С сентября 2019 года в украинских школах появились уроки финансовой грамотности.
Большинство родителей восприняли новацию позитивно. Это неудивительно: по данным последнего исследования уровня финансовой грамотности от USAID, 70% украинцев хотят, чтобы их детей научили разбираться в финансах еще в школе. Но хватает и непонимания – зачем старшеклассникам, с их высокой школьной нагрузкой, еще один учебный предмет? Как эксперт с 20-летним опытом в финансовом секторе и на рынке страхования жизни, я хотела бы поделиться своим видением в этом вопросе.
Прежде, чем перечислить знания и навыки, которыми, на мой взгляд, смогут овладеть старшеклассники в рамках нового предмета, предлагаю разобраться с самим термином – «финансовая грамотность».
Несмотря на множество трактовок, самым точным мне кажется определение финансовой грамотности, представленное в официальных документах ОЭСР: это совокупность знаний, навыков, жизненных ориентиров и поведенческих шагов, которые позволяют принимать правильные финансовые решения и достигать финансового благополучия.
То есть глобальная цель обучения финансовой грамотности – дать нашим детям правильные жизненные установки, научить их принимать и воплощать их в жизнь такие решения, которые сделают их жизнь финансово благополучной. Думаю, далеко не все школьные предметы имеют такую простую и при этом настолько актуальную цель. Это то, чему не учили никого из нас, но что каждый родитель желал бы своему ребенку.
Что именно нужно изучить для достижения этой цели? На мой взгляд, при изучении финграмотности дети должны найти ответы на 5 ключевых вопросов. Они должны понять, зачем и каким способом:
1. Зарабатывать деньги.
Конечно, курс по финансовой грамотности не решит вопрос профориентации подростка. Но, как минимум, из него он сможет узнать, какие подходы к заработку существуют в современном мире – чем отличаются труд наемного работника от фриланса, предпринимательской или инвестиционной деятельности. Авторский коллектив украинского учебника уделил этому вопросу достаточное внимание: он освещен буквально в самом начале учебника, с наглядными кейсами.
Вполне возможно, что именно изучение этой темы заставит его впервые задать себе очень важные и практические вопросы: а сколько же зарабатывают профи в той сфере, которая мне нравится? На какие доходы можно рассчитывать, работая по выбранному профилю в Украине? А можно ли зарабатывать на международном рынке, и сколько? Какое образование и вуз позволят мне получить хорошую базу в профессии? А сколько стоит такое обучение? Вполне взрослые вопросы, на которые неплохо бы знать ответы не только родителям, но и завтрашнему студенту. Правильная «точка входа» во взрослую жизнь.
2. Тратить заработанное.
Пожалуй, самое очевидное и необходимое умение, важность которого сложно отрицать. 82% украинцев признают, что тщательно контролируют свои траты, 7 из 10 человек планируют и доходы, и расходы. Но умеем ли мы правильно тратить? Ведь только 37% наших сограждан, опрошенных при исследовании уровня финансовой грамотности от USAID, ставят долгосрочные финансовые цели и стараются их достигать, в том числе контролируя свои траты.
В чем причина отсутствия таких планов? Возможно в том, что 58% людей отмечают: в течение предыдущих 12 месяцев их доход не покрывал расходов. Причем проблема не только в бедности: в группах со средним и более высоким доходом почти половина опрошенных сталкиваются с такой же проблемой. Очевидно, что мы не умеем правильно расходовать деньги, и здорово, если наши дети будут справляться с этим более эффективно.
3. Откладывать и копить.
При такой ситуации с тратами, неудивительно, что мы не умеем сохранять и накапливать капитал. В итоге 52% украинцев трактуют «сбережения» в краткосрочном смысле – как наличность в своем кошельке, откуда также легко эти средства тратятся на сиюминутные нужды. В итоге мы теряем и не можем накопить капитал: показатель сбережений в Украине – 13%, вдвое меньше среднемирового, который составляет 25% от ВВП. Страны, которые имеют меньший уровень сбережений, отстают от роста мировой экономики. И мы сегодня – в их числе.
На украинском рынке давно работают финансовые механизмы как для накопления, так и для сохранения накопленного, в том числе и на случай непредвиденных проблем со здоровьем. Но большинство наших сограждан не знает об этом, испытывает страх от недостатка информации и, конечно же, не умеет пользоваться соответствующими инструментами – тем же страхованием жизни. Должны ли наши дети начать накапливать? Мое убеждение – да, однозначно, должны. Как минимум для того, чтобы иметь финансовую подушку для собственной старости – демографический кризис никто не отменял. И, конечно, чтобы с легкостью оплатить учебу уже нашим внукам.
4. Приумножать свои сбережения.
Инвестирование накопленных средств – абсолютно нормальная и привычная практика для рядовых граждан в странах с развитой финансовой системой. В Украине вопросы инвестиций решать сложнее: фондовый рынок практически не работает, и надежных инструментов, которые обеспечивают приумножение средств в долгосрочной перспективе, не так уж много. Тем не менее, даже этими сервисами украинцы не пользуются: лишь 12% граждан, опрошенных USAID, имеют депозит в банке, страхованием жизни, по разным оценкам, пользуется менее 4% населения, а услугами частных пенсионных фондов – единицы, если только это не инициатива работодателя. При таком финансовом поведении мы просто не можем рассчитывать на адекватное приумножение своих сбережений.
Но еще большая проблема в том, что при столь низком пользовании классическими финансовыми услугами наши соотечественники с удивляющей регулярностью становятся жертвами мошенников. Такие ситуации случаются, когда «жадность» и погоня за высокой доходностью побеждает рациональные доводы. Причина опять-таки в недостаточной финансовой грамотности: 40% опрошенных USAID граждан вообще не понимают, как соотносятся риск и доходность финансовых операций, то есть в обещания быстрого сверхдохода могут поверить 4 из 10 взрослых украинцев.
Думаю, что каждый взрослый согласится: важно, чтобы наши дети не совершали наших ошибок и смогли избежать досадных финансовых потерь в собственной практике. А если они к тому же научатся выбирать надежный банк, страховую компанию или пенсионный фонд для размещения своих накоплений – это будет отличным навыком. База для такого понимания уже заложена в новом школьном курсе финграмотности.
5. Обеспечить свою финансовую безопасность.
Это последний пункт в моем списке – но, возможно, его стоило бы поставить на первое место по своей значимости. Ведь финансовая безопасность – это не только умение избежать участия в сомнительных финансовых операциях. В первую очередь, это умение пользоваться инструментами снижения финансовых рисков в своей повседневной жизни. Очень важный и однозначно недооцененный навык – разумно применять страховую защиту, избегать финансовых потерь и катастроф благодаря страхованию.
Это касается самых разных жизненных ситуаций: от защиты своего автомобиля на случай угона и до куда более серьезных проблем – например, финансовой защиты здоровья на случай критических, угрожающих жизни заболеваний. Тем более, что в Украине качественная страховая защита доступна уже много лет: так, компании страхования жизни только в 1 полугодии 2019 года выплатили своим клиентам более 250 млн. грн., и это при пока еще невысокой популярности страховых услуг.
В стране, где пока нет страховой медицины, а система социальной помощи и поддержки граждан со стороны государства только начинает реформироваться, трудно переоценить важность опоры на себя и собственные финансы. Вот только думать о них надо до появления проблем. Мы, старшее поколение, пока этому так и не научились. Очень важно сделать все, чтобы наши дети мыслили и действовали иначе. К слову, в нынешнем школьном курсе финграмотности именно раздел о страховании лично я, как представитель сектора страхования жизни, считаю возможным многократно усилить и дополнить.
Надеюсь, новый курс финансовой грамотности окажется действительно полезным нашим детям и родителям. А еще для нашего молодого поколения обязательно сработает правило: если у финансово грамотного человека нет денег — вскоре они у него обязательно появятся. По крайней мере, я искренне желаю этого каждому старшекласснику, студенту и всем нашим детям – тем, кому предстоит строить богатую и успешную страну уже завтра.
