Авторські блоги та коментарі до них відображають виключно точку зору їхніх авторів. Редакція ЛІГА.net може не поділяти думку авторів блогів.
15.11.2011 09:18
Удлиняем кредитное плечо
Автокредиты – дорожают, платежеспосбность покупателей растет медленно, особенно медленно она растет среди покупателей авто эконом-класса – в ценовой категории до 15 тыс долларов за новое авто.
Автокредиты – дорожают, платежеспосбность покупателей растет медленно, особенно медленно она растет среди покупателей авто эконом-класса – в ценовой категории до 15 тыс долларов за новое авто.
Что в такой ситуации можно сделать? Совершенно очевидный выход – использовать кредитование для усиления спроса. Но ведь автокредиты дорожают из-за дефицита гривневых ресурсов – скажет читатель, - как же расширять их использование в таком случае? Ответ покажется, на первый взгляд, неочевидным, но он представляется мне единственно верным: начать активно кредитовать покупку бывших в употреблении авто. Тут мы убиваем сразу двух зайцев. Первая цель – выйти в сегмент небольших кредитов, ведь кредиты на б\у машины по понятным причинам меньше по суммам, чем на новые. Соответственно, риски на одного заемщика ниже, нагрузка на его личный бюджет – тоже ниже. Вторая цель - получаем возможность выдавать более широкому кругу покупателей новых автомобилей кредиты с большим собственным взносом. Большой собственный взнос в данном случае появляется благодаря продаже предыдущей машины. Очевидно что такие продажи станут проще и активнее именно благодаря тому, что тоже будут в значительном числе случаев финансироваться за счет кредита.
Сейчас «на подходе» к рынку подержанных автомобилей собрался большой массив относительно свежих авто – это машины возрастом по 3-5 лет, купленные в 2006-2008 годах, во времена предшествовавшего кризису кредитного бума. Эти машины , в принципе,являются весьма привлекательным залогом. Ведь 3-5-летний легковой автомобиль - вполне ликвидный товар.
А их владельцы уже хотели бы поменять машины на нечто поновее. Однако вот проблема – далеко не все из них готовых выложить прямо из кармана приличную сумму в качестве первого взноса по автокредиту на покупку нового авто. И, конечно же, мало кто из них готов заниматься довольно долгим поиском покупателя на свое старое авто.
Ситуацию мог бы спасти трейд-ин у автодилера, вот только покупателей, готовых выложить за подержанное авто адекватную сумму, пока немного. И поэтому этот канал стимулирования сбыта новых авто пока не играет той роли, которую может и должен играть.
Решение у данной задачи есть – нужно существенно расширить спрос на подержанные авто, реализуемые автодилерами после скупки их в рамках схемы трейд-ин. Такие недорогие авто имеют намного более широкий круг потенциальных покупателей. Реальными таких покупателей может сделать кредит на покупку таких подержанных автомобилей.
Но вот тут-то возникает трудности: работа с неоднородным по качеству массивом залогов, оценка платежеспособности «пограничных» заемщиков. Под словом «пограничный» заемщик мы понимаем клиента, которому нужна относительно небольшая как по меркам авторынка сумма, но который имеет зачастую весьма скромную относительно величины кредита платежеспособность. А ведь кредит даже на подержанный автомобиль – это минимум 40 тыс гривен, если речь идет о ликвидном авто возрастом от 3-4 лет.
Сложность в данном случае состоит даже не в оценке заемщика, а в процессе работы с залогами. Необходимы технологии быстрой и качественной оценки транспортного средства, потому как всегда есть риск прокредитовать на покупку «кота в мешке». И если такими технологиями кредитор не располагает, ему не избежать «выгорания» second-hand-автокредитного портфеля. К слову качественной оценке залога может помочь тесное сотрудничество с автодилером, реализующим схему трейд-ин. Ведь, с одной стороны, автодилер располагает соответствующими специалистами. А с другой – кровно заинтересован в расширении спроса на свой товар за счет кредитного плеча.
Еще раз напомню, что автокредиты - один из самых мощных нынче драйверов банковского потребительского кредитования. Банки заинтересованы в его развитии чрезвычайно – это дает им возможность выдавать много относительно крупных займов на средние сроки. Причем, займов, обеспеченных залогом. В то же время, это, в большинстве своем, кредиты на покупку авто отечественного производства. Что теоретически позволяет рассчитывать на благосклонность Нацбанка, намеревающегося снизить роль кредитования в стимулировании спроса на импортные товары.
Что в такой ситуации можно сделать? Совершенно очевидный выход – использовать кредитование для усиления спроса. Но ведь автокредиты дорожают из-за дефицита гривневых ресурсов – скажет читатель, - как же расширять их использование в таком случае? Ответ покажется, на первый взгляд, неочевидным, но он представляется мне единственно верным: начать активно кредитовать покупку бывших в употреблении авто. Тут мы убиваем сразу двух зайцев. Первая цель – выйти в сегмент небольших кредитов, ведь кредиты на б\у машины по понятным причинам меньше по суммам, чем на новые. Соответственно, риски на одного заемщика ниже, нагрузка на его личный бюджет – тоже ниже. Вторая цель - получаем возможность выдавать более широкому кругу покупателей новых автомобилей кредиты с большим собственным взносом. Большой собственный взнос в данном случае появляется благодаря продаже предыдущей машины. Очевидно что такие продажи станут проще и активнее именно благодаря тому, что тоже будут в значительном числе случаев финансироваться за счет кредита.
Сейчас «на подходе» к рынку подержанных автомобилей собрался большой массив относительно свежих авто – это машины возрастом по 3-5 лет, купленные в 2006-2008 годах, во времена предшествовавшего кризису кредитного бума. Эти машины , в принципе,являются весьма привлекательным залогом. Ведь 3-5-летний легковой автомобиль - вполне ликвидный товар.
А их владельцы уже хотели бы поменять машины на нечто поновее. Однако вот проблема – далеко не все из них готовых выложить прямо из кармана приличную сумму в качестве первого взноса по автокредиту на покупку нового авто. И, конечно же, мало кто из них готов заниматься довольно долгим поиском покупателя на свое старое авто.
Ситуацию мог бы спасти трейд-ин у автодилера, вот только покупателей, готовых выложить за подержанное авто адекватную сумму, пока немного. И поэтому этот канал стимулирования сбыта новых авто пока не играет той роли, которую может и должен играть.
Решение у данной задачи есть – нужно существенно расширить спрос на подержанные авто, реализуемые автодилерами после скупки их в рамках схемы трейд-ин. Такие недорогие авто имеют намного более широкий круг потенциальных покупателей. Реальными таких покупателей может сделать кредит на покупку таких подержанных автомобилей.
Но вот тут-то возникает трудности: работа с неоднородным по качеству массивом залогов, оценка платежеспособности «пограничных» заемщиков. Под словом «пограничный» заемщик мы понимаем клиента, которому нужна относительно небольшая как по меркам авторынка сумма, но который имеет зачастую весьма скромную относительно величины кредита платежеспособность. А ведь кредит даже на подержанный автомобиль – это минимум 40 тыс гривен, если речь идет о ликвидном авто возрастом от 3-4 лет.
Сложность в данном случае состоит даже не в оценке заемщика, а в процессе работы с залогами. Необходимы технологии быстрой и качественной оценки транспортного средства, потому как всегда есть риск прокредитовать на покупку «кота в мешке». И если такими технологиями кредитор не располагает, ему не избежать «выгорания» second-hand-автокредитного портфеля. К слову качественной оценке залога может помочь тесное сотрудничество с автодилером, реализующим схему трейд-ин. Ведь, с одной стороны, автодилер располагает соответствующими специалистами. А с другой – кровно заинтересован в расширении спроса на свой товар за счет кредитного плеча.
Еще раз напомню, что автокредиты - один из самых мощных нынче драйверов банковского потребительского кредитования. Банки заинтересованы в его развитии чрезвычайно – это дает им возможность выдавать много относительно крупных займов на средние сроки. Причем, займов, обеспеченных залогом. В то же время, это, в большинстве своем, кредиты на покупку авто отечественного производства. Что теоретически позволяет рассчитывать на благосклонность Нацбанка, намеревающегося снизить роль кредитования в стимулировании спроса на импортные товары.
Якщо Ви помітили орфографічну помилку, виділіть її мишею і натисніть Ctrl+Enter.
Останні записи
- Відкритий лист до Президента України В.А. Зеленського Вільям Задорський вчора о 22:34
- Демографічна криза в Україні – можливі шляхи подолання Дмитро Соболєв 13.06.2025 15:39
- Катівні на окупованих територіях: системна практика чи випадкові злочини Костянтин Автухов 13.06.2025 15:01
- Формальність чи реформа розподілу видатків на оплату праці в державних органах Андрій Заболотний 13.06.2025 13:41
- Відвертість із ШІ: як душевні розмови з ChatGPT стають загрозою безпеці Ігор Шевцов 13.06.2025 10:08
- Конкурс без поваги до суспільства Євген Магда 13.06.2025 09:40
- Книги vs гаджети – конкуренція чи синергія? Віктор Круглов 13.06.2025 00:52
- Законопроєкт 4380 – це про повагу до гідності людини та розвиток громад, а не про прибуток Лариса Білозір 12.06.2025 19:15
- Задонатили на армію чи волонтерам? Можете повернути частину податку Юлія Мороз 12.06.2025 14:51
- Як електронний документообіг трансформує великі компанії: досвід, що працює Олександр Вернигора 12.06.2025 10:17
- Як правильно обрати тип експертизи для ювелірних виробів: поради експерта Віктор Худоченко 11.06.2025 18:25
- Что грозит отсрочке студентов от мобилизации: анализ законопроекта №13193 Віра Тарасенко 10.06.2025 22:13
- На сцену виходить Дональд Федорович, в руках тримає череп Дана Ярова 10.06.2025 19:35
- Неочевидні деталі, від яких залежить успіх івенту Олексій Куліков 10.06.2025 13:46
- Судова експертиза для адвокатів: як не програти справу через неправильний вибір експерта Юрій Григоренко 10.06.2025 12:46
Топ за тиждень
- Відвертість із ШІ: як душевні розмови з ChatGPT стають загрозою безпеці 173
- Скасування Господарського кодексу України. Головні положення змін 160
- Конкурс без поваги до суспільства 127
- Судова експертиза для адвокатів: як не програти справу через неправильний вибір експерта 123
- Скандал з мобілізацією на Буковині: багато питань та шокуючі зізнання 113
Популярне
-
ВАКС затвердив найбільшу угоду про визнання винуватості в історії України
Бізнес 22923
-
Ізотоп Іран-235 і напіврозпад світової системи
Думка 12759
-
Через Раду намагаються протягнути нову "соєву правку"
Бізнес 9488
-
Балістика, народжена війною. Чому справжня ракетна програма – це тест на дорослість України
6889
-
Пенсійний фонд Швеції продав усі акції Tesla і додав компанію до "чорного списку"
Бізнес 6628
Контакти
E-mail: [email protected]