Авторські блоги та коментарі до них відображають виключно точку зору їхніх авторів. Редакція ЛІГА.net може не поділяти думку авторів блогів.
15.11.2011 09:18
Удлиняем кредитное плечо
Автокредиты – дорожают, платежеспосбность покупателей растет медленно, особенно медленно она растет среди покупателей авто эконом-класса – в ценовой категории до 15 тыс долларов за новое авто.
Автокредиты – дорожают, платежеспосбность покупателей растет медленно, особенно медленно она растет среди покупателей авто эконом-класса – в ценовой категории до 15 тыс долларов за новое авто.
Что в такой ситуации можно сделать? Совершенно очевидный выход – использовать кредитование для усиления спроса. Но ведь автокредиты дорожают из-за дефицита гривневых ресурсов – скажет читатель, - как же расширять их использование в таком случае? Ответ покажется, на первый взгляд, неочевидным, но он представляется мне единственно верным: начать активно кредитовать покупку бывших в употреблении авто. Тут мы убиваем сразу двух зайцев. Первая цель – выйти в сегмент небольших кредитов, ведь кредиты на б\у машины по понятным причинам меньше по суммам, чем на новые. Соответственно, риски на одного заемщика ниже, нагрузка на его личный бюджет – тоже ниже. Вторая цель - получаем возможность выдавать более широкому кругу покупателей новых автомобилей кредиты с большим собственным взносом. Большой собственный взнос в данном случае появляется благодаря продаже предыдущей машины. Очевидно что такие продажи станут проще и активнее именно благодаря тому, что тоже будут в значительном числе случаев финансироваться за счет кредита.
Сейчас «на подходе» к рынку подержанных автомобилей собрался большой массив относительно свежих авто – это машины возрастом по 3-5 лет, купленные в 2006-2008 годах, во времена предшествовавшего кризису кредитного бума. Эти машины , в принципе,являются весьма привлекательным залогом. Ведь 3-5-летний легковой автомобиль - вполне ликвидный товар.
А их владельцы уже хотели бы поменять машины на нечто поновее. Однако вот проблема – далеко не все из них готовых выложить прямо из кармана приличную сумму в качестве первого взноса по автокредиту на покупку нового авто. И, конечно же, мало кто из них готов заниматься довольно долгим поиском покупателя на свое старое авто.
Ситуацию мог бы спасти трейд-ин у автодилера, вот только покупателей, готовых выложить за подержанное авто адекватную сумму, пока немного. И поэтому этот канал стимулирования сбыта новых авто пока не играет той роли, которую может и должен играть.
Решение у данной задачи есть – нужно существенно расширить спрос на подержанные авто, реализуемые автодилерами после скупки их в рамках схемы трейд-ин. Такие недорогие авто имеют намного более широкий круг потенциальных покупателей. Реальными таких покупателей может сделать кредит на покупку таких подержанных автомобилей.
Но вот тут-то возникает трудности: работа с неоднородным по качеству массивом залогов, оценка платежеспособности «пограничных» заемщиков. Под словом «пограничный» заемщик мы понимаем клиента, которому нужна относительно небольшая как по меркам авторынка сумма, но который имеет зачастую весьма скромную относительно величины кредита платежеспособность. А ведь кредит даже на подержанный автомобиль – это минимум 40 тыс гривен, если речь идет о ликвидном авто возрастом от 3-4 лет.
Сложность в данном случае состоит даже не в оценке заемщика, а в процессе работы с залогами. Необходимы технологии быстрой и качественной оценки транспортного средства, потому как всегда есть риск прокредитовать на покупку «кота в мешке». И если такими технологиями кредитор не располагает, ему не избежать «выгорания» second-hand-автокредитного портфеля. К слову качественной оценке залога может помочь тесное сотрудничество с автодилером, реализующим схему трейд-ин. Ведь, с одной стороны, автодилер располагает соответствующими специалистами. А с другой – кровно заинтересован в расширении спроса на свой товар за счет кредитного плеча.
Еще раз напомню, что автокредиты - один из самых мощных нынче драйверов банковского потребительского кредитования. Банки заинтересованы в его развитии чрезвычайно – это дает им возможность выдавать много относительно крупных займов на средние сроки. Причем, займов, обеспеченных залогом. В то же время, это, в большинстве своем, кредиты на покупку авто отечественного производства. Что теоретически позволяет рассчитывать на благосклонность Нацбанка, намеревающегося снизить роль кредитования в стимулировании спроса на импортные товары.
Что в такой ситуации можно сделать? Совершенно очевидный выход – использовать кредитование для усиления спроса. Но ведь автокредиты дорожают из-за дефицита гривневых ресурсов – скажет читатель, - как же расширять их использование в таком случае? Ответ покажется, на первый взгляд, неочевидным, но он представляется мне единственно верным: начать активно кредитовать покупку бывших в употреблении авто. Тут мы убиваем сразу двух зайцев. Первая цель – выйти в сегмент небольших кредитов, ведь кредиты на б\у машины по понятным причинам меньше по суммам, чем на новые. Соответственно, риски на одного заемщика ниже, нагрузка на его личный бюджет – тоже ниже. Вторая цель - получаем возможность выдавать более широкому кругу покупателей новых автомобилей кредиты с большим собственным взносом. Большой собственный взнос в данном случае появляется благодаря продаже предыдущей машины. Очевидно что такие продажи станут проще и активнее именно благодаря тому, что тоже будут в значительном числе случаев финансироваться за счет кредита.
Сейчас «на подходе» к рынку подержанных автомобилей собрался большой массив относительно свежих авто – это машины возрастом по 3-5 лет, купленные в 2006-2008 годах, во времена предшествовавшего кризису кредитного бума. Эти машины , в принципе,являются весьма привлекательным залогом. Ведь 3-5-летний легковой автомобиль - вполне ликвидный товар.
А их владельцы уже хотели бы поменять машины на нечто поновее. Однако вот проблема – далеко не все из них готовых выложить прямо из кармана приличную сумму в качестве первого взноса по автокредиту на покупку нового авто. И, конечно же, мало кто из них готов заниматься довольно долгим поиском покупателя на свое старое авто.
Ситуацию мог бы спасти трейд-ин у автодилера, вот только покупателей, готовых выложить за подержанное авто адекватную сумму, пока немного. И поэтому этот канал стимулирования сбыта новых авто пока не играет той роли, которую может и должен играть.
Решение у данной задачи есть – нужно существенно расширить спрос на подержанные авто, реализуемые автодилерами после скупки их в рамках схемы трейд-ин. Такие недорогие авто имеют намного более широкий круг потенциальных покупателей. Реальными таких покупателей может сделать кредит на покупку таких подержанных автомобилей.
Но вот тут-то возникает трудности: работа с неоднородным по качеству массивом залогов, оценка платежеспособности «пограничных» заемщиков. Под словом «пограничный» заемщик мы понимаем клиента, которому нужна относительно небольшая как по меркам авторынка сумма, но который имеет зачастую весьма скромную относительно величины кредита платежеспособность. А ведь кредит даже на подержанный автомобиль – это минимум 40 тыс гривен, если речь идет о ликвидном авто возрастом от 3-4 лет.
Сложность в данном случае состоит даже не в оценке заемщика, а в процессе работы с залогами. Необходимы технологии быстрой и качественной оценки транспортного средства, потому как всегда есть риск прокредитовать на покупку «кота в мешке». И если такими технологиями кредитор не располагает, ему не избежать «выгорания» second-hand-автокредитного портфеля. К слову качественной оценке залога может помочь тесное сотрудничество с автодилером, реализующим схему трейд-ин. Ведь, с одной стороны, автодилер располагает соответствующими специалистами. А с другой – кровно заинтересован в расширении спроса на свой товар за счет кредитного плеча.
Еще раз напомню, что автокредиты - один из самых мощных нынче драйверов банковского потребительского кредитования. Банки заинтересованы в его развитии чрезвычайно – это дает им возможность выдавать много относительно крупных займов на средние сроки. Причем, займов, обеспеченных залогом. В то же время, это, в большинстве своем, кредиты на покупку авто отечественного производства. Что теоретически позволяет рассчитывать на благосклонность Нацбанка, намеревающегося снизить роль кредитования в стимулировании спроса на импортные товары.
Якщо Ви помітили орфографічну помилку, виділіть її мишею і натисніть Ctrl+Enter.
Останні записи
- Порядок розгляду скарги щодо порушення містобудівних норм: алгоритм та приклад Павло Васильєв 13:54
- На росії існує лише одна церква - це терор Володимир Горковенко вчора о 22:44
- Чому в Україні судять військових так, ніби війни немає? Валерій Карпунцов вчора о 14:32
- Ритейл уже не про полиці: нова екосистема бізнесу Олег Вишняков вчора о 13:13
- Про обопільну вину у справах ДТП та страховку Світлана Приймак вчора о 11:48
- Чому досі немає легших бронежилетів для ЗСУ: історія марнотратства та байдужості Дана Ярова вчора о 11:46
- Чому водень потребує політики, а не лише технологічного прориву? Олексій Гнатенко вчора о 11:13
- Як аграрний бізнес стає жертвою рейдерства і як цьому запобігти Сергій Пагер вчора о 09:08
- Відсутність доходу як підстава для звільнення від сплати судового збору: судова практика Арсен Маринушкін вчора о 08:39
- Мінфін проігнорував вимоги громадськості підвищити акциз на ТВЕН Артур Парушевскі 29.05.2025 18:58
- Підроблені документи: правовий компас Дмитро Зенкін 29.05.2025 16:47
- Хрестоматія винахідництва. Системно-синергетична методика Вільям Задорський 29.05.2025 14:43
- Кібербезпека: до яких викликів готуватися у 2025 році Андрій Михайленко 29.05.2025 14:12
- Як реалізувати переважне право купівлі частки ТОВ? Альона Пагер 29.05.2025 11:36
- Кенселінг як штучний контроль Михайло Зборовський 28.05.2025 13:21
Топ за тиждень
- Рівність у регламентах, асиметрія на практиці: дебютні уроки конкурсу в апеляцію 1157
- Чому в Україні судять військових так, ніби війни немає? 203
- Війна змінила правила гри: Україна на першому місці за передачами озброєння (2022–2024) 147
- Оцінка доказів в аудиті та кримінальному процесі: точки дотику з точки зору ШІ 141
- Експертне дослідження шахрайських схем: практичні аспекти для адвокатів 139
Популярне
-
Рейтинг країн за тривалістю життя у 2025 році: лідери, аутсайдери та розрив у десятки років
Інфографіка 10258
-
Нове житло на межі зникнення. Що говорить статистика про кризу на ринку нерухомості
Бізнес 8905
-
Україна оголосила, що не виплатить понад $665 млн власникам ВВП-варантів
Фінанси 7473
-
Тест на дорослість: щоб кожна дитина була бажаною. Розвінчуємо міфи про планування сім'ї
Спецпроєкт 6698
-
Вибори у Польщі – аборти, повії та наркотики. Чи збереже новий президент підтримку України
4185
Контакти
E-mail: [email protected]