Альтернативные методы взыскания долгов

Оптимальные решения проблемной задолженности потребительского кредитования в Украине на примере Великобритании.

Несколько лет назад в Украине только начали появляться коллекторские агентства. В настоящее время, по информации некоторых аналитиков, на украинском рынке работают свыше ста таких агентств.

Совсем недавно в Украине начали открыто заявлять о своей деятельности так называемые “антиколлекторы” - компании по защите прав заемщиков. По информации издания ЛИГА Бизнес Информ, к лету 2009 года 10% украинских юридических фирм включили в перечень своих услуг “антиколлекшн”.

“Во время финансового кризиса процветают всего несколько категорий бизнесменов: похоронные конторы и специалисты по долгам” - так гласит один из афоризмов индустрии по сбору долгов в Великобритании. Смысл этих слов может быть вполне применим и для молодой,  быстро развивающейся, украинской модели отношений: кредитор – посредник – должник.

Начало пути британских антиколлекторов

В свое время император Наполеон Бонапарт назвал британцев “нацией владельцев магазинов”. В 2010 году эта фраза могла измениться в “нацию должников”. По информации благотворительной организации The Credit Action UK, ежедневно в Великобритании:

В Английском языке нет слов “аnticollection” и “anticollector”. Но на Британском кредитно-финансовом рынке работают около 150 компаний, коммерческая деятельность которых направлена на использование альтернативных методов по возврату проблемной потребительской задолженности. Эти компании защищают интересы заемщиков в спорах с кредиторами и коллекторскими агентствами. С другой стороны, методы их работы позволяют возвратить британским банкам сотни миллионов фунтов долгов ежегодно.

Компании по Управлению Долгами (КУД) (Debt Management Companies (DMС)) составляют достойную конкуренцию традиционным коллекторским агентствам и играют важную роль в поиске оптимального подхода к проблемной задолженности потребительского кредитования.

Первые британские КУД появились в 70-е годы. В основу своей деятельности они ставили финансовое образование заемщиков с целью снижения уровня невозвратов по потребительским долгам в будущем. Советы по построению семейного бюджета, помощь в сокращении  возможных расходов и лекции о моральной ответственности перед кредиторами были основными методами работы КУД в то время.

Мощным толчком в развитии деятельности КУД послужила рецессия 90-х годов. Коллекторские агентства наращивали обороты своей деятельности огромными темпами. В это же время на рынке по взысканию проблемных долгов начали появляться новые игроки - Коммерческие Компании по Управлению Долгами. В основе их деятельности лежала революционная, по тем временам, идея: защита интересов заемщиков в спорах с кредиторами и коллекторскими агентствами на широкой коммерческой основе. Прибыльность бизнеса во многом зависела от результатов поиска оптимального решения, которое бы удовлетворяло потребностям как заемщика, так и кредитора.

Услуги для заемщиков, кредиторов и коллекторов

Ни для кого не секрет, что многие банки и финансовые компании уже давно потеряли преданность и доверие со стороны своих заемщиков. В момент финансовых трудностей люди перестали обращаться к своим кредиторам за помощью. Надеясь на финансовую реабилитацию, они все чаще и чаще прибегают к услугам коммерческих КУД.

Коммерческие КУД выступают как посредник по сбору долгов между кредиторами и заемщиками. Но, в отличие  от коллекторских агентств, как посредник, которому доверяют, и с которым охотно сотрудничают сами должники. Основой финансирования коммерческих КУД являются комиссионные в размере от 15% до 20% с каждой выплаты, которую делает заемщик кредиторам через компанию. Кредиторы получают назад свои деньги и возможность сокращения расходов на коллекторскую деятельность. Заемщики, в свою очередь, могут расчитывать на такой спектр услуг:

По информации благотворительной организации The Money Advice Trust UK, на данный момент в Великобритании работают 150 коммерческих КУД. Свыше 350 тысяч потребителей выплачивают долги через эти компании. По некоторым данным, коммерческие КУД возвращают британским кредитно-финансовым учреждениям около 440 миллионов фунтов ежегодно.

Коллекторские агентства позиционируют свой бизнес на максимальный возврат долга в кратчайшие сроки. Но, на сколько эффективно передавать долг коллекторам и платить комиссионные в размере от 5% до 30% от суммы возврата, если кредиторы способны избежать дополнительных финансовых потерь, используя свои внутренние ресурсы и услуги КУД?

Если заемщик “не зарывает голову в песок”, и обращается в КУД на ранних стадиях финансовых трудностей, британские кредиторы, пытаются урегулировать дело без участия коллекторских агентств. Такое решение продиктовано тем, что КУД предоставляют полную и достоверную картину бюджета заемщика вместе с реалистичной программой выплат задолженности.Поэтому, многие кредиторы ставят под вопрос целесообразность затрат ресурсов на попытки получить от заемщика те деньги, которые он не в состоянии выплачивать.

Коммерческие КУД достойно соперничают с традиционными коллекторскими агентствами. А в некоторых случаях их работа носит и партнерский характер (см. “Пример “Майкл””).

Пример “Майкл”

Предположим, что у Майкла есть задолженность перед банком Halifax по потребительскому кредиту на общую сумму 20 тысяч фунтов. Майкл обращается в коммерческую КУД Gregory Pennington и получает возможность погашать долг через сниженные выплаты в размере 200 фунтов в месяц, вместо 400 фунтов положенных по контракту. За услуги Gregory Pennington берут 100% от первой выплаты плюс 15% с каждой последующей. До этого, Halifax проинструктировал коллекторскую компанию Wescot начать процесс по сбору долга. Wescot берет за услуги 10% от суммы возврата. Предположим, что Майкл выплатил долг полностью. Результат: кредитор получает назад свои деньги, коллекторы - доход за счет кредитора, КУД  - доход за счет заемщика.

По информации компании Registry Trust Ltd UK, в Англии и Уэльсе суды выносят свыше 800 тысяч постановлений на выплату потребительских долгов ежегодно. Должники успешно уклоняются от выплат в 80% случаев. Учитывая тот факт, что постановление суда стоит кредитору, в среднем, 140 фунтов, британские кредиторы ежегодно несут затраты в размере 116 миллионов фунтов на судебные тяжбы с заемщиками. Из этих денег они получают назад только 23 миллиона фунтов.

Невыполнение постановления суда может привести к передаче дела в руки судебных приставов. По информации Министерства Юстиции Великобритании, судебные приставы возвращают кредиторам деньги только в 18% случаев.

Если заемщик обращается за помощью в КУД до планируемого судебного заседания, шансы на то, что судья станет на сторону заемщика, достаточно велики. Я много раз был свидетелем, когда судья выносил постановление на выплату долга в размере в 15 – 20 тысяч фунтов через выплаты в 20 - 40 фунтов в месяц, вместо 300 -500 контрактных.

По информации Ассоциации Коллекторских Агентств Великобритании (The Credit Services Association UK), членами которой являются 375 компаний, объемы долга передаваемого кредиторами для коллекции увеличились в три раза за последние 6 лет и превысили 15 миллиардов фунтов к 2009 году. Эти данные позволяют коллекторам оптимистично смотреть на свое финансовое будущее. В тоже время, все чаще можно услышать критическую оценку о тенденциях уровня роста индустрии.

Многие комментаторы сходятся во мнении: на данный момент спрос на коллекторские услуги в Великобритании значительно уступает предложению. В связи с бурным ростом как самих коллекторских компаний, так и КУД, кредиторы снижают размер комиссионных по сбору долгов, ужесточают требования по компетентности в исполнении заказов, направляют больше средств на мероприятия по предотвращению появления проблемной задолженности.

В отличие от коллекторских агентств, КУД активно используют средства массовой информации для рекламы своих услуг. Как показывает исследование компании Nielsen Media Research, ежегодный PR-бюджет британских КУД составляет свыше 8 миллионов фунтов. Коллекторы тратят около 34 тысяч фунтов в год на свои рекламные цели.

Применение принципов работы британских антиколлекторов в Украине

Сотрудничество банков и финансовых компаний с КУД определяется, в основном, коммерческими соображениями. Никто не заинтересован в банкротстве заемщиков или в предоставлении мошенникам возможности не платить по долгам. Задача обеих сторон сделать все возможное, чтобы максимизировать возврат проблемных долгов и избежать дополнительных финансовых потерь. Во многих случаях цели достигаются за счет заемщиков, которые делают сниженные выплаты на протяжение 10 - 20 лет, а иногда  - и всей жизни.

Использование коллекторских услуг и исполнительное производство будут оставаться приоритетом для украинских кредиторов в течение многих лет. В свою очередь заемщики, в надежде на финансовую реабилитацию, будут чаще обращаться к “антиколлекторам”, как к противовесу методов кредиторов.

Если украинские кредиторы не могут остановить движение по защите прав заемщиков – к движению нужно присоединиться! Развитие Компаний по Управлению Долгами под покровительством кредитно-финансовых учреждений даст возможность банкирам “диктовать свои правила игры”.

Судя по пессимистическим прогнозам финансовых аналитиков о развитии экономики Украины в ближайшем будущем, можно смело выбирать карьеру коллектора, антиколлектора или профессионального должника. Для начинающих предпринимателей стоит помнить всего оду фразу: “Во время финансового кризиса процветают всего несколько категорий бизнесменов: похоронные конторы и специалисты по долгам”.