КАСКО автомобиля: роскошь или необходимость?

Реальный взгляд на ожидания и защиту

Большинство владельцев автомобилей вряд лисомневается в том, что автомобиль не роскошь. Это и средство передвижения, иорудие труда, и просто необходимый атрибут в жизни, как стиральная ипосудомоечная машина. Многие без своего авто – никуда. Конечно, владение иэксплуатация своего авто влечет немалые затраты из бюджета владельца. Иавтособственник на это осознанно готов. Не вызывает ни малейшего сомнениявопрос отказа от своего авто, связанного с прогрессирующим ростом цен натопливо (может чуть меньше, но мы ездим). Как аксиома воспринимаетсянеобходимость прохождения ТО раз в 10-15 тыс. км (понимание того, что есливовремя не обслужить автомобиль, это может вылиться в дорогостоящий ремонт).Регулярно заезжаем на мойку, чтоб выглядеть хорошо. И, наверное, можно было бы бытьспокойным и уверенным, получая все прелести автовладения и езды, но…   

Выезжая со двора,не зависимо от опыта, у каждого (возьму на себя ответственность утверждать – укаждого, кто дружит с головой) появляется ощущение незащищенности в этойагрессивной среде, которая царит у нас на дорогах. Когда едешь, следишь нетолько за тем, чтоб самому ни на кого не наехать, но еще и чтоб на тебя никтоне наехал – уж очень все динамично и непредсказуемо. Кроме езды – паркуемся (вспомните– «цепану или не цепану»). Наверное, каждый смотрел в окно на свой автомобильво время грозы с градом, успевал увернуться от «переходящей» дорогу собаки илиподрезавшей машины. Многим – удавалось избежать неприятностей, а многим, ксожалению, не совсем. Стресс, да и только.

Практически укаждого на лобовом стекле стикер, а в бардачке полис обязательного страхованияответственности перед третьими лицами владельца авто (ОСАГО). Абсолютно верноерешение. Защитили свою ответственность (денежные средства, если по вашей винепроизошло ДТП). По этому полису страховая компания возместит ущерб чужому«железу», пострадавшему в аварии.

А ВАШЕ АВТО КАК? Авот никак! Не уберегли, не защитили! А была такая мысль, что нужно КАСКО; апредлагали КАСКО, когда покупал полис ОСАГО, но «авось пронесет»; потом, «сэкономили»!

В такой ситуации каждыйпонимает, что подумать нужно было раньше, защитить себя от упавших на голову ина карман немалых затрат и хлопот. Каждый понимает, что попал. И попал хорошо.Где брать? И как выкручиваться?

Не будемрассказывать и рассуждать какую страховую компанию выбрать и как, какаянадежная и ненадежная, об этом много сказано. Выбирайте как банк для размещениясвоих кровных на депозите. В страховой вы защищаете те же свои кровные.

Поговорим о том, является ли роскошью недешевое КАСКО приналичии автомобиля и что нужно ожидатьот приобретения договора страхования автомобиля КАСКО. Может КАСКО простонеобходимо иметь?!

Конечно, договорстрахования автомобиля КАСКО стоит денег. Автопользователь,во-первых, должен определиться насколько и от каких неприятностей, в какомобъеме, он нуждается в защите своегоавто (а каждый ездящий на авто нуждается в ней, так же как в тех.обслуживании, заправке, мойке), какие убытки(а ремонт после маломальского ДТП это в самом деле сплошные убытки длясобственного бюджета, которые внезапны, не запланированы, и как нельзя не к стати)для него являются критическими какморально, так и материально. Во-вторых, сколько и по какому графику он сможетспланировать свой годовой бюджет на защиту своего бюджета, связанного с ездойна авто.

Исходя из этих двухпостулатов необходимо и подходить к выстраиванию политики подбора и подходы к страхованиюКАСКО для себя и своего автомобиля.

К слову, стоимостьдоговора КАСКО в год соизмерима с техническим годовым обслуживание вашего авто,включая регулярные смены тормозных колодок и всего прочего что снашивается приэксплуатации. А ремонт авто после ДТП – представили?! Угон?!

КАСКО – этороскошь? Любой прагматик со стопроцентной уверенностью утвердит, что роскошь –это не иметь КАСКО, и раскошеливаться самостоятельно из своего кошелька придорожных происшествиях, вылетающих камней, погодных катаклизмах и внезапныхсобаках на дороге – это верх безрассудности.

Оговорим сразу, страховкаКАСКО - это договор. А договор имеет две стороны, которые имеют права иобязанности. В данном случае с одной стороны -  страховая компания берет на себя обязанностьпри определенных обстоятельствах (а именно –ДТП; противоправные, а попростухулиганские действия посторонних в отношении вашего авто; пожар; град; камни встекло во время езды; животные под колеса и конечно угон авто; определенныесервисные услуги (эвакуатор и прочее), возместить полностью или совместно свами расходы на восстановление вашего авто или выплату оговоренного в договоревозмещения при нецелесообразности восстановления (имеется в виду экономическаянецелесообразность) или угоне. Вы, в свою очередь, с другой стороны, берете насебя обязанность эксплуатировать свое авто так, как будто оно не застраховано(наверное, этот тезис всем понятен), не «особо» нарушать правила дорожногодвижения, соблюдать и выполнять определенную процедуру правил при возникновениистрахового события при нахождении под защитой страховой компании. И, конечно,произвести оплату по договору страхования – оплатить страховой взнос.

«Оплатить страховойвзнос» - это то, на чем мы «жмемся», что нас заставляет думать и взвешивать все«за» и «против», абсолютно понимая нужность и необходимость этой траты,учитывая сказанное в первой части предыдущего абзаца. 

Итак, КАСКО. Чтоможно ожидать, и сколько это стоит.

1)     Страховой взнос 7-10% от рыночной стоимости автомобиля – «всевключено» (много сервисных услуг помощи на дороге, и персональный аварийныйкомиссар, и грубые нарушения ПДД, и во многих ситуациях оформление события бездокументов ГАИ, и ремонт на авторизованной станции, отсутствие франшизы). Стоимостьстраховки просто дорогая. Оправдано или нет, судить Вам. Как часто выоказываетесь с пустым баком на дороге и откуда вам будут доставлять«бесплатный» бензин? Планируете ли вы заказывать гостиницы через колл-центрстраховщика, или через Booking? Готовы ли вы ехать к страховщику и тратить время на оформление документовпри мелких пакостях с бампером или кузовом? Ездите ли вы обычно на красныйсвет? Важно ли для вас всем сообщить, что у вас элитная страховка автомобиля? Есливсе это важно – да, нужно покупать - решаете вы. Стоимость КАСКО высокая,максимальное количество включенных опций. Хотя некоторых бюрократическихпроцедур при оформлении избежать все равно не удастся – когда речь идет оденьгах, и немалых, в слова никто не верит, нужно оформлять документы,предоставлять необходимые по договору справки.

2)     5-7% от стоимости авто – оптимальное сочетание прав иобязанностей для добропорядочного страхователя. Все риски, некоторые вольности(например, один-два раза за год возможно рассмотрение и получение возмещения безвызова ГАИ, эвакуатор, восстановление авто может быть сделано в том числе и наавторизованном СТО). При авариях и других событиях нужно неуклонно соблюдатьпроцедуру сообщений и уведомлений, представления документов в страховую,оговоренную в договоре со страховщиком – и это, не раздражайтесь, вашаобязанность. Так же в этих программах КАСКО предусмотрена и ваша финансоваяответственность при возникновении страхового события (франшиза – часть убытка,которая не возмещается страховой компанией, совместная ответственность) от 0,5%до 2% от страховой суммы (рыночной стоимости автомобиля) при всех рисках, и 5-10%при угоне и тотальных повреждениях.

3)     И, так называемый экономный вариант – до 5% от стоимостиавто. Франшиза более 2%. Достаточное количество исключений и не страховыхсобытий, т.е. того, в результате чего страховая вам откажет в возмещении.Поэтому будьте внимательны.

Конечно на стоимость будет влиять и возраст водителей, и место ночногохранения, и год выпуска машины (страхование без учета износа автомобилязначительно удорожает стоимость услуги, особенно после возраста пяти лет).

Это - классика.

Если для вас порог расходов в плюс-минус пятнадцать-двадцать тысяч гривеноднократно не актуален, оптимально застраховать свой автомобиль стоимостью150-400 тыс. грн. по стандартной (5-7%) программе КАСКО или, при желаниичувствовать себя ВИПом, по одной из элитных программ (7-10%).

Однако, для большинства наших клиентов порог и пределы траты бюджета ох какважны. Много владельцев авто, у которых перевесило «авось», и которые неявляются нашими клиентами.

Однако, застраховать свой «влет» на дороге с автомобилем, и не потерять в каком-либопроисшествии с автомобилем ВСЕ (и автомобиль, и деньги которых нет), возможно,нужно и важно. Очень редко встречал автомобилистов которые думали, чтостраховать авто не нужно. Все банально просто – потом, попозже, когда появятсяденьги. А потом – может быть поздно.

Чтоб не жалеть, что не застраховали свое авто вовремя, спать спокойно поночам с автомобилем во дворе, чувствовать уверенность и защищенность на дорогеи в жизни, оградиться от внезапных финансовых потрясений, связанных с такимпривычным и постоянно находящимся рядом авто, позволю себе дать несколькополезных советов и выразить несколько твердых убеждений.

1)      Ваш автомобиль должен быть обеспечен не только полисом ОСАГО, как тоготребует Закон, а должен быть защищен полисом КАСКО – это добровольный выбор.Уберечь кровно и защитить автомобиль.

2)      Вовсе не обязательно, и не жизненно важно приобретать страховую защиту наполную. Важно определиться – нужно «все включено», что приятно и хорошо, илиочень важно защититься от крупных финансовых потрясений, от которых будет оченьбольно.

3)      Если «все или практически все включено» алгоритм понятен и прост – выбираемстраховую, выбираем одну из классических программ КАСКО, читаем внимательнодоговор, задаем вопросы, подписываем, оплачиваем.

4)      Если же защита нужна от «больно», а она нужна - алгоритм сложнее. В зависимостиот максимально планируемого возможного (а его обязательно нужно спланировать)бюджета, на страховом рынке подыскиваем и ищем те предложения, которые вас устроят,или почти устроят.

Какие возможности ипредложения искать на страховом рынке? Что предлагают страховщики, чтобыреализовать защиту вас и вашего авто? Что соответствует вами планируемому и ужочень ограниченному личному бюджету.

a)      Приобрести классические страховки с разбивкой годового платежа на две, три,четыре части. Соответственно, чуть дороже, но защита есть, почти все включено,и есть возможность спланировать и разложить необходимые расходы на страхование.К примеру, три-пять тысячи в квартал, это конечно не 12-20 тысяч сразу. Еслиочень-очень повезет (и это не увеличит в два раза стоимость страховки) –помесячно, как квартплата. Представляете – по 1-2 тыс. в месяц классическоеКАСКО. Однако, вы должны приготовиться, что в случае возникновения страховогособытия из суммы возмещения страховщик оставляет за собой право вычесть неоплаченныйплатеж из суммы возмещения.

b)      Уверенным в себе водителям можно приобрести одну из программ «50 на 50».Таким образом защита своего автомобиля приобретается за пол цены классическогоКАСКО и при отсутствии неприятностей с авто вы экономите 50% страховогоплатежа. При возникновении страхового события вы должны будете доплатить вторуюполовину платежа и рассчитывать на полное страховое возмещение с вычетомоговорённой в договоре франшизы. Все почестному, хорошая программа для хорошихводителей.

c)       Для машин в возрасте КАСКО, особеннос условием «не учитывать износ деталей», просто неоправданно дорогоеудовольствие, стоит поискать программу КАСКО, которая покрывает риски ДТП, приналичии второго участника на определенную страховую сумму меньшую стоимостиавтомобиля. Да, при этой страховой защите не будут покрываться мелкие убытки,произошедшие на стоянках, в общем – в быту. Но если произойдет что-тосерьезное, страховая вам будет хорошим подспорьем и компенсатором при этом. Будьтевнимательны при подобном выборе – вам нужно чтоб договором не былапредусмотрена пропорциональная выплата (т.е. пропорционально не соответствиюрыночной стоимости вашего авто и заявленной страховой сумме по договору). Такаястраховка по стоимости достаточно адекватна и посильна. И конечно,автовладельцу придется соблюдать необходимые правила и процедуры в течениидействия договора.

d)      Присутствуют на рынке и программы КАСКО для автовладельцев выезжающих насвоем авто только по выходным, стоимость которых зависит от наезженныхкилометров и другие. Нужно поискать, и все будет.

Теперь подытожим.Полис КАСКО является достаточно мощным инструментом защиты транспортногосредства от непредвиденных обстоятельств. И если вы эксплуатируете автомобиль полиснеобходим вам чтоб максимально сгладить незапланированные крупные финансовыепотери, связанные с авто. Полис КАСКО не защитит ваш автомобиль от повреждений– он защитит вас и вашу семью от финансовых потрясений.

Не нужно ожидать,что при возникновении любого происшествия с вашим авто полис КАСКО спасет васот всего – бюрократической процедуры, потери времени, эмоций. Это не возможно,и ожидать подобного не нужно.

Только партнёрство.С одной стороны - водитель, от которого требуется аккуратность,осмотрительность, корректность в поведении на дороге. Одним словом – вести себятак как будто ваш автомобиль не застрахован. С другой стороны – страховщик,который взял на себя финансовое бремя за восстановление вашего авто, еслипроизошли какие-либо обстоятельства, которые вы не смогли избежать, ибо не внаших силах влиять на случайности, стихийные бедствия или действия третьих лиц.

КАСКО - не роскошь.Это необходимость, если, конечно, вы хотите спокойно спать.