Авторські блоги та коментарі до них відображають виключно точку зору їхніх авторів. Редакція ЛІГА.net може не поділяти думку авторів блогів.
15.11.2011 09:18
Удлиняем кредитное плечо
Автокредиты – дорожают, платежеспосбность покупателей растет медленно, особенно медленно она растет среди покупателей авто эконом-класса – в ценовой категории до 15 тыс долларов за новое авто.
Автокредиты – дорожают, платежеспосбность покупателей растет медленно, особенно медленно она растет среди покупателей авто эконом-класса – в ценовой категории до 15 тыс долларов за новое авто.
Что в такой ситуации можно сделать? Совершенно очевидный выход – использовать кредитование для усиления спроса. Но ведь автокредиты дорожают из-за дефицита гривневых ресурсов – скажет читатель, - как же расширять их использование в таком случае? Ответ покажется, на первый взгляд, неочевидным, но он представляется мне единственно верным: начать активно кредитовать покупку бывших в употреблении авто. Тут мы убиваем сразу двух зайцев. Первая цель – выйти в сегмент небольших кредитов, ведь кредиты на б\у машины по понятным причинам меньше по суммам, чем на новые. Соответственно, риски на одного заемщика ниже, нагрузка на его личный бюджет – тоже ниже. Вторая цель - получаем возможность выдавать более широкому кругу покупателей новых автомобилей кредиты с большим собственным взносом. Большой собственный взнос в данном случае появляется благодаря продаже предыдущей машины. Очевидно что такие продажи станут проще и активнее именно благодаря тому, что тоже будут в значительном числе случаев финансироваться за счет кредита.
Сейчас «на подходе» к рынку подержанных автомобилей собрался большой массив относительно свежих авто – это машины возрастом по 3-5 лет, купленные в 2006-2008 годах, во времена предшествовавшего кризису кредитного бума. Эти машины , в принципе,являются весьма привлекательным залогом. Ведь 3-5-летний легковой автомобиль - вполне ликвидный товар.
А их владельцы уже хотели бы поменять машины на нечто поновее. Однако вот проблема – далеко не все из них готовых выложить прямо из кармана приличную сумму в качестве первого взноса по автокредиту на покупку нового авто. И, конечно же, мало кто из них готов заниматься довольно долгим поиском покупателя на свое старое авто.
Ситуацию мог бы спасти трейд-ин у автодилера, вот только покупателей, готовых выложить за подержанное авто адекватную сумму, пока немного. И поэтому этот канал стимулирования сбыта новых авто пока не играет той роли, которую может и должен играть.
Решение у данной задачи есть – нужно существенно расширить спрос на подержанные авто, реализуемые автодилерами после скупки их в рамках схемы трейд-ин. Такие недорогие авто имеют намного более широкий круг потенциальных покупателей. Реальными таких покупателей может сделать кредит на покупку таких подержанных автомобилей.
Но вот тут-то возникает трудности: работа с неоднородным по качеству массивом залогов, оценка платежеспособности «пограничных» заемщиков. Под словом «пограничный» заемщик мы понимаем клиента, которому нужна относительно небольшая как по меркам авторынка сумма, но который имеет зачастую весьма скромную относительно величины кредита платежеспособность. А ведь кредит даже на подержанный автомобиль – это минимум 40 тыс гривен, если речь идет о ликвидном авто возрастом от 3-4 лет.
Сложность в данном случае состоит даже не в оценке заемщика, а в процессе работы с залогами. Необходимы технологии быстрой и качественной оценки транспортного средства, потому как всегда есть риск прокредитовать на покупку «кота в мешке». И если такими технологиями кредитор не располагает, ему не избежать «выгорания» second-hand-автокредитного портфеля. К слову качественной оценке залога может помочь тесное сотрудничество с автодилером, реализующим схему трейд-ин. Ведь, с одной стороны, автодилер располагает соответствующими специалистами. А с другой – кровно заинтересован в расширении спроса на свой товар за счет кредитного плеча.
Еще раз напомню, что автокредиты - один из самых мощных нынче драйверов банковского потребительского кредитования. Банки заинтересованы в его развитии чрезвычайно – это дает им возможность выдавать много относительно крупных займов на средние сроки. Причем, займов, обеспеченных залогом. В то же время, это, в большинстве своем, кредиты на покупку авто отечественного производства. Что теоретически позволяет рассчитывать на благосклонность Нацбанка, намеревающегося снизить роль кредитования в стимулировании спроса на импортные товары.
Что в такой ситуации можно сделать? Совершенно очевидный выход – использовать кредитование для усиления спроса. Но ведь автокредиты дорожают из-за дефицита гривневых ресурсов – скажет читатель, - как же расширять их использование в таком случае? Ответ покажется, на первый взгляд, неочевидным, но он представляется мне единственно верным: начать активно кредитовать покупку бывших в употреблении авто. Тут мы убиваем сразу двух зайцев. Первая цель – выйти в сегмент небольших кредитов, ведь кредиты на б\у машины по понятным причинам меньше по суммам, чем на новые. Соответственно, риски на одного заемщика ниже, нагрузка на его личный бюджет – тоже ниже. Вторая цель - получаем возможность выдавать более широкому кругу покупателей новых автомобилей кредиты с большим собственным взносом. Большой собственный взнос в данном случае появляется благодаря продаже предыдущей машины. Очевидно что такие продажи станут проще и активнее именно благодаря тому, что тоже будут в значительном числе случаев финансироваться за счет кредита.
Сейчас «на подходе» к рынку подержанных автомобилей собрался большой массив относительно свежих авто – это машины возрастом по 3-5 лет, купленные в 2006-2008 годах, во времена предшествовавшего кризису кредитного бума. Эти машины , в принципе,являются весьма привлекательным залогом. Ведь 3-5-летний легковой автомобиль - вполне ликвидный товар.
А их владельцы уже хотели бы поменять машины на нечто поновее. Однако вот проблема – далеко не все из них готовых выложить прямо из кармана приличную сумму в качестве первого взноса по автокредиту на покупку нового авто. И, конечно же, мало кто из них готов заниматься довольно долгим поиском покупателя на свое старое авто.
Ситуацию мог бы спасти трейд-ин у автодилера, вот только покупателей, готовых выложить за подержанное авто адекватную сумму, пока немного. И поэтому этот канал стимулирования сбыта новых авто пока не играет той роли, которую может и должен играть.
Решение у данной задачи есть – нужно существенно расширить спрос на подержанные авто, реализуемые автодилерами после скупки их в рамках схемы трейд-ин. Такие недорогие авто имеют намного более широкий круг потенциальных покупателей. Реальными таких покупателей может сделать кредит на покупку таких подержанных автомобилей.
Но вот тут-то возникает трудности: работа с неоднородным по качеству массивом залогов, оценка платежеспособности «пограничных» заемщиков. Под словом «пограничный» заемщик мы понимаем клиента, которому нужна относительно небольшая как по меркам авторынка сумма, но который имеет зачастую весьма скромную относительно величины кредита платежеспособность. А ведь кредит даже на подержанный автомобиль – это минимум 40 тыс гривен, если речь идет о ликвидном авто возрастом от 3-4 лет.
Сложность в данном случае состоит даже не в оценке заемщика, а в процессе работы с залогами. Необходимы технологии быстрой и качественной оценки транспортного средства, потому как всегда есть риск прокредитовать на покупку «кота в мешке». И если такими технологиями кредитор не располагает, ему не избежать «выгорания» second-hand-автокредитного портфеля. К слову качественной оценке залога может помочь тесное сотрудничество с автодилером, реализующим схему трейд-ин. Ведь, с одной стороны, автодилер располагает соответствующими специалистами. А с другой – кровно заинтересован в расширении спроса на свой товар за счет кредитного плеча.
Еще раз напомню, что автокредиты - один из самых мощных нынче драйверов банковского потребительского кредитования. Банки заинтересованы в его развитии чрезвычайно – это дает им возможность выдавать много относительно крупных займов на средние сроки. Причем, займов, обеспеченных залогом. В то же время, это, в большинстве своем, кредиты на покупку авто отечественного производства. Что теоретически позволяет рассчитывать на благосклонность Нацбанка, намеревающегося снизить роль кредитования в стимулировании спроса на импортные товары.
Якщо Ви помітили орфографічну помилку, виділіть її мишею і натисніть Ctrl+Enter.
Останні записи
- Альтернативи децентралізації енергогенерації в Україні не існує Олексій Гнатенко вчора о 15:31
- Відкриті дані: прозорість проти корупції Діана Граділь вчора о 13:39
- Способи захисту прав власника від самочинного будівництва на земельній ділянці Євген Морозов вчора о 10:45
- Власть, наука, интеллект – инвестиции в средний и малый бизнес и устойчивое развитие Вільям Задорський вчора о 04:01
- Прифронтовий Миколаїв. Яку допомогу можна отримати у місті, де лінія фронту зовсім близько Галина Скіпальська 25.07.2024 13:53
- На що дивляться інвестори? Олександр Висоцький 25.07.2024 12:22
- Де нормальний начпрод, там якісні продукти харчування Дана Ярова 25.07.2024 12:06
- Розвиток європейського ринку водню: Нові ініціативи та перспективи Олексій Гнатенко 25.07.2024 10:17
- Внесіть зміни у свій щоденний "to do list" Катерина Кошкіна 25.07.2024 09:59
- Гранти на відновлення та енергоефективність житла: можливості від Фонду енергоефективності Єгор Фаренюк 24.07.2024 21:44
- Порушення прав власника земельної ділянки внаслідок самочинного будівництва Євген Морозов 24.07.2024 19:48
- Як застосувати методи відбору постачальників НАТО у наших реаліях? Євгеній Сільверстов 24.07.2024 18:00
- Кого підтримуватиме Ізраїль під час виборів у США? Олег Вишняков 24.07.2024 13:22
- Європейська рада схвалила висновки щодо інфраструктури електромережі ЄС Олексій Гнатенко 24.07.2024 12:30
- Спільна власність чоловіка та жінки, які проживають без реєстрації шлюбу Євген Морозов 23.07.2024 19:26
Топ за тиждень
- Boris Johnson: Запрошення до усвідомлення – домовлянь з РФ не буде 1883
- Суди проти рф – реалії, фантазії, міфи. Перспективи Арбітражу 299
- Як застосувати методи відбору постачальників НАТО у наших реаліях? 91
- Чому конкурентні закупівлі – це більше ніж просто вимога закону 65
- Дизайн дитячого простору 63
Популярне
-
11 млрд доларів тому, кого немає. На що просила гроші Україна в Берліні
Бізнес 87051
-
У Харкові обрали нові назви для трьох станцій метро
Бізнес 11261
-
Помпео виклав своє бачення мирного плану Трампа: лендліз на $500 млрд і реальні санкції
Бізнес 9252
-
Криза мобільного зв’язку. Скільки коштуватиме подовження зв'язку під час відключень
Бізнес 5719
-
Київський підприємець почав розбирати Tesla, щоб заряджати оселі – FT
Технології 5436
Контакти
E-mail: [email protected]