Как нас одурачивают. Интернет – платежи и “покращення” от банков.

Вот бы эта армия профессионалов оставила в покое клиентов, не наживалась их одурачиванием, а занялась тем, чем следовало бы заниматься банкам, что обеспечивает технологическое развитие экономики страны.

Из последних публикаций  СМИ  уразумел, что  „сланцевая трагедия” благополучно (правда, неясно для кого)  завершается, дальше писать бесполезно (всегда ищу какие-то  крылатые слова, в этом случае подходит фразеологизм “как об стенку горох”), и пора переходить к каким-то  новым животрепещущим темам.   Решил продолжить  давно начатую серию  “Как нас одурачивают”, тем более, что материала накопилось немеряно.

Очень кстати появился только что в  блоге Александра Охрименко  пост “Что происходит с Приватбанком”.   Вот от него и решил отталкиваться.

Раньше я много летал по миру, представляя Украину в научной программе НАТО по чистым технологиям и активно участвуя также в  Европейских Roundtables по тому же направлению.  Как-то летел  в субботу  в большом  лайнере из   Кишинева  в Белфаст,  где должен был  в понедельник начаться очередной круглый стол то ли по чистым производствам, то ли по  экологии и устойчивому развитию. Впрочем,  это не принципиально. В самолете было всего 5 пассажиров. Один из них почему-то присоседился ко мне. Начался длинный разговор “за жизнь” (он был продолжен и в воскресенье у него дома,  финансист оказался общительным).  Оказалось, что  ирландец  помогал молдаванам переходить  на Интернет - платежи и карточные системы безналичных платежей. Меня  интересовало, почему это так интересно, вернее, выгодно   банкам. Ведь, уже тогда  после знакомства с С.Тигипко, тогда управляющим  Приватбанка, я  понял, что вряд ли здесь  даже чуть- чуть пахнет благотворительностью или “покращенням” для клиентов. А, значит,   надо держать ухо востро.  К тому времени у меня уже несколько лет была пластиковая карта Приватбанка. Когда меня  -  руководителя одной из организаций, обслуживавшейся в Приватбанке, настойчиво уговаривали стать одним из первых счастливых обладателей  этого пластикового чуда, я не совсем понял, почему я  должен был положить одну тысячу долларов с  символическим  процентом депозита на специальный счет  в качестве гарантии того, что не сбегу с драгоценной карточкой в какую-нибудь страну обетованную. По возвращении из Белфаста решил востребовать эту тысячу. Оказалось, что я давно  уже ее…  забрал, но, видимо, забыл об этом. И подпись мою похожую нашли, и долго уговаривали, что у меня провалы памяти уже начались и пора мне заняться своим здоровьем. Удивился, что сам как-то не заметил эти провалы, решил не ругаться, а  пойти разобраться с помощью  соответствующих организаций. Но домой дойти не успел.  Мобильник радостно  зазвонил и голос начальника  отделения банка (я его запомнил хорошо) столь же радостно  сообщил, что деньги мои нашлись, и я могу все их забрать до копеечки, вернее до центика. На мой вопрос, где завалялась моя тысяча долларов, мне объяснили, что это непринципиально?..  Видимо, подобное случалось не только со мной, но и с другими  владельцами пластиковых карт, поскольку  упомянутый начальник, как мне  по секрету  рассказывали, умыкнул таки  какую-то крупную сумму в валюте,   куда-то сбежал, и его до сих пор, вроде, ищет Интерпол.   Вот так я впервые  чуть-чуть не был одурачен и только братская помощь  северно- ирландского  банкира спасла меня от этого. С тех пор  пластиковым карточкам уделяю постоянное внимание и  обнаружил много  любопытного.

Замечу для читателя, что не только эта история, но и все, что напишу дальше – мой личный опыт и впечатления,  а не  пересказы чужого опыта  в стиле Дейла Карнеги. Итак, прежде всего, обратил внимание на то, что за рубежом далеко не везде пластиковые карточки  проходят без сучка – задоринки.  Часто они оказывались просто просроченными (виной тому, конечно, моя невнимательность, но, в оправдание замечу, что меня  всегда удивляло, зачем делать  каждый год новую карточку, если  старая  блещет  новизной пластика, а потом понял, что  замена большого количества копеечных карточек  каждый год позволяет банку обогащаться за счет массы клиентов, беря с них поборы за  абсолютно ненужный им сервис). Но и  непросроченные карточки   часто не проходили  (в США, в Венгрии, в Испании, в Италии, в  Германии, в Англии). Ладно, у меня всегда была с собой небольшая сумма наличных, да и  организаторы  шли навстречу и выплачивали без особых капризов мои командировочные, но я был бы вновь одурачен, если бы  поверил нашим банкам.

И еще одна история  одурачивания  запомнилась мне. У жены был какой-то  юбилей. Вкусы у нас с женой не совпадают, живем мы вместе  достаточно давно,  и в поход за  подарком пригласил пойти вместе. Зашли в ювелирный, подобрали подарки (неважно, что и почем). Стал расплачиваться  карточкой. Все было нормально, и  код я не забыл и  не напутал, ввел правильно, но вдруг  техника заскрипела и  стала требовать паспорт, которого у меня как раз с собой не было. Всякие документы были, а паспорта не было. Не прошло,  пришлось идти  и снимать достаточно большую сумму  в банкомате от неродного банка, который, конечно же, содрал приличные комиссионные (об этом немного позже).  Подарок  вручил счастливой жене,  а самого тревожила мысль, почему сумма моего вклада еще до   снятия денег в банкомате была подозрительно меньше (на  стоимость подарка), чем я ожидал.  Живу я в банковском районе (вокруг дома в радиусе  нескольких  сот метров -  не менее 50  банков). Нетрудно было проверить  уже в банкомате “своего”   банка, сколько осталось на счету. Оказалось, что мои подозрения об  очередном сеансе одурачивания  подтвердились -  цена подарка явно удвоилась.  Короче, далеко не сразу  мне удалось восстановить справедливость…

В упомянутой вначале статье Александра Охрименко  отмечается, что «как только появилась информация о банкротстве Аэросвита  (да и о Донбассаэро и Днеправиа появилась подобная информация – В.З.), начали появляться разного рода страшилки о Приватбанке. То обстоятельство, что на рынке у Приватбанка хватает «доброжелателей», никто не оспорит. Этот банк всегда был в центре внимания и многих раздражает. Одним не нравится, что он крупный, другим – что он контролирует большую часть рынка банковских депозитов физических лиц, третьим – что большая доля банковских карточке и банкоматов в Украине принадлежат Приватбанку. Конкурентов никто не любит и не может любить. А такого конкурента, как Приватбанк, и подавно. Может,  поэтому отдельные лица стали так усердно пугать вкладчиков Приватбанка, чтобы, что называется, напугать по-полной». А мне о другом хотелось бы  поговорить...

Кода-то  довольно давно меня, как химика, включили в приватизационную комиссию по  Днепродзержинскому ПО”Азот”. Посмотрел приватизационные документы и срочно ”заболел”. Уж очень понятно было, что комбинат с  новым владельцем (главным претендентом  был, конечно,  ”Приват”) обречен и уж больно не хотелось участвовать в этом. К сожалению, не ошибся… А, ведь,  начиналось в банке  все здорово. Очень уважал тогда С.Тигипко за создание, преимущественно из доученных бывших выпускников  университетского физтеха, крупного инвестиционного подразделения для отбора и подготовки объектов инвестирования. Всегда был убежден в том, что именно инвестирование, поддержка инновационных проектов, а не спекуляция деньгами, является  основным, очень прибыльным,  направлением деятельности  перспективных банков. Мечтал о сетях частных инвесторов при  мощных банках (их часто называют ”бизнес-ангелами”),  о технологических  бизнес – инкубаторах  при банках и   крупных университетах и научных подразделениях,  о банковских и  других инвестиционных организациях, о  технологическом преобразовании экономики Украины за счет этого...  Мечты, мечты...  Сейчас инвестирование среднего и малого бизнеса, проектов его инновационного наполнения с целью превращения в технологический бизнес  сошло на нет  не только в Привате или в других крупных банках, но и в Инвестиционных  компаниях, вроде бы специально с этой целью созданных.  Недавно посетил одну нашу специализированную выставку инвестиционных компаний, управляющих активами. Опросил всех участников выставки. Оказалось, что  ни одна компания собственно инвестициями в перспективные проекты не занимается, а  спекулирует на  рынках ценных бумаг, причем  за пределами страны. Видно, уж  очень это прибыльный бизнес, тем более, что   денег у нас на  спекуляции металлом зарабатывают немало и есть, чем потом « управлять”. Теперь ясно, что именно из-за увлеченности потенциальных (их еще называют «девственных”)  инвесторов  откровенной спекуляцией деньгами в ущерб  их  главному назначению – инвестиционному, привело к   полной деградации среднего и малого бизнеса и  стагнации экономики страны.

И все же было бы несправедливо  не отметить, что именно на банки власть возлагает сейчас основные надежды очередного «покращання”  в нашей стране – путем ограничения по наличным расчетам  за счет перехода на  Интернет-платежи.  Впрочем,  процесс уже давно пошел и достаточно активно. Уже большинство граждан получает зарплату   не в окошке кассы своего предприятия, выстояв  шумную очередь, как в совковые времена, а в банкоматах или в стеклянных банковских хоромах. Да вот незадача,  если   банкоматы  комиссионный оброк  за получение зарплаты берут не всегда, то во многих банках  откровенно  берут комиссионные за получение зарплаты в кассе. А, собственно, почему это, по какой - такой конституции? По-справедливости, банки должны, наоборот, платить нашим гражданам за то, что они какое-то время используют нашу зарплату и  прокручивают наши заработанные в муках  деньги при своих спекулянтских  махинациях, в том числе для кредитов с грабительскими процентными ставками…

Вообще, банки очень увлеклись  комиссионными поборами.  Причем,  появились, так называемые, партнерские сети банкоматов. Вроде, можно без всяких комиссионных брать  деньги с любой карточки не только в банкомате “своего”  банка, но и любого банкомата от банка, входящего в партнерскую сеть. Невольно провел журналистское расследование.  Мы с женой неожиданно дружно  решили  отдохнуть в  новогодние каникулы в Карпатах недалеко от нашей студенческой молодежи.  Потребовались деньги.  В воскресенье большинство банков отдыхают, хотя должно бы все быть наоборот. Ну, да ладно, банкоматы- то  работают. Решил пройтись по партнерским банкоматам со своей  пенсионной  пластиковой карточкой. Вначале все понравилось. На экране четко высвечивалось, что комиссионные с меня не взимают, на чеке было написано то же самое. А дальше было совсем интересно – стали одна за другой приходить СМС  из моего родного банка, где указывалась остаточная сумма вложений, которая  уменьшалась каждый раз не на 1000 грн, которые я снял, а на 1015 грн. Оказывается 15 грн, т.е. комиссионные  1,5%, снимал с меня  не банк, в банкомате которого я брал деньги, а мой  родимый банк,  и так наживающийся на том, что мои деньги находятся у него в обороте.

Можно продолжить разговор об увлечении банков комиссионными поборами, если вспомнить, что коммунальные платежи стало просто практически невозможно оплатить без комиссионных поборов. Если учесть, что комиссионных  берут часто по 3 грн. с каждой квитанции, а  число ежемесячных платежей  приближается к 10, то можно уже говорить о появлении своего рода банковского налога на коммунальные платежи. Не берет комиссионных лишь государственный  Сбербанк, но там обиделись на такую  ”несправедливость”  и ущемление их интересов и во многих  отделениях  вообще коммунальные платежи принимать перестали. Картинка с натуры у нас на Серова:  пустое помещение Сбербанка,  у пяти окошек – ни души.  Проверил  возможность совершить столь желанную для власти  акцию – провести коммунальные платежи. А в ответ – нет, не тишина, а озлобленные вопли  сразу нескольких  полноватых кассирш, разве что  глаза не выцарапали. Это – госбанк. А напротив – отделение  возродившегося коммерческого банка ”Надра”. У тех вообще – инновация. Выставили  щит, где огромными буквами написано, что с 16 до 18 часов они принимают без комиссионных любые платежи.  На сердце, как-то сжавшемся от общения со злобными тетеньками в Сбербанке, стало как-то тепло. Да, вот беда, в самом низу щита (мне потом служители   показали) -  написанная чуть ли не петитом, неразличимом  в ночном сумраке, информация о том, что благодеяние касается только тех, кто получает через банк свою пенсию. Пришлось идти дальше в Главпочту, где все еще принимают  коммунальные платежи (правда, уже не все), не облагая их коммунальными поборами. 

Поэтому трудно не согласиться с  Александром Охрименко  в том, что “новый хит Приватбанка  (да и других банков – В.З.) – борьба за клиентов Интернет-банкинга – расчет на долгую перспективу. Сейчас может показаться, что все эти новые штучки по Интернет-платежам для физических лиц - неприбыльное дело для банков. Но это не просто новые Интернет игрушки, это передел рынка. Кто сейчас захватит большую часть рынка, а Приватбанк, это как раз и хочет сделать, тот и получит в будущем контроль за большей частью Интернет-платежей, в условиях, когда вводят ограничения по наличным расчетам. А то, что лет через десять эти платежи будут главными видом денег в Украине, это факт”.

А закончить  этот пост хочу  описанием результата еще одного моего журналистского опыта с Приватом.  Попросили меня как-то прочесть по старой памяти  несколько лекций для  госуправленцев в нашем Региональном институте Госуправления (ДРИДУ)  Академии государственного управления при Президенте.  Лекции алчущим знаний управленцам, вроде, понравились.  Позвонили из института о том, что  очень скромную  плату за мой профессорский труд могу получить все в том же Привате, где обслуживаются преподаватели ДРИДУ.  А, вот дальше, было совсем интересно и в полном соответствии с  информацией все того же  А.Охрименко ”cлишком умело и активно этот банк работает с физическими лицами и не только по депозитам и кредитам. Его методы получения дохода просто поражают. Что называется, не упускает ничего”. Очень метко написал коллега.  Несмотря на мою попытку объяснить  клерку, что  следующая зарплата будет через пару лет, не раньше, и тоже будет копеечной, мне “впороли” ”Зарплатный пакет” -  сразу три  пластиковые карты. Никаких договоров почему-то не делали.  А вместо этого меня с карточками в руке, почти как в  уголовных  фильмах сняли с разных сторон. Первая карта – зарплатная особого интереса у меня не вызвала. А, вот вторая -  кредитка уже  была интересной, потому, что за ее обслуживание  нужно было платить, зато с ее помощью можно было без всякой очереди взять билеты в кино или транспорт, может, даже в трамвае, оплатить  стоимость товаров, купленных в Интернете (об этой “медвежьей” услуге напишу как- нибудь в другой раз) и т.п.  Но особенно понравилась информация о том, что  комиссия для снятия наличных в зависимости от снимаемой суммы меняется в пределах от 1 до  40%.  А выписка о состоянии счета  будет вам стоить  немного, всего… 30 грн. А  стоимость справки о вашей задолженности всего… 20 грн. А комиссия за  безналичные платежи – 3% от суммы операции. И т.д, и т.п.  Молодцы ребята, хорошо устроились…  И еще какую-то  карточку - зарплатную сберкнижку  мне подсунули с такими же драконовскими поборами.  И, наконец, застраховали меня на какую-то круглую сумму с  опять же круглыми регулярными ежемесячными платежами.  Какое это имеет отношение к деятельности банка – никому неведомо.  Короче, с большим трудом и не сразу сумел отделаться, к сожалению, не от всех, а только от части  услуг,  навязанных мне  персоналом Приватбанка (дальше цитирую) ”(свыше  30 тыс.  сотрудников) -  командой высококвалифицированных специалистов, способных оперативно решать самые сложные задачи и удовлетворять быстро растущие  потребности клиентов в банковском обслуживании”.  Вот бы эта армия  профессионалов оставила в покое клиентов, не наживалась их одурачиванием,  а  занялась тем, чем следовало бы заниматься   банкам, что обеспечивает технологическое развитие экономики страны.