Тренды-2012 в тандеме кредитное учреждение-розничная сеть
В 2012 году розничные торговые сети будут делать шаги к созданию виртуальных кредитных брокеров, внедрять тендерные принципы отбора кредитных партнеров и настаивать на дальнейшем ускорении процесса принятия решения о выдаче кредитов.
В 2012 году розничные торговые сети будут делать шаги к созданию виртуальных кредитных брокеров, внедрять тендерные принципы отбора кредитных партнеров и настаивать на дальнейшем ускорении процесса принятия решения о выдаче кредитов.
Прежде всего нужноклассифицировать торговые сети понаправлению работы. Потому что тренды,которые характерны для них привзаимодействии с кредитными организациямивсе-таки существенно отличаются взависимости от формата работы.
Если говорить о крупныхформатах, то речь идет о техномаркетахи гипермаркетах стройматериалов.
Это, конечно, техномаркеты:Эльдорадо, Технополис, Фокстрот, Комфи.
Это сети по продажематериалов для строительства и ремонта:Эпицентр, Новая линия, Praktiker, ЛеруаМерлен.
Фактически это все –гипермаркеты промтоваров. Пусть этобудут сети первого типа - по нашейклассификации
Помимо этого естьторговые сети, которые используют болеекомпактные форматы торговых точек изанимаются по преимуществу продажейгаджетов – мобильных телефонов,ноутбуков, медиаплееров и т.п. К ним жеотносятся и некоторые локальные,региональные торговые сети. Назовем ихсетями второго типа по нашей классификации.
Сети первого типа четкодержат курс на такой формат взаимоотношенийс кредитными учреждениями как тендеры.В рамках тендера задаются вопросы потаким пунктам, как: эффективная ставка, уровень акцептации (доля удовлетворенныхзаявок), участие в акциях торговой сети.
Если в 2010-2011 годахподобную практику использовали, преждевсего, крупные техномаркеты, то в нынешнемгоду мы видим, что аналогичные подходыприменяют уже и гипермаркеты товаровдля дома.
Сети второго типа неприбегают к тендерам – во всяком случае,пока. Но они ранжируют партнеров –кредитные организации по уровню ставоки уровню акцептации заявок. Используюттакое ранжирование для того, чтобыобновлять перечень партнеров и дажеиногда для того, чтобы менять составпартнеров в той или иной торговой точке.
Дело в том, что в сетяхвторого типа существуют торговые точкитрех уровней. Первый уровень – магазиныс максимальным ассортиментом, мощнымпотоком покупателей, с кредитнымиточками. Второй уровень – это средниепо потенциалу магазины. И, наконец,третий – слабые торговые точки.Естественно, кредитным организациямиинтересно работать в магазинах первогои второго уровня.
Торговые сети второготипа пытаются реализовывать собственныеIT-решения по приему заявок на кредитыи таким образом создать нечто вродесобственных виртуальных кредитныхброкеров. То есть сотрудники торговойсети выступают в роли своего родавиртуального кредитного брокера – онисобирают заявки и рассылают их по своейвнутренней сети кредитныморганизациям-партнерам. Кто из финансовыхструктур быстрее откликнется и дастлучшие условия – тот и получит заемщика.
К сожалению, качествоработы с таким заявками – невысокое. Ктому же сотрудник сети вполне можетиметь мощную материальную мотивацию квыдаче кредита, но не имеет никакой илипочти никакой ответственности запривлечение заведомо некачественногозаемщика.
Нужно отдавать себеотчет, что такая схема работа несет всебе серьезные операционные риски –именно в силу описанных причин. Сложновыяснять, почему, к примеру, оказывается,что в отношении того или иного заемщикасобран не весь пакет необходимыхдокументов. Или почему заемщику невполне разъяснены условия выдачикредита. При этом торговые сети неготовы, да и вряд ли могут брать на себякредитные риски.
Весьма похожую схемувнедряют сейчас некоторые автосалоны:сотрудник принимает от покупателязаявку и направляет запрос на кредитсразу нескольким банкам и финансовымкомпаниям, отобранным по каким-то«маячкам». Так происходит первичныйотбор потенциальных кредиторов – повеличине первого взноса, сроку, суммеи т.п. Какая из кредитующих структурпервой даст лучшие условия – та получитклиента.
Хотя, конечно, уже естьтакой тренд – «гонка» по поводу скоростипринятия решения и гарантий выдачикредита, если это решение уже былопринято. Ведь у автотрейдера не выданныйкредитором займ создает свои проблемы:зарезервированный под покупку в кредитавтомобиль должен быть выкуплен уимпортера. И если кредит все-таки недадут, то машина на неопределенное время«зависнет» на балансе у торговца, чемутот будет совсем не рад.
К слову сказать, гонкапо поводу скорости принятия решений окредите имеет свои очень жесткие рамки.Если кредитор готов принимать решениепо автокредиту за несколько часов –это ненормально: либо высок риск, чтоот заемщика в последний момент откажутся,либо здесь набирают портфель некачественнымизаймами. Если один день – это еще подвопросом. А вот 2-3 дня на принятие решенияо кредите – это вполне достаточно.
Тем не менее кредитныморганизациям подобные форматы партнерстваинтересны потому, что они получаютстабильный поток клиентов. Кроме того,продажи кредитов через торговые сетиоткрывают возможность доступа к широкойклиентской базе для последующих продаждругих(смежных) финансовых услуг. Вкаком-то смысле кредитные учрежденияработают на перспективу – сейчасполучают в рамках партнерских программс розницей небольшую маржу, но ожидают,что приобретенная клиентская база будетхорошо кормить их в будущем.
Как в таких условияхкредитное учреждение может реализоватьсвои интересы без ущерба для капиталаи текущих финансовых результатов?Очевидно, оттачивать риск-менеджмент,усиливать используемые IT-решения,повышать качество и производительностьскоринговых систем.
- Чому ми приймаємо нелогічні фінансові рішення? Антон Новохатній 16:55
- Відповідальність батьків за шкоду, завдану дитиною: кейс наїзду на пішохода Артур Кір’яков вчора о 09:28
- Кібербезпека в руках людей: чому найслабша ланка – не код, а співробітник? Михайло Зборовський 02.05.2025 14:56
- "Дачна революція": Верховний Суд дозволив реєстрацію місця проживання у дачному будинку Арсен Маринушкін 02.05.2025 13:48
- Відповідальність батьків за тілесні ушкодження, завдані їхніми малолітніми дітьми Артур Кір’яков 02.05.2025 09:28
- Економіка агресора радує своїм падінням Володимир Горковенко 01.05.2025 20:07
- Пенсійна реформа 2025 року Андрій Павловський 01.05.2025 18:17
- Все про ПДВ: коротка інструкція від адвоката Сергій Пагер 01.05.2025 09:52
- Инструкция для семей: как проверить статус военного и оформить необходимые выплаты Віра Тарасенко 30.04.2025 23:25
- Схеми "золотих паспортів" у ЄС під забороною: удар по російських олігархах Володимир Горковенко 30.04.2025 23:08
- Захист прав національних спільнот – основний критерій вступу України в Європейський Союз Сергій Пєтков 30.04.2025 18:12
- Час убезпечувати тил Євген Магда 30.04.2025 15:36
- Шанс або вирок: як бути бізнесу в епоху цифрової трансформації Богдан Данилко 30.04.2025 15:16
- Звільнення багатодітних батьків від оподаткування на об’єкти житлової нерухомості Юрій Стеценко 30.04.2025 13:39
- Це не працює в B2B-маркетингу: як уникнути найпоширеніших помилок Алла Болоховська 30.04.2025 11:46
-
Сотні КАБів щодня, евакуації з області та весна. Як живуть прифронтові Суми і Сумщина
12065
-
Anti-age міфи: що насправді працює, а що — просто маркетинг
Життя 6890
-
Україна не допустить союзників Росії до відбудови. У "нейтральних" не буде пріоритету
Бізнес 4766
-
Країни ОПЕК+ у червні суттєво збільшать видобуток нафти
Бізнес 4279
-
Перший англомовний альбом від Ziferblat. Десять музичних новинок тижня
Життя 2366