Привычки финансовой грамотности. Навык №2 – управляем своими расходами

В прошлом выпуске блога я писала о навыке тратить меньше, чем зарабатываешь. Тем, кто освоил этот первый шаг и умеет жить без займов и кредитов, вполне по силам освоить вторую привычку: более тщательно планировать и контролировать свои финансы, особенно их расходную часть. 

Люди, которые научились правильно управлять своими тратами, в конечном итоге могут позволить себе больше крупных и важных покупок – таких, как новое авто или жилье, но главное – им удается сформировать больше сбережений и сделать первый шаг в создании своего личного капитала на будущее.

Существуют множество способов и инструментов контроля за расходами, и в разных источниках можно найти немало полезных советов. Но по большому счету, все они сводятся к трем главным шагам, которые позволят выработать эту полезную привычку.

Шаг 1. Сделайте аудит своих регулярных трат

Аудит расходов – это подробный и непредвзятый анализ повседневных трат, своеобразный взгляд со стороны.  Его ключевая задача – определить необходимый или комфортный минимум ваших личных расходов и найти источники экономии.

Сложите все действительно нужные, необходимые расходы и определите, сколько «стоит» ваша повседневная жизнь. А теперь подумайте – как управлять этими тратами так, чтобы у вас появились дополнительные деньги?

Конечно, мы говорим о ситуациях, когда у вас есть здоровье, трудоспособность и вы пока что не живете на минимальную государственную пенсию. В таком случае вы точно сможете найти резервы, даже если кажется, что доходы – скромные, а жизнь – дорогая.  

Частичный отказ от сигарет, бег в парке и домашние тренировки вместо фитнес-клуба, пересмотр меню с ограничением любимого фастфуда – даже такие шаги позволяют семье экономить 400-2000 долларов в год. Это не вымышленные цифры, а простые расчеты из практики моих коллег, финансовых консультантов, которые работают с украинскими клиентами и помогают им проводить аудит повседневных трат. Как видите, правильный контроль расходов может сделать нас не только богатыми, но еще здоровыми и красивыми. Важно только принять идею о том, что аудит своих личных расходов – это не скучное стяжательство, а творческий и где-то даже азартный процесс.

Шаг 2. Создайте резерв непредвиденных расходов

Пожалуй, у каждого из нас бывали ситуации, когда за что-то пришлось платить больше, чем ожидалось. Например, выросли коммунальные платежи. Поломки бытовой техники, спущенное колесо автомобиля, испорченная одежда после неудачной химчистки – все это непредвиденные, но важные расходы.

И даже несмотря на внезапность таких ситуаций, непредвиденные расходы тоже нужно… предвидеть, планировать, контролировать и вообще научиться ими управлять. Для этого нужны 2 простых инструмента:

1) страховка как таковая – помогает перевести большие и незапланированные траты во вполне посильные и запланированные платежи. Хорошо подойдет для защиты автомобиля, жилья и собственной жизни и здоровья,

2) резерв непредвиденных расходов – та самая «подушка безопасности» для любых ситуаций, которые нельзя предусмотреть и от которых нельзя застраховаться в буквальном смысле.

О размере подушки безопасности можно спорить, но лично я предпочитаю «трехслойный» вариант и ориентируюсь на такие показатели:

• деньги на банковской карте – 2 ежемесячных дохода в гривне. Помогает решить вопросы с относительно небольшими непредвиденными расходами: например, родители узнали, что на следующий год расценки в частном детском саду поднялись на 10%,

• наличные деньги – 3 ежемесячных дохода в гривне или любой твердой валюте. Помогают при внезапной потере дохода – на период поиска новой работы, могут пригодиться для решения срочных вопросов покупки, непредвиденного ремонта и других подобных ситуаций,

• резерв в банковской ячейке – 10 ежемесячных доходов, лучше в твердой валюте. По сути, неприкосновенный запас для самых сложных ситуаций, которые могут затянуться на полгода и больше, или потребовать серьезных вложений. Последний уровень финансовой подушки - необходим дополнительно к сформированным двум предыдущим.

Важно помнить, что полноценная финансовая подушка не появится мгновенно. Даже вполне обеспеченные люди иногда тратят несколько лет на ее создание. Залогом успеха является не столько размер дохода, сколько личная дисциплина и правильный настрой. Начните с простого, пользуйтесь преимуществами любых автоматических сбережений. Просто приучите себя размещать 10-20% от суммы любых поступлений на отдельный счет, сразу в день получения. «Спрячьте» эти деньги от себя подальше.

Что точно не нужно делать с деньгами финансовой подушки, так это инвестировать их с целью получения сверхдохода. Любые инвестиции с такой целью – это риск, а финансовая подушка нужна, чтобы иметь гарантированные деньги под рукой. Не факт, что в случае срочной надобности вы сможете вывести свои деньги из прибыльных инвестиционных проектов без потерь. Подчеркиваю: отнеситесь к этим деньгам как к обязательным и регулярным расходам, просто спрячьте их от самих себя.

Шаг 3. Платите за будущее

Многие люди, только начав управлять своими расходами, сталкиваются с логичным, но неочевидным фактом: оказывается, обязательные расходы можно разделить на сегодняшние и будущие. Всем нам обязательно придется что-то кушать и на что-то лечиться в преклонном возрасте – конечно, если мы не говорим о драматических сценариях.

При нынешнем уровне медицины и средней продолжительности жизни шансы среднестатистического украинца прожить 15-25 лет на пенсии весьма высоки. А вот шанс получить достойные пенсионные выплаты от государства – практически нулевой. Поэтому, кроме сегодняшних обязательных трат и резерва непредвиденных расходов, каждый из нас должен позаботиться о будущих расходах. Проще говоря, нам всем нужно тратить на будущее уже сегодня. Как минимум, на старость без нищеты.

Что значит «тратить на будущее»? Это значит – формировать целевые накопления.

Как это сделать? Конечно, лучше копить на будущее после того, как полностью сформирована финансовая подушка, или хотя бы два ее уровня. Но если вы или ваша семья провели аудит расходов и поняли, что готовы откладывать больше, чем 5-10% месячного дохода, то есть смысл делать целевые накопления параллельно с созданием резерва непредвиденных трат. Например, 2 000 гривен в месяц идут на формирование финансовой подушки, а 1 000 гривен в месяц – это целевые сбережения на пенсию. Если вы используете долгосрочное страхование жизни, то чаще всего и так получаете услугу «два в одном»: часть страховых платежей идет на финансовую защиту вашего здоровья, а другая часть – на долгосрочные накопления.

Кроме страхования жизни, можно использовать гривневые или валютные целевые депозиты сроком от 1 года до 5 лет. Все остальные инструменты в украинских реалиях допустимы, но все-таки кажутся более рисковыми, особенно для стратегически важных накоплений. Ведь эти деньги должны гарантировать вам безбедную старость, и их просто нельзя потерять.

Пожалуй, это основные шаги, которые позволяют эффективно планировать и контролировать личные финансы. Буду рада, если сегодняшние советы помогут вам не только скорректировать свои повседневные траты, но и сформировать резерв непредвиденных расходов и сделать первые шаги, чтобы финансировать свои обязательные затраты в будущем.