Громкий термин "Криптобанк": ширма или неизбежный виток мировой финансовой системы?
Швейцария, Лихтенштейн и Люксембург шагают впереди планеты всей и упорно не хотят терять статус апологетов финансового новаторства и надежности финансовых операций в мире
Так, DUKASCOIN стал первым крипто-проектом традиционного банка со всеми необходимыми лицензиями. Швейцария, на сегодняшний день, находится в процессе адаптации своего финансового законодательства к криптовалютным операциям и институциям. Не пасут задних и Сингапур с Китаем: в первом, криптовалюты существенно укрепили свои позиции на законодательном уровне на протяжении 2020 года — крупнейший банк DBS анонсировал запуск площадки по продаже криптовалют. Также платформа будет предоставлять возможность выпуска обеспеченных активами цифровых токенов и кастодиальный сервис для хранения цифровых активов, что говорит о их курсе на создание полноформатного «криптобанка». Не менее интересна ситуация в Китае: еще в 2019 власти радикально изменили гнев на милость относительно криптовалют, и объявили о всесторонней их поддержке. Международные эксперты видят в этом стратегическое желание поднебесной вытеснить международных гегемонов – доллар и Федеральную резервную систему США, а также решить давно наболевший вопрос интернационализации юаня. Естественно, в обеих азиатских странах все подобные операции подлежат жесткому государственному контролю и обязательному лицензированию участников рынка.
Но все ли придерживаются таких высоких стандартов на сегодня? Однозначно, нет. И более того, само понятие «банк» — это даже аванс, который служит «крючком» для привлечения новых клиентов, поскольку практически все существующие крипто-банки еще очень далеки от традиционных финансовых учреждений во всех аспектах: начиная от портфеля услуг, и заканчивая легитимностью и регуляторными механизмами. «Банк» звучит солидно и внушает большее доверие, а криптобанк по сути — это инвестфонд и обычная криптовалютная платформа, которая берет на себя лишь часть традиционных функций: конвертацию валют, хранение средств, обналичивание, эквайринг и т.д. Однако, сегодня любая платформа может называть себя как хочет, если ее юрисдикция это позволяет.
Перейду на реальные примеры: Sygnum и SEBA. Две компании, которым швейцарский финрегулятор Finma выдал временные лицензии на осуществление банковской деятельности и операций с ценными бумагами. До сих пор, сектору криптоактивов не удавалось полностью убедить местный регулятор в том, что он может безопасно и надежно интегрировать крипто-сферу в мир традиционных финансов. Группы Sygnum и SEBA, однако, доказали, что это возможно. Банк Sygnum даже создал свой собственный цифровой платежный токен с опорой на швейцарский франк, который можно использовать для совершения сделок на его платформе.
В США осенью 2020 также появился первый криптобанк— биржа Kraken получила лицензию Штата Вайоминг на создание банка для работы с цифровыми деньгами. Клиенты смогут использовать криптовалюту в качестве инвестиций, оплачивать ей счета и получать в ней зарплату, пока только на территории США, но с дальнейшими планами на мировую экспансию. В начале 2021 года также появился первый криптовалютный банк федерального уровня — компании Anchorage. Она предоставляет услуги по хранению цифровых активов, в том числе для институциональных инвесторов.
Касаемо Украины и России, криптобанки не спешат осваивать эти рынки, поскольку законодательная база еще слишком сыра для подобной деятельности. Хотя, президенту Украины, премьер-министру и министру цифровой трансформации было выдвинуто предложение о выпуске национального токена.
Мое экспертное мнение убедительно: по состоянию на январь 2021 года, все те компании, которые именуют себя криптобанками скорее являются квази-учреждениями, пока не способными брать на себя полноценные функции фиатных средств и традиционных банков. И вот почему я так считаю:
- для расчетов в криптовалюте вполне достаточно кошелька и его функционала, а обменять деньги можно на бирже, статус «банка» без надобности для этих действий
- расчетные функции банков будут постепенно отмирать, да, они не исчезнут совсем, но сохранят за собой лишь функции аккумулирования средств и выдачи кредитов: тогда какой смысл гнаться за уходящим в прошлое статусом?
- с криптовалютными проектами мало кто хочет иметь дело, во многом из-за отсутствия нормативной базы
- проблемы с платежами криптобанки не решат, поскольку платежные системы – это те же банки с большими ограничениями по деятельности и AML/CFT
- на сегодня полностью легально работать по особой криптовалютной лицензии можно только в Японии, где такая лицензия стоит $300 тыс., а ее получение – непростой процесс
И это лишь некоторые аргументы. Но, в заключение однозначно могу выделить тренд на сближение криптопроектов и традиционных банков в 2021 году. То же добавление крипты в PayPal и более широкая интеграция классических услуг в криптопространство: карты с привязкой к криптовалюте, оплата счетов, депозиты и р2р-переводы.
Оптимизация финансовых взаимоотношений между компаниями и частными лицами, минимальные комиссии и безопасность – это то, что будет привлекать следующее поколение пользователей. Однако, последнее слово здесь будет за государственными регуляторами: полноценно разрешить деятельность криптобанков можно будет только при условии жесткого регулирования операций, и самих учреждений. Поэтому легких переводов без комплаенса и кипы документов, которые возможны на сегодня с криптокошелька на кошелек по никнейму и про другие «плюшки» операций через крипту можно забыть…
Однако, в перспективе, криптобанкинг станет проводником финансовых услуг не только для криптопользователей, но и в целом людей, которые живут в очень отдаленных уголках земли и не имеют возможности пользоваться банком. Сейчас в мире насчитывается более 101 млн пользователей крипты. За последние два года их число выросло на 189%. И это только начало.
- Готують підвищення тарифів для населення Андрій Павловський вчора о 22:05
- Поки ППО в дорозі – шахед вже у вікні Дана Ярова вчора о 19:14
- Тренди корпоративної міграції у 2025 році: чому підприємці обирають Кіпр, ОАЕ та Естонію Дарина Халатьян вчора о 13:10
- Кримінальна відповідальність за злісне ухилення від сплати аліментів на утримання дитини Леся Дубчак вчора о 12:49
- Без компромісів: яка методика стала золотим стандартом омолодження обличчя у світі? Дмитро Березовський вчора о 12:19
- Лідер (без) інструкції: як керувати командами в епоху ШІ, поколінь зумерів та Alpha Аліна Первушина 03.07.2025 17:56
- Час життєстійкості: як зберегти себе у світі, що змінюється? Галина Скіпальська 03.07.2025 16:23
- Угода з прокурором про визнання винуватості: жодних гарантій без рішення суду Костянтин Рибачковський 02.07.2025 23:43
- Вновь о Гегелевской диалектике и искусственном интеллекте Вільям Задорський 02.07.2025 19:21
- Чи законно колишніх засуджених повторно ставити на військовий облік Анжела Василевська 02.07.2025 19:07
- НеБезМежне право Сергій Чаплян 01.07.2025 21:44
- Недоторканні на благо оборони: головне – правильно назвати схему Дана Ярова 01.07.2025 19:33
- Корпоративний добробут: турбота про співробітників чи форма м’якого контролю? Анна Пархоменко 01.07.2025 15:04
- Як AI змінює структуру бізнесу: замість відділів – малі команди і агентні системи Юлія Гречка 01.07.2025 14:07
- Жіноче лідерство в українському бізнесі: трансформація, яка вже відбулася Наталія Павлючок 01.07.2025 09:50
- "Розумні строки" протягом 1200 днів: чому рішення у справі стає недосяжним 612
- Суд не задовольнив позов батька-іноземця про зміну місця проживання дитини 290
- Чи законно колишніх засуджених повторно ставити на військовий облік 243
- Угода з прокурором про визнання винуватості: жодних гарантій без рішення суду 144
- Жіноче лідерство в українському бізнесі: трансформація, яка вже відбулася 118
-
Чому small talk більше не про погоду – і як навчитися бути ввічливим, а не нав’язливим
Життя 12567
-
Американська зброя на паузі: звідки вітер віє і до чого тут Китай
9041
-
Бій-реванш Усик – Дюбуа: де та о котрій дивитися
Життя 6947
-
"Шахедів" побільшає. Як змінились російські удари дронами та як Україна може зупинити їх
6036
-
"Ми – два крила одного літака": як українське подружжя створило nail beauty-бізнес на $2 млн у США
Життя 5886