травмами, внезапной потерей работы или необходимостью помочь близким. Чтобы копить с FIRE, стоит как минимум, застраховать свою жизнь и здоровье, как свое, так и близких. Тогда можно быть уверенным, что выплаты страховой компании покроют незапланированные расходы, а ваши сбережения останутся нетронутыми.

Как видите, способы борьбы за свою финансовую независимость не так уж сложны, как кажется на первый взгляд. И я искренне желаю вам победы, ведь свобода – во всех ее проявлениях – точно стоит того, чтобы за нее побороться.