Авторські блоги та коментарі до них відображають виключно точку зору їхніх авторів. Редакція ЛІГА.net може не поділяти думку авторів блогів.
16.07.2019 15:02

Ликбез по займам: где безопасней взять кредит и нужно ли поручаться за друга

Адвокат, керуючий партнер Адвокатського об'єднання "Дмитро Головко та партнери"

Выражение "денег всегда не хватает" актуально во все времена. Но одним не хватает от зарплаты до зарплаты, а другим – чтобы открыть собственный бизнес и разбогатеть.

Выражение «денег всегда не хватает» актуально во все времена. Но одним не хватает от зарплаты до зарплаты, а другим – чтобы открыть собственный бизнес и разбогатеть. Поэтому запрос на получение денег в долг всегда был высоким. Настолько высоким, что иногда люди готовы брать взаймы под высокий процент и на очень невыгодных условиях. 

Источников получения займов сейчас несколько: ломбард, микро кредит, онлайн кредит, банковская кредитная карта или же заем у банка наличными, в долг у частного лица и кредит на работе. Чем они отличаются, и какие сложности могут возникнуть у заемщика в той или иной ситуации?

 Ломбард 

Заем в ломбарде – один из самых простых и быстрых способов получить деньги, они выдаются под залог ценных вещей: мобильных телефонов, драгоценностей и прочего. Но при этом вы можете получить сумму, которая значительно меньше, чем рыночная стоимость залога. Например, за мобильный телефон стоимостью 4 тыс. гривен на руки вы получите лишь 2 тыс. И потом у вас будет определенный период на то, чтобы выкупить свое имущество обратно. В течение этого срока будет начисляться небольшая процентная ставка, но если вы не уплатите в срок, то долг начнет расти, и когда накопившаяся сумма долга и процентов по нему превысит стоимость залога, ломбард просто заберет залог и либо продаст его самостоятельно, либо передаст на реализацию третьим лицам. 

Ломбарды хороши тем, что они не идут в суд, не станут давить на заемщика или обращаться к коллекторам – в структуре ломбардного бизнеса их просто нет. Эти заведения в основном придерживаются договоренностей, и не станут продавать залог ранее условленного времени. Максимум, что вам грозит при невозврате займа – лишиться залога. 

Заем в ломбарде – самый безопасный и непроблемный. Но для того, чтобы им воспользоваться, нужно иметь что-то ценное в залог. У нас же часто, как в том мультфильме: «У нас нет денег, давайте продадим что-нибудь ненужное! Но чтобы продать что-нибудь ненужное, нужно сначала купить это ненужное, а у нас денег нет». 

Беззалоговый микрокредит 

Следующий источник денег – микрокредиты. Этот сервис предоставляют МФО – микрофинансовые организации, небольшие офисы которых можно встретить практически во всех городах или даже в супермаркете. Сумма займа – 1-5 тыс. гривен, иногда можно взять даже до 20 тыс. Но опасность этих займов в том, что проценты там достаточно большие, и если вы не возвращаете деньги в срок, очень быстро микрокредит в 5 тыс. гривен превращается в долг в 50 тыс. гривен. Поэтому такие кредиты нужно отдавать как можно быстрее. Займы в МФО подвязаны под очень жесткий «коллекшн», эти компании в вопросах возвращения долгов действуют очень методично и напористо: начинают давить психологически, звонят на телефоны родственников или вашему шефу на работу. А если это не срабатывает, то они обращаются в суд, получают решение суда о взыскании долга и передают дело частному исполнителю. А уж частная исполнительная служба сейчас работает очень активно. 

Если вы взяли микрозайм и не можете его погасить в срок, нужно письменно уведомлять кредитора о форс-мажорных обстоятельствах и садиться за стол переговоров. МФО могут и не идти на переговоры сразу. Они понимают, что выдают займы не очень благонадежной части населения, поэтому процент невозвратов по кредитам тут большой. А раз так, то потери по кредитам безнадежным должникам они пытаются максимально компенсировать за счет тех, кто в состоянии хоть что-то заплатить. 

Поэтому нужно правильно выстраивать свою позицию в переговорах. Предположим вы взяли в кредит 7 тыс. грн, из них 2 тыс. грн уже погасили и больше не можете платить. Аргументация в переговорах может быть примерно такой: «Я работаю грузчиком на зарплате 5 тыс. гривен, и при взыскании через суд, после того, как пройдете все процедуры, вы сможете получить максимум 20% от 5 тыс. гривен ежемесячно, или всего лишь 1 тыс. гривен. А если меня уволят, то денег вы не увидите вообще. А вы мне насчитали 15 тыс. гривен долга. Я предлагаю вернуть 5 тыс. гривен кредита и еще что-то сверху, и закроем это дело». 

Если же МФО все-таки пойдет в суд, то сможет арестовать все недвижимое имущество в рамках суммы долга. Они попытаются найти деньги на банковских карточках, арестовать средства и потом взыскивать их, но если нет ни зарплаты, ни других доходов, то могут пойти путем реализации имущества. Хотя шанс этого небольшой, но он есть. 

Кредитная карта 

Заем в банке можно получить как в виде кредитной карточки (от 1 до 50 тыс. гривен), так и наличным (от 10 тыс. гривен). Если кредит не возвращается, банк начнет процедуру взыскания: сначала обратится в суд, а после этого дело будет передано частному или государственному исполнителю. Закон позволяет при взыскании арестовать любые персональные карточки и текущие или депозитные счета, а также взыскать до 20% официальных доходов с зарплаты, пенсии или стипендии. Закон также позволяет арестовать все имущество должника в пределах суммы долга, как движимое, так и недвижимое. За долг в 20 тыс. гривен могут арестовать машину и реализовать ее через площадку СЕТАМ. Исполнитель может прийти по месту жительства должника с целью якобы описать имущество внутри, а если вы его не впустите, может обратиться в суд с представлением о принудительном вхождении. Также исполнитель может обратиться в суд с представлением об ограничении права выезда за границу, и тогда даже на заработки в Польшу нельзя будет выехать. 

Долг банку не распространяется на родственников и не переходит по наследству, он привязан к должнику. Если ваш дедушка взял кредит в 1 млн гривен и в качестве залога передал свою квартиру стоимостью 500 тыс. гривен, то вместе с наследством на квартиру вы получите и обязательства по квартире, но не весь долг дедушки. То есть, максимум, что может сделать банк – отобрать у вас эту квартиру, а обязательства погасить оставшиеся 500 тыс. гривен долга на вас не ложатся. 

Занять у друга 

Занимать деньги у друзей также нужно осторожно, поскольку часто деньги могут испортить дружбу. Если заем был сделан в форме устного договора, и это никак не зафиксировано, то обращаться в суд будет весьма проблематично. Но если вы выдали расписку, друг-кредитор уже может идти в суд, а дальше – по уже известной процедуре взыскания долга. 

Также есть такой вид займа, как кредит у частного лица, который обычно оформляется как договор займа. Процент по такому кредиту не прописывается в договоре, там фиксируется уже сумма, которую должен вернуть должник с учетом процентов, и при этом частные кредиторы обычно берут что-либо в залог. С таким договором займа, который должен быть нотариально заверен, кредитор также может обратиться в суд. 

В долг на работе 

Самый оптимальный заем – это взять деньги в долг на работе. Если вы работаете в финансовом учреждении или банке, они могут выдать вам на зарплатную карту кредитный лимит по льготной ставке: для простого обывателя она будет 30%, а для вас – всего 5%. Нефинансовые компании также могут выдать кредит, а потом списывать деньги с зарплатной карты. Кредит на работе можно назвать самым идеальным вариантом. Единственный его недостаток – деньги с вашей карты списываются автоматически, и если при кредите в банке вы можете сами решать, платить ли банку сейчас, или в следующем месяце, то здесь выбора нет – работодатель будет взыскивать деньги регулярно, хотите вы этого или нет. 

Есть еще такая тонкость в займах, как поручительство. Почему-то многие думают, что поручители рискуют только своим добрым именем, но не кошельком. Однако это не так – когда вы подписываете договор поручительства, вы подписываете договор полной юридической ответственности за все обязательства того лица, за которое вы поручились. Если ваш друг попросил вас быть поручителем по кредиту в 100 тыс. долларов, то вы несете ответственность за этот кредит в полном объеме – за тело кредита, за проценты по нему, за пени и штрафы, в общем – за все, что банк насчитает. 

Если ваш друг купил Lexus в кредит, а потом разбил его, и залог утрачен, то все обязательства по погашению лягут как на должника, так и на поручителя. Гражданский кодекс четко прописывает: полная солидарная ответственность за сумму в пределах долга. Поручитель отвечает всем своим имуществом, и поэтому, поставив глупую подпись в договоре поручительства за взятую другом в кредит машину, можно лишиться своей собственной квартиры. 

Единственный способ избавиться от тяготы поручительства – разорвать договор через суд, признать его недействительным из-за допущенных нарушений. Это возможно, если речь идет о поручительстве по кредитам, выданным в 2006-2008 гг., ведь тогда в договорах часто допускались нарушения в виде повышение процентной ставки без согласования с поручителем, или отсутствовало выставленное требование к поручителю на оплату в срок в течение года от момента, когда должник перестал платить и т.д. 

Если же говорить о современных договорах, то они уже составлены с учетом практики, накопившейся за последние 10 лет, и их уже оспорить сложнее. При желании можно попытаться найти какие-то зацепки, но нужно понимать, что это крайний случай, и шансов – не так много. Поэтому, прежде чем подписывать договор поручительства, 10 тыс. раз подумайте. 

Как банки действуют с поручителями? Точно так же, как и с должниками. Они берут поручителей «в оборот» одновременно с должниками, иск на взыскание суммы долга подается как на поручителя, так и на должника, они – соответчики. И решение суда звучит следующим образом: взыскать долг солидарно с поручители и с должника. Выдается два исполнительных листа, и они направляются по месту жительства обоих. Но это не двойное взыскание: если должник закрыл долг, то поручитель уже не платит. А если поручитель закрыл долг за должника, то он становится для должника кредитором, и имеет право также по решению суда взыскивать с него полную сумму, которую он оплатил в банк. 

При этом важно не путать два вида поручительства – финансовое и имущественное. Если вы берете кредит, а я, как поручитель, даю в залог свою квартиру, то я отвечаю только этой квартирой, банк может забрать только ее, а оставшаяся сумма кредита будет уже на заемщике. 

А вот если я подписал финансовое поручительство, то я тогда отвечаю за всю сумму долга. И если у меня есть еще одна квартира, то банк в счет погашения долга может забрать и ее.

Відправити:
Якщо Ви помітили орфографічну помилку, виділіть її мишею і натисніть Ctrl+Enter.
Останні записи
Контакти
E-mail: [email protected]