"Дырявая" банковская система Украины

 

            Давайте попробуем решить простую задачку из школьного курса  «старой» математики:

«В бассейн проведены две трубы. Через одну первую пустой бассейн может наполниться в 10 часов; через одну вторую полный бассейн может опорожниться в 5 часов. Во сколько часов наполнится пустой бассейн, если открыть обе трубы сразу?»

 

 

            Ну как, - решили? Получили верный ответ?

Правильно, бассейн не наполнится никогда, потому, что при данных условиях задачи, скорость вытекания воды из бассейна больше скорости ее поступления.

Точно так же происходит в украинской экономике, - сколько денег ни вливай в бюджет, если скорость их вытекания выше, то бюджет наполнится только на самом донышке.

В чем причина? А причина проста: тотальная государственная коррупция и …и «дырявая» украинская банковская система.

При этом парадокс заключается в том, что если, с мИкроэкономической точки зрения, коррупция является несправедливым перераспределением государственных доходов в пользу ограниченной олигархо-чиновничьей прослойки, то с позиции мАкроэкономической теории, эти, даже украденные деньги, оставаясь на территории Украины, и работая внутри экономики государства, все равно приносят ему пользу и, способствуя росту экономики, приводят к росту доходов населения.

А проблема заключается в том, что эти, украденные у народа деньги, через существующую банковскую систему покидают, в виде твердой валюты, украинское государство, и оседают на счетах зарубежных компаний в офф-шорных зонах.

Банковская система Украины представляет собой двухуровневую систему кредитно-денежных взаимоотношений в государстве, представленную центральным банком (Национальный банк Украины) и сетью коммерческих банков и других кредитно-расчетных центров.

            Сегодняшняя банковская система Украины включает в себя порядка 180-ти коммерческих банков. По оценкам экспертов 15-ть из них относятся к группе крупных, достаточно устойчивых банков. Порядка 20 - 25-ти банков относятся к группе средних, с относительно устойчивым положением. Остальные банки относятся к учреждениям «главной группы риска», чье положение на рынке достаточно непредсказуемо, особенно учитывая недавнее постановление НБУ об увеличении минимального размера уставного фонда банков.

            Подавляющее большинство этих небольших по активам банков, относящихся к «рисковой» группе, на самом деле создавались не для эффективной банковской деятельности по обслуживанию широкого круга клиентов, а для спекулятивных операций на валютном рынке или (и) как официальное прикрытие несанкционированных конвертационных центров.

            Хотя, как в приватной беседе признается председатель правления одного из крупных банков, подобными «околобанковскими» операциями не гнушаются и «большие» банки: «… зачем заниматься низкодоходными и высокорисковыми операциями по кредитованию промышленных предприятий или головной болью потребительского кредитования? Проще быть крупным игроком на валютном рынке, имея доступ к дешевому рефинансированию, или покупать и с «выгодой» продавать ОВГЗ».

            Таким образом, сегодня банки не являются инструментом для обеспечения выдыхающейся экономики финансовыми средствами. Они превратились в механизм вывода за границу денег, зачастую являющихся даже не прибылью, а оборотными средствами банка, для своих владельцев.

            По сути, подавляющее большинство банков превратились в аналоги финансовых пирамид, запрещенных, кстати, в Украине. Привлекая депозитные деньги у населения и намереваясь их обслужить в дальнейшем за счет привлечения новых депозитов, а если не получается,- за счет рефинансирования либо докапитализации Нацбанком.

            Да и как может быть по-другому, когда, зачастую, депозитные ставки доходят до 25-26 процентов, а ставка кредитования находится на уровне 20-23 % (особенно потребительское).

            Сегодня вся банковская система Украины стала паразитирующим наростом на теле государства, не просто не давая притока необходимых экономике средств, а напротив, высасывая их из реального сектора. Такая себе,- огромная государственная финансовая пирамида, подпитывающаяся из кармана рядового украинца, и пополняющая свои резервы за счет внешних заимствований. Что, кстати, тоже ляжет бременем на плечи рядового гражданина.

            Подтверждением тому является готовность правительства в 2014-2015 годах потратить порядка 43 млрд грн на пополнение Фонда гарантирования вкладов физлиц и рекапитализацию проблемных банков. Эти расходы правительства одобрены и будут выделены за счет кредитов МВФ. А обслуживать и возвращать эти деньги будет все государство. 

               При этом государство будет спасать только крупные банки. А это означает, что большое количество «мелких» банков безвозвратно отомрет. А вкладчики депозитов в эти банки опять столкнутся с проблемой возврата своих средств. При этом Фонд гарантирования вкладов будет возвращать вклады размером не более 200 000 тыс грн.

            Кстати, сегодня уже в 16-ть банков вводится временная администрация, готовящая их к различным вариантам банкротства. И их количество, судя по всему, в ближайшее время будет неуклонно расти.

            Нам необходимо признать: существующая банковская система Украины тяжело больна, что, кстати, подтверждается экспертными оценками:  международное рейтинговое агентство Standard & Poor's отнесло банковский сектор Украины к группе "10" (присваивается странам с наибольшими рисками по шкале от 1 до 10) по уровню отраслевых и страновых рисков. Нужно приложить невероятные усилия, чтобы ее спасти. Иначе падение банковского сектора может привести к коллапсу экономики.

            Нужно отдать должное руководству Нацбанка: судя по действиям, они поняли всю глубину проблем, и начинают предлагать решения, способствующие стабилизации, и, в дальнейшем, возможному улучшению ситуации по развитию финансовых возможностей государства.

 

PS. Пока суть да дело, некоторые банки опять раскачивают ситуацию на валютном рынке, пытаясь разогнать курс до 15-ти и спекулятивно на этом нажиться.