Проблеми повернення депозитів, та інструкція з прикладами документів

Актуальність проблеми повернення вкладниками депозитів із банків полягає в тому, що за останні півтора роки Національний банк України визнав неплатоспроможними майже 50 банків.

Актуальність проблеми повернення вкладниками депозитів із банків полягає в тому, що за останні півтора роки Національний банк України визнав неплатоспроможними майже 50 банків. І процес цей триває надалі. Під час написання цієї статті Національний банк України прийняв рішення про відкликання банківської ліцензії та ліквідацію ПАТ "Профін банк".

Більш того, навіть державний "Укрексімбанк" попросив кредиторів відстрочити термін погашення 750 мільйонів доларів до кінця липня цього року. Цей банк за розмірами депозитів юридичних осіб займає перше місце серед усіх банків України.
За описаних умов у вкладників банків виникла нагальна проблема повернення своїх депозитів. Деякі аспекти названої проблеми стали предметом розгляду цієї статті.

Види депозитів та деякі обмеження щодо їх залучення

Взагалі вклад (депозит) – це кошти в готівковій або у безготівковій формі, у валюті України або в іноземній валюті, які розміщені клієнтами на їх іменних рахунках у банку на договірних засадах на визначений строк зберігання або без зазначення такого строку і підлягають виплаті вкладнику відповідно до законодавства України та умов договору.

Таким чином, вклади (депозити) можуть розміщуватися у банку в гривні або в іноземній валюті.

Банк має право залучати кошти у вклади (депозити) від необмеженого кола юридичних і фізичних осіб і це є одним із видів банківських послуг. Отже, кількість осіб, від яких банк залучає вклади (депозити), є необмеженою.
Але є певні обмеження щодо обсягу залучених вкладів (депозитів). Так, спеціалізованим банкам (за винятком ощадного) забороняється залучати вклади (депозити) від фізичних осіб в обсягах, що перевищують 5 відсотків капіталу банку. Це банки, які обмежують свою діяльність невеликим колом операцій або функціонують у вузькому секторі ринку, або обслуговують окремі галузі економіки. Проте в Україні більшість банків є не спеціалізованими, а універсальними.

Вимоги до договору банківського вкладу

Правовідносини банку з вкладниками виникають на підставі укладення договору банківського вкладу.
До джерел правового регулювання договору належать наступні нормативно-правові акти: ЦКУ⁽¹⁾, ГКУ⁽²⁾, Закон №2121⁽³⁾, Постанова № 516⁽⁴⁾, Постанова №174⁽⁵⁾.

Згідно ст. 1058 ЦК України за договором банківського вкладу (депозиту) одна сторона (банк), що прийняла від другої сторони (вкладника) або для неї грошову суму (вклад), що надійшла, зобов'язується виплачувати вкладникові таку суму та проценти до неї або дохід в іншій формі на умовах та в порядку, встановлених договором.

Таким чином, предметом договору є грошові кошти (в національній або іноземній валюті). Договір укладається виключно в письмовій формі, порушення якої веде до визнання договору нікчемним.

Вклад (його частина) повертається на першу вимогу вкладника, передбачення в договорі положення, що порушує це право, є нікчемним. Виключення становлять лише договори з юридичними особами, в яких може бути встановлено інші умови.

Договір укладений з фізичною особою обов'язково має скріплюватися печаткою банку, а укладений з юридичною особою – печатками обох сторін. Один примірник договору обов'язково надається клієнту під підпис.
Сплата банком відсотків за користування коштами вкладників здійснюється у розмірі, що передбачений договором, в іншому випадку – у розмірі облікової ставки НБУ (ст. 1061 ЦКУ).

Варіанти розвитку подій

Розглянемо можливі схеми розвитку подій, за яких банк з тих чи інших причин не може або не має наміру повертати депозити вкладникам.

1. Віднесення банку до категорії неплатоспроможних та введення тимчасової адміністрації