Фінтех наступає: як банки стають ІТ-компаніями і навпаки
У фінансовій сфері назрівають кардинальні та незворотні зміни.
Вже зараз ми можемо спостерігати як класичний підхід у банківській справі йде в минуле, а на заміну йому приходить тісна інтеграція ІТ-рішень та банків.
Змінюється і вся структура фінансового ринку. На нього кинули око великі технологічні гіганти, і маємо вже перший результат такого інтересу. Нещодавно компанія Apple заявила про випуск власної віртуальної банківської картки Apple Card. Вона дозволить отримувати безумовний кешбек в 2% від всіх покупок та 3% від покупок у компанії Apple. До речі, при бажанні віртуальну картку можна спокійно перетворити у фізичну. Apple уклала угоду з величезною банківською групою Goldman Sachs щодо її випуску, підтримки та обслуговування.
Ще раніше, Apple оголосила про запуск сервісу Apple Pay Cash, за допомогою якого можна переслати один одному кошти дуже швидко та зручно, при цьому без комісії. Поки сервіс працює лише в США, однак я впевнений, незабаром він запрацює і в Україні. Звісно компанія має свій інтерес та прагне максимізувати прибуток від надання фінансових сервісів. Наразі Apple отримує лише плату від банків за використання сервісу Apple Pay. А величезна капіталізація (близько 680 млрд. дол) дозволяє їй мати практично безмежний фінансовий ресурс, з ним компанія спокійно може заходити на ринок дрібного кредитування.
До речі, що стосується кредитування. Фінтех компанії надзвичайно швидко розвиваються і в цій сфері, відбираючи долю ринку у класичних банків. Мова йде про мікрофінансові організації, які займаються видачею так званих PDL-кредитів (pay day loans) або “грошей до зарплати”. Цей ринок вже зараз оцінюють в 5-6 млрд. грн, тобто це той обсяг, який мікрофінансові компанії фактично відібрали у банківської сфери. Їхня основна перевага - швидкість та зручність, отримати позику можна за декілька хвилин повністю онлайн.
Така експансія технологічних компаній змушує банки ділитись великим фінансовим пирогом. Однак вони не збираються здаватись, яким же чином їм утримати лідерство?
Як доводить міжнародна практика, необхідно розширювати застосування відкритого API. Саме такий підхід дозволяє найефективніше співпрацювати молодим фінтех компаніям та банкам. Фінтех потребує довіри, капіталу та базу клієнтів, які мають банки. А власне банкам внутрішнім ресурсом дуже часто не вдається впоратись з цифровими інноваціями. Співпраця в цьому сегменті дає ідеальний синергетичний ефект.
Таким шляхом пішов український “Альфа-Банк”. Банк - це величезна екосистема, це безліч паралельних процесів, ідей, думок та рішень. Дуже часто внутрішніх ресурсів на все це не вистачає, саме тому Альфа обрали інший шлях. Для розробки нового інтернет-банкінгу “ОК, Альфа”, банк оголосив конкурс. На першому етапі до нього долучились близько 30 команд. Після пітчингу залишилось 5 претендентів, потім вибір переможця та реалізація. Все це зайняло в рази менше часу, ніж зазвичай займає реалізація такого масштабного проекту. Це приклад класичного “win-win” підходу. Банк швидко отримав новий інтернет-банкінг, а фінтех команда грошову винагороду та цікавий кейс до свого портфоліо.
Державний “Приватбанк” також не відстає від впровадження інновацій. Маючи найбільшу кількість клієнтів в Україні, перед банком стоїть задача як максимізувати прибуток від додаткових сервісів, які з різних причин користуються не такою великою популярністю. Для цього банк обрав технології машинного навчання для персоналізації пропозицій. За словами керівника напрямку маркетингу “Приватбанку” Миколи Щербини, банк зберігає близько 2000 різних параметрів на кожного з 20,5 млн. клієнтів. Їх аналіз за допомогою технологій машинного навчання дозволяє максимально персоналізовувати пропозиції від банку різним групам клієнтів, що дозволяє суттєво підвищувати конверсію. Наприклад, під час однієї з таких кампаній по поверненню клієнтів з депозитами, банку вдалось підняти конверсію відразу в 16 (!) разів.
Важливою також є можливість бути в тренді “спрощення”. Клієнти не мають часу і бажання розбиратись в десятках продуктів та незручних сайтах чи мобільних додатках. Необхідно максимально спростити взаємодію клієнтів з банком. Такий підхід підтверджується неймовірним ростом українського Monobank, який минулого місяця переступив позначку в 900 000 клієнтів.
З технічної точки зору, варто звернути увагу на інтернет речей. Цікавим може бути використання спеціальних радіо-маячків або біометричних датчиків, які б зчитували дані про клієнта, що відвідав відділення банку. Ці дані можна було б аналізувати за допомогою машинного навчання, і підготувати персоналізовані пропозиції по діях в банку. Наприклад, клієнт тривалий період часу знімає в банкоматі невелику суму, наприклад 500 грн. Ці дані могли б допомогти банку швидше задовольнити потребу клієнта. Під час взаємодії з банкоматом можна було б запропонувати клієнту відразу зняти 500 грн, без інших діалогових вікон, це суттєво спростило б життя як банку, так і клієнту. При такому підході про черги можна було б взагалі забути!
Підсумовуючи, сучасний світ дуже динамічний. І той, хто буде активно розвиватися, кооперуватися і давати клієнтам прості, зручні і вигідні рішення, зможе успішно будувати бізнес в цих непростих ринкових умовах.
- Наслідки пред`явлення віндикаційного позову зі спливом позовної давності Євген Морозов вчора о 15:14
- Навіщо Феміді обценьки? Лариса Гольник вчора о 09:05
- Корпоративні wellbeing проєкти – за чи проти? Мої думки та досвід Анастасія Яворська 27.09.2024 16:49
- Бізнес на межі фолу: уроки успіху і краху Михайло Зборовський 27.09.2024 16:07
- Медиа и коммуникации во время войны Володимир Стус 27.09.2024 13:09
- Наслідки енергетичної кризи для металобізнесу і будівництва Сергій Коваленко 27.09.2024 11:21
- Внесення змін до плану-графіка проведення податкових перевірок Євген Морозов 27.09.2024 10:47
- 2 запитання, на які не варто відповідати на допиті Сергій Моргун 27.09.2024 10:06
- Топ-5 причин, чому форменний одяг в медичній сфері має бути стильним та якісним Павло Астахов 26.09.2024 16:30
- Обʼєднання Агенції оборонних закупівель та Державного оператора тилу Дана Ярова 26.09.2024 15:35
- Позовні вимоги до державного нотаріуса чи державної нотаріальної контори? Євген Морозов 26.09.2024 10:26
- Маленькими кроками від маленької радянської армії до армії країн НАТО Дана Ярова 25.09.2024 15:33
- По конях! Євген Магда 25.09.2024 13:48
- Наявність арешту при спадкуванні майна, що знаходиться у спільній частковій власності Євген Морозов 25.09.2024 09:26
- Архіви як джерело історичної пам’яті та інформації Валентина Шрамко 24.09.2024 12:35
-
Дорожче, ніж готель "Україна". Хто і навіщо купив котельний завод в Івано-Франківську
Бізнес 16768
-
"Якщо Трамп переможе – це кінець". Шість запитань до Френсіса Фукуями
7847
-
Твердіший за сталь. Історія заводу з Дніпра, який виробляє необхідний машинобудівництву міцний сплав
Бізнес 6738
-
Будівництво тунелю для з'їзду з Подільського мосту на Троєщину затягується до листопада
Бізнес 6551
-
На місці зруйнованого спорткомплексу "Локомотив" у Києві побудують ЛокоСіті – фото
Бізнес 6188