Підприємництво – це завжди ризик. Чи є можливість додати стабільності у фінансове життя підприємця? Так! І про це ми сьогодні поговоримо.
Багато хто з нас або працює як ФОП, або має знайомих приватних підприємців. Такою є наша реальність: ФОП - це також фрилансери, дизайнери, працівники креативних індустрій чи поодинокі підприємці.
Цілком зрозуміло, що під час повномасштабного вторгнення на розвиток власного бізнесу частіше наважуються саме жінки. У 2023 році доля зареєстрованих жінками ФОП склала майже 56% (154 тис. ФОП), у 2024 році цей показник зріс до понад 61% (173,7 тис.). У 2025 році є статистика лише за перші 4 місяці: за цей період було зареєстровано 81 928 ФОПів. І знов жінок-підприємниць більшість - 61% проти 39%.
Але розпочинаючи власну вправу, потрібно пам'ятати, що підприємницька діяльність — це завжди ризик. І не всі з ним можуть впоратися. У 2024 році українці закрили майже 210 000 ФОПів. Це майже на третину більше порівняно з 2023 роком. Сьогодні ми спробуємо розібратися, що допоможе ФОП зберегти фінансову стабільність. При чому - не тільки і не стільки в бізнесі, як у власних фінансах.
На свій ризик
Неважливо, чоловік ви чи жінка — підприємець бере на себе повну відповідальність за свій дохід і свій бізнес, а також за добробут своєї родини.
Але коли виникають життєві обставини — хвороба, тимчасова непрацездатність, пауза в роботі — особисті фінанси виявляються найменш захищеними.
Саме тому у ФОП проблемою є фінансова вразливість у періоди, коли бізнес не генерує стабільного доходу, або у житті підприємця стаються непередбачувані обставини, в тому числі, пов’язані зі здоров’ям . А жінки-підприємиці мають ще й додаткові ризики, пов’язані з вагітністю або доглядом за дитиною. Ці життєві ситуації можуть стати несподіваним ударом по фінансовій стабільності родини вцілому.
Так, за законом, ФОП можуть отримати лікарняні. Виплати нараховуються з 6-го календарного дня непрацездатності, а сума лікарняних залежить від страхового стажу фізичної особи, зареєстрованої як ФОП. Якщо до реєстрації ФОП фізособа була найманим працівником і сплачувала ЄСВ, цей стаж також враховується для розрахунку виплат. То саме стосується й допомоги по вагітності та пологах. Розмір цієї виплати залежить від того, чи сплачує підприємиця регулярно ЄСВ «за себе» та в якому обсязі. Зазвичай, ФОП платить ЄСВ з суми мінімальної заробітної плати, тому і розмір компенсацій буде, на жаль, мінімальним. Розмір мінімальної заробітної плати у 2025 року складає 8 000 грн, тому розмір лікарняних в день становить від 132 гривень на день (якщо стаж ФОП до 3 років) до 263 гривень (при стажі понад 8 років). За тиждень сума лікарняного складе від 924 гривень до 1 841 гривні.
Крім того, навіть за умови отримання державної допомоги, пауза в роботі часто означає простій або зупинку у бізнесі. Менше замовлень, втрата клієнтів, касовий розрив.
Чи можна забезпечити фінансову стабільність, працюючи як ФОП?
Безумовно. Для цього треба дотримуватися певних правил, які пов’язані одне з одним:
Заведіть окремий рахунок для бізнесу й особистих витрат. Важливим кроком є відокремлення особистих коштів та коштів бізнесу. Це базове правило, яке дуже часто ігнорується багатьма підприємцями. Використовувати рахунок ФОП для всіх витрат - зручно, поки не потрібно розібратися, куди пішли гроші. Розділення рахунків, обов'язкова виплата заробітної плати собі, ведення особистого бюджету — саме це дає можливість отримати фінансову стабільність.
Тому, виводьте собі умовну «зарплату». Це дисциплінує та допомагає планувати витрати. Краще встановити фіксовану суму, яку щомісяця будете переказувати з рахунку ФОП на особистий рахунок, навіть якщо прибутки нестабільні. У більш прибуткові місяці залишок можна направляти в резерв або інвестувати. Таким чином у менш прибуткові або у збиткові місяці ви зможете підтримати себе завдяки заздалегідь створеній “подушці”. Цей підхід дозволяє відчувати стабільність і розуміти реальну картину доходів.
Якщо говорити про резервний фонд, то він має бути створений щонайменше на 3 місяці базових витрат. Особиста фінансова подушка має бути обов’язковою частиною стратегії ФОПа. Фінансові консультанти рекомендують мати резерв хоча б на три місяці базових витрат — це вже дає змогу пройти турбулентні періоди без паніки та вимушеного кредитування.
Пам'ятайте про можливість скористатися податковою відпусткою (для жінок-ФОПів у декреті — до 4 календарних місяців). Це реальна пільга, яку часто недооцінюють. Підприємиця має право тимчасово звільнитися від сплати єдиного податку та ЄСВ, якщо перебуває у відпустці у зв’язку з вагітністю та пологами або доглядає за дитиною. Для цього достатньо підтвердити статус офіційною довідкою та подати заяву до податкової. Так можна суттєво знизити фінансове навантаження у період, коли доходи тимчасово знизились, а витрати зростають.
Не ігноруйте ризики, пов'язані з вашим бізнесом, - страхування майна та відповідальності. Страхування майна від впливу вогню, стихії, воєнних ризиків тощо дозволить врятувати бізнес від непередбачених витрат у випадку пошкодження приміщення, обладнання чи втрати товару. Не варто забувати і про страхування своєї цивільної відповідальності. Такий поліс покриває збитки, завдані клієнтам, партнерам чи іншим особам через помилки, аварії або інші ситуації, де ви можете бути відповідальною стороною. Це не лише фінансова подушка, а й репутаційний захист.
Також, використовуйте довгострокові фінансові інструменти — пенсійні накопичення, страхування, інвестиції. Не менш важливо навчитися планувати у довгостроковій перспективі. Що буде, якщо з щось трапиться у житті підприємця? Як він/вона та близькі впораються з додатковими витратами? Хто і як зможе продовжити або тимчасово утримати бізнес або розпорядитися заощадженнями? Тут можуть допомогти прості речі: довгострокові депозити, договори страхування життя із призначеним вигодонабувачем, страхування здоров’я, передача прав доступу до окремих рахунків чи документів. Ці ж інструменти можуть стати в нагоді для забезпечення власної фінансової безпеки. Наприклад, якщо ФОП сплачує ЄСВ з мінімальної заробітної плати, то розраховувати він зможе на мінімальну пенсію - зараз це всього навсього 2 361 грн. Який розмір пенсії очікує на вас - можете розрахувати за цим посиланням на сайті Пенсійного фонду.
І головне - підвищуйте власну фінансову грамотність — це найкращий захист у періоди нестабільності. Кожен з нас, а ФОПи особливо, повинні розуміти, що турбота про фінансову грамотність — це турбота про себе. Знати, що таке кредитний ліміт, як убезпечити рахунки або чому потрібно скласти заповіт, що таке шахрайство та як його розпізнати (адже кіберризики однаково загрожують усім, незалежно від досвіду чи обсягів діяльності)— це вже суттєвий захист.
Завжди треба пам'ятати, що бізнес — це завжди ризик, але особисті фінанси мають бути захищені від цих ризиків. Плануйте, розділяйте, накопичуйте, захищайте, вчіться. І не відкладайте розмови про фінанси на «після». Бо саме сьогодні — найкращий день, щоб подбати про своє завтра.
