Суд с банком. УкрСиббанк
История с кредитами УкрСиббанка несколько отличается от других. Также, как и другие банки, это кредитное учреждение включало незаконные и несправедливые нормы в кредитные договора. Также, как и в других банках, у должников отбирали автомобили.
История с кредитами УкрСиббанка несколько отличается от других. Также, как и другие банки, это кредитное учреждение включало незаконные и несправедливые нормы в кредитные договора. Также, как и в других банках, у должников отбирали автомобили. Однако наиболее ярким событием в судебных спорах стало увеличение процентной ставки по всем, без исключения, кредитным договорам. Это, казалось бы, обычное, проявление жадности, я счел ярким потому, что большая часть кредитных договоров такую возможность не предусматривало.
Итак, по порядку. Сначала УкрСиббанк, как и все другие, покорял рынок — развивался, активно кредитовал, наращивал клиентскую базу. Наращивал он её настолько поспешно, что даже не успевал в некоторых договорах прописывать их условия, как например в этой иллюстрации:
Таких договоров — с прочерком вместо процентной ставки — очень много, поэтому каждому заёмщику этого банка, читающему данную статью, стоит заглянуть в свой договор.
Некоторое количество договоров было составлено нормально, с указанием размера увеличения процентной ставки, как, например, нижеприведённый:
При этом, размер увеличения процентной ставки в разных договорах разный. В вышеприведенном примере, он составляет 0,2%, но я встречал 4,6% и 5,2%. На самом же деле, когда кредитор решил увеличить процентную ставку, то, дабы не скромничать, он увеличил её на 100% о чём свидетельствуют письма, полученные клиентами этого учреждения:
Перед тем, как я перейду к описанию последствий такого шага, хочу сделать небольшое математическое отступление. В судах, давая пояснения по сути иска, представители банка объясняют суду, что условие договора об увеличении процентной ставки, например, на 0,2% от ранее действовавшей — 11,0%, следует понимать, так, что результирующая ставка — 11,2%. Это было бы правильно, если бы в договоре было написано, что «ставка увеличивается на 0,2 процентных пункта». Но поскольку в договоре значится, что увеличение происходит на 0,2% (процента, а не пункта) от ранее действовавшей ставки, то определение размера увеличения следует делать следующим образом: 11,0 (базовая ставка) + 0,2% (размер увеличения) = 11,022% (результирующая ставка).
Однако, с учетом аппетитов кредитора, увеличившего вдвое нагрузку на заемщиков, столь тонкие математические подсчёты теряют свое значение. На следующей иллюстрации приведен фрагмент расчета, поданного с иском в суд. Он свидетельствует, что независимо от условий договоров, банк требует взыскать в его пользу столь желанные начисления. И практика показывает, что суды взыскивают их, не вдаваясь в проверку добросовестности истца, если ответчик признает иск или особо не сопротивляется.
О том, как сопротивляться, речь пойдет ниже.
С правовой точки зрения, увеличенные («просроченные») проценты являются неустойкой в виде пени, поскольку их возникновение связано с нарушением графика погашения основного долга. Когда есть нарушение — они начисляются, когда нет — не начисляются. И совершенно не зря в тексте кредитного договора они описаны в разделе «Ответственность сторон». Я подчеркиваю, что это пеня, а не проценты за пользование чужими деньгами, в связи с тем, что для требования о взыскании пени законодателем установлена специальная исковая давность в один год (пункт 1 части 2 статьи 258 Гражданского кодекса Украины). Соответственно, всё, что насчитано за срок больший, чем один год, взысканию не подлежит — не забудьте только подать суду заявление о применении давности.
Помимо этого, необходимо поднять вопрос законности начисления повышенных процентов. Поскольку условия договора не предусматривают начисление этих процентов вообще (в тех версиях, где стоит прочерк), либо предусматривают, но в несоизмеримо меньших размерах, следовательно, есть основания для отказа в этой части иска.
Представитель банка может возражать, ссылаясь на то, что в письме об увеличении процентной ставки было указано, что продолжение пользования кредитом считается выражением согласия с новыми условиями. Парировать это вы можете указанием на то, что для кредитных договоров законодатель установил письменную форму, как императивную (пункт 2 части первой статьи 208 ГК Украины; статья 1055 ГК Украины; часть 1 пункта 4 статьи 11 Закона Украины «О защите прав потребителей»). И стороны в письменной форме согласовали размер процентной ставки. Никаких дополнительных соглашений не заключалось, то есть ставка не изменена.
Стоит принять во внимание тот факт, что кредитор увеличил процентную ставку в порядке не предусмотренном условиями договора, ощутимо увеличив цену договора. Цена договора является его существенным условием (статьи 632 и 638 ГК Украины). Таким образом, банк совершил существенное нарушение условий договора, которое позволяет в судебном порядке требовать его расторжения (часть 2 статьи 651 ГК Украины).
Помимо вышеописанных преимуществ для заёмщиков, непомерная корысть кредитного учреждения оказалась на руку поручителям. Ведь увеличив процентную ставку системно, то есть не по отдельным договорам, а по всем сразу, банк прекратил все поручительства. Этот момент стоит осветить отдельно.
Поручительство прекращается в случае увеличения размера обязательства без согласия поручителя (пункт 1 статьи 559 ГК Украины). УкрСиббанк увековечил решение о свободе поручителям, обратившись в Верховный Суд Украины, который своим Постановлением №6-49цс11 от 21.11.2011 года установил, что вследствие вышеописанного увеличения процентной ставки поручительства прекращаются.
Справедливости ради, стоит заметить, что в последнее время общение с этим банком доставляет наибольшее удовольствие. В отличие от множества других кредитных учреждений, УкрСиббанк соглашается вести конструктивный диалог с заемщиками, предлагая прощение до 70% от суммы долга, при условии погашения остатка. Часть долгов продано другим кредиторам, но с ними также удается найти общий язык.
- Відповідальність батьків за шкоду, завдану дитиною: кейс наїзду на пішохода Артур Кір’яков вчора о 09:28
- Кібербезпека в руках людей: чому найслабша ланка – не код, а співробітник? Михайло Зборовський 02.05.2025 14:56
- "Дачна революція": Верховний Суд дозволив реєстрацію місця проживання у дачному будинку Арсен Маринушкін 02.05.2025 13:48
- Відповідальність батьків за тілесні ушкодження, завдані їхніми малолітніми дітьми Артур Кір’яков 02.05.2025 09:28
- Економіка агресора радує своїм падінням Володимир Горковенко 01.05.2025 20:07
- Пенсійна реформа 2025 року Андрій Павловський 01.05.2025 18:17
- Все про ПДВ: коротка інструкція від адвоката Сергій Пагер 01.05.2025 09:52
- Инструкция для семей: как проверить статус военного и оформить необходимые выплаты Віра Тарасенко 30.04.2025 23:25
- Схеми "золотих паспортів" у ЄС під забороною: удар по російських олігархах Володимир Горковенко 30.04.2025 23:08
- Захист прав національних спільнот – основний критерій вступу України в Європейський Союз Сергій Пєтков 30.04.2025 18:12
- Час убезпечувати тил Євген Магда 30.04.2025 15:36
- Шанс або вирок: як бути бізнесу в епоху цифрової трансформації Богдан Данилко 30.04.2025 15:16
- Звільнення багатодітних батьків від оподаткування на об’єкти житлової нерухомості Юрій Стеценко 30.04.2025 13:39
- Це не працює в B2B-маркетингу: як уникнути найпоширеніших помилок Алла Болоховська 30.04.2025 11:46
- Проєкт регулювання криптоактивів в UK Олександр Черних 30.04.2025 11:00
-
Сотні КАБів щодня, евакуації з області та весна. Як живуть прифронтові Суми і Сумщина
9099
-
Кульмінаційний пункт позаду. Росія втратила останній шанс закінчити війну внічию
Думка 8632
-
Anti-age міфи: що насправді працює, а що — просто маркетинг
Життя 5372
-
Нерухомість генерала РФ Капашина передали в управління компанії українського ветерана
Бізнес 5098
-
Україна не допустить союзників Росії до відбудови. У "нейтральних" не буде пріоритету
Бізнес 4512