Тренды-2012 в тандеме кредитное учреждение-розничная сеть
В 2012 году розничные торговые сети будут делать шаги к созданию виртуальных кредитных брокеров, внедрять тендерные принципы отбора кредитных партнеров и настаивать на дальнейшем ускорении процесса принятия решения о выдаче кредитов.
В 2012 году розничные торговые сети будут делать шаги к созданию виртуальных кредитных брокеров, внедрять тендерные принципы отбора кредитных партнеров и настаивать на дальнейшем ускорении процесса принятия решения о выдаче кредитов.
Прежде всего нужноклассифицировать торговые сети понаправлению работы. Потому что тренды,которые характерны для них привзаимодействии с кредитными организациямивсе-таки существенно отличаются взависимости от формата работы.
Если говорить о крупныхформатах, то речь идет о техномаркетахи гипермаркетах стройматериалов.
Это, конечно, техномаркеты:Эльдорадо, Технополис, Фокстрот, Комфи.
Это сети по продажематериалов для строительства и ремонта:Эпицентр, Новая линия, Praktiker, ЛеруаМерлен.
Фактически это все –гипермаркеты промтоваров. Пусть этобудут сети первого типа - по нашейклассификации
Помимо этого естьторговые сети, которые используют болеекомпактные форматы торговых точек изанимаются по преимуществу продажейгаджетов – мобильных телефонов,ноутбуков, медиаплееров и т.п. К ним жеотносятся и некоторые локальные,региональные торговые сети. Назовем ихсетями второго типа по нашей классификации.
Сети первого типа четкодержат курс на такой формат взаимоотношенийс кредитными учреждениями как тендеры.В рамках тендера задаются вопросы потаким пунктам, как: эффективная ставка, уровень акцептации (доля удовлетворенныхзаявок), участие в акциях торговой сети.
Если в 2010-2011 годахподобную практику использовали, преждевсего, крупные техномаркеты, то в нынешнемгоду мы видим, что аналогичные подходыприменяют уже и гипермаркеты товаровдля дома.
Сети второго типа неприбегают к тендерам – во всяком случае,пока. Но они ранжируют партнеров –кредитные организации по уровню ставоки уровню акцептации заявок. Используюттакое ранжирование для того, чтобыобновлять перечень партнеров и дажеиногда для того, чтобы менять составпартнеров в той или иной торговой точке.
Дело в том, что в сетяхвторого типа существуют торговые точкитрех уровней. Первый уровень – магазиныс максимальным ассортиментом, мощнымпотоком покупателей, с кредитнымиточками. Второй уровень – это средниепо потенциалу магазины. И, наконец,третий – слабые торговые точки.Естественно, кредитным организациямиинтересно работать в магазинах первогои второго уровня.
Торговые сети второготипа пытаются реализовывать собственныеIT-решения по приему заявок на кредитыи таким образом создать нечто вродесобственных виртуальных кредитныхброкеров. То есть сотрудники торговойсети выступают в роли своего родавиртуального кредитного брокера – онисобирают заявки и рассылают их по своейвнутренней сети кредитныморганизациям-партнерам. Кто из финансовыхструктур быстрее откликнется и дастлучшие условия – тот и получит заемщика.
К сожалению, качествоработы с таким заявками – невысокое. Ктому же сотрудник сети вполне можетиметь мощную материальную мотивацию квыдаче кредита, но не имеет никакой илипочти никакой ответственности запривлечение заведомо некачественногозаемщика.
Нужно отдавать себеотчет, что такая схема работа несет всебе серьезные операционные риски –именно в силу описанных причин. Сложновыяснять, почему, к примеру, оказывается,что в отношении того или иного заемщикасобран не весь пакет необходимыхдокументов. Или почему заемщику невполне разъяснены условия выдачикредита. При этом торговые сети неготовы, да и вряд ли могут брать на себякредитные риски.
Весьма похожую схемувнедряют сейчас некоторые автосалоны:сотрудник принимает от покупателязаявку и направляет запрос на кредитсразу нескольким банкам и финансовымкомпаниям, отобранным по каким-то«маячкам». Так происходит первичныйотбор потенциальных кредиторов – повеличине первого взноса, сроку, суммеи т.п. Какая из кредитующих структурпервой даст лучшие условия – та получитклиента.
Хотя, конечно, уже естьтакой тренд – «гонка» по поводу скоростипринятия решения и гарантий выдачикредита, если это решение уже былопринято. Ведь у автотрейдера не выданныйкредитором займ создает свои проблемы:зарезервированный под покупку в кредитавтомобиль должен быть выкуплен уимпортера. И если кредит все-таки недадут, то машина на неопределенное время«зависнет» на балансе у торговца, чемутот будет совсем не рад.
К слову сказать, гонкапо поводу скорости принятия решений окредите имеет свои очень жесткие рамки.Если кредитор готов принимать решениепо автокредиту за несколько часов –это ненормально: либо высок риск, чтоот заемщика в последний момент откажутся,либо здесь набирают портфель некачественнымизаймами. Если один день – это еще подвопросом. А вот 2-3 дня на принятие решенияо кредите – это вполне достаточно.
Тем не менее кредитныморганизациям подобные форматы партнерстваинтересны потому, что они получаютстабильный поток клиентов. Кроме того,продажи кредитов через торговые сетиоткрывают возможность доступа к широкойклиентской базе для последующих продаждругих(смежных) финансовых услуг. Вкаком-то смысле кредитные учрежденияработают на перспективу – сейчасполучают в рамках партнерских программс розницей небольшую маржу, но ожидают,что приобретенная клиентская база будетхорошо кормить их в будущем.
Как в таких условияхкредитное учреждение может реализоватьсвои интересы без ущерба для капиталаи текущих финансовых результатов?Очевидно, оттачивать риск-менеджмент,усиливать используемые IT-решения,повышать качество и производительностьскоринговых систем.
- Порядок розгляду скарги щодо порушення містобудівних норм: алгоритм та приклад Павло Васильєв 13:54
- На росії існує лише одна церква - це терор Володимир Горковенко вчора о 22:44
- Чому в Україні судять військових так, ніби війни немає? Валерій Карпунцов вчора о 14:32
- Ритейл уже не про полиці: нова екосистема бізнесу Олег Вишняков вчора о 13:13
- Про обопільну вину у справах ДТП та страховку Світлана Приймак вчора о 11:48
- Чому досі немає легших бронежилетів для ЗСУ: історія марнотратства та байдужості Дана Ярова вчора о 11:46
- Чому водень потребує політики, а не лише технологічного прориву? Олексій Гнатенко вчора о 11:13
- Як аграрний бізнес стає жертвою рейдерства і як цьому запобігти Сергій Пагер вчора о 09:08
- Відсутність доходу як підстава для звільнення від сплати судового збору: судова практика Арсен Маринушкін вчора о 08:39
- Мінфін проігнорував вимоги громадськості підвищити акциз на ТВЕН Артур Парушевскі 29.05.2025 18:58
- Підроблені документи: правовий компас Дмитро Зенкін 29.05.2025 16:47
- Хрестоматія винахідництва. Системно-синергетична методика Вільям Задорський 29.05.2025 14:43
- Кібербезпека: до яких викликів готуватися у 2025 році Андрій Михайленко 29.05.2025 14:12
- Як реалізувати переважне право купівлі частки ТОВ? Альона Пагер 29.05.2025 11:36
- Кенселінг як штучний контроль Михайло Зборовський 28.05.2025 13:21
- Рівність у регламентах, асиметрія на практиці: дебютні уроки конкурсу в апеляцію 1157
- Чому в Україні судять військових так, ніби війни немає? 203
- Війна змінила правила гри: Україна на першому місці за передачами озброєння (2022–2024) 147
- Оцінка доказів в аудиті та кримінальному процесі: точки дотику з точки зору ШІ 141
- Експертне дослідження шахрайських схем: практичні аспекти для адвокатів 139
-
Рейтинг країн за тривалістю життя у 2025 році: лідери, аутсайдери та розрив у десятки років
Інфографіка 10258
-
Нове житло на межі зникнення. Що говорить статистика про кризу на ринку нерухомості
Бізнес 8905
-
Україна оголосила, що не виплатить понад $665 млн власникам ВВП-варантів
Фінанси 7473
-
Тест на дорослість: щоб кожна дитина була бажаною. Розвінчуємо міфи про планування сім'ї
Спецпроєкт 6699
-
Вибори у Польщі – аборти, повії та наркотики. Чи збереже новий президент підтримку України
4185