Привычки финансовой грамотности. Навык №3 – создаем целевые накопления

В прошлом выпуске блога я уже затрагивала тему целевых накоплений. Сегодня предлагаю поговорить о них подробнее.

Точная постановка цели – уже половина успеха. Это правило работает практически во всех сферах жизни, включая персональные финансы. Конечно, есть разные способы, чтобы сформулировать свою личную финансовую цель и выбрать способы ее достижения. Метод целевых накоплений – проверенный и эффективный подход, которым я с удовольствием поделюсь.

Термин «целевое накопление» во многом объясняет себя сам. По сути, это постепенное, планомерное аккумулирование нужной суммы на решение конкретной финансовой задачи в будущем – например, на покупку жилья, путешествие, оплату учебы детей или достойную пенсию. Цели могут быть самыми разными.

Как и любой подход, метод целевых накоплений имеет свои преимущества и недостатки. Начнем с реальных или воображаемых барьеров для его использования.

Проблема 1. Сложно начать. Действительно, чтобы поставить корректную цель на будущее, нужно приложить усилия. Прежде всего, провести тщательный анализ нынешней финансовой ситуации. Только так можно понять, насколько амбициозна цель по сравнению с тем, что уже есть, в какой срок ее реально достичь, и какие усилия для этого понадобятся.

Если вы уже внедрили в свою жизнь полезные привычки, о которых мы говорили раньше – например, ведете учет доходов и расходов – сложностей с постановкой целей будет намного меньше. К тому же, можно использовать несколько полезных лайфхаков, чтобы еще эффективнее сформулировать свои финансовые цели.

Лайфхак 1. Используйте метод SMART. Удобный подход, применяемый в разных бизнес-сферах и повседневной жизни. Каждая буква в его названии означает один критерий при постановке целей.

• S – specific, конкретика. Цель должна быть четко обозначенной.  Неправильная постановка: я хочу накопить денег вообще. Правильная постановка цели: хочу накопить на новую квартиру, на учебу детей… на собственную пенсию…

• M – measurable, измеримость. Речь идет о понятных суммах.  Неправильно: я хочу накопить много денег. Правильный пример: хочу накопить 70 000 дол. на новую квартиру, 250 000 грн. на учебу детей и отложить на собственную пенсию 150 000 евро.

• А – аchievable, достижимость. Стоит ставить честолюбивые, но все же реалистичные цели, обеспеченные ресурсами. Неправильно: я хочу накопить денег на новую квартиру любой ценой, но неизвестно как. Возможный пример: за пять лет я отложу 30% суммы на покупку жилья из своего регулярного дохода, 20% заработаю на своем хобби или дополнительных проектах, 15% выручу от продажи старой дачи, а на 35% оформлю рассрочку у застройщика.

• R – realistic, реалистичность. Это указание на то, что одновременное достижение всех целей может оказаться проблемным. А еще на каждого из нас влияют внешние факторы. Поэтому нужно реально оценивать ситуацию, собственные силы и сконцентрироваться на 1-3 самых важных финансовых перспективах.

• T – time-bound, определенность во времени. Здесь нужно создать календарный план и ответить на вопрос, сколько месяцев и какую именно сумму вы будете откладывать.

Лайфхак 2. Пригласите финансового консультанта. По большому счету, именно с этого шага начинают управление собственным финансовым благополучием многие американцы и европейцы. За последние 2-3 года такой подход обретает все большую популярность и в Украине.

В развитых странах финансовый консультант – это лицензированный специалист, к которому предъявляются большие требования со стороны законодательства, «семейный доктор» в вопросах финансовой тематики, компетентный и надежный. У нас в стране эта профессия пока что не стала официально признанной, но фактически она развивается уже более 15 лет.

Поэтому и на украинском рынке достаточно профессиональных, этичных и опытных финансовых консультантов – по разным оценкам, их от 10 до 25 тысяч, и такого специалиста точно можно найти в своем регионе. Посоветовать компетентного эксперта может ваш банк, страховая компания или другой крупный провайдер финансовых услуг. Стартовая консультация, как правило, бесплатна, и очень часто включает в себя и оценку текущего финансового положения, и постановку финансовых целей по методу SMART.

Проблема 2. Можно расстроиться. Процесс постановки финансовых целей бывает болезненным, ведь довольно часто люди осознают: при текущих доходах некоторые важные цели просто недостижимы.

Здесь у меня нет специальных лайфхаков. Есть только множество реальных примеров от финансовых консультантов МетЛайф.

Это истории о том, что для многих их клиентов именно такое болезненное осознание стало лучшим стимулом к реальным переменам в жизни – получению новых навыков или профессии, смене работы, поиску дополнительного заработка. Благодаря таким изменениям эти люди не только добились желаемых финансовых целей, но и реализовались в других сферах: например, превратили любимое хобби в выгодный бизнес, или расширили круг друзей, сменили социальное окружение.

Проблема 3. Трудно следовать плану. Безусловно, для создания целевых накоплений нужна выдержка и самодисциплина, особенно когда речь идет о долгосрочных целях. Но этот процесс станет намного легче, если применить такие лайфхаки.

Лайфхак 3. Используйте разные горизонты целевого планирования. Каждая достигнутая цель – это прекрасный стимул, чтобы двигаться по намеченному пути дальше. Поэтому имеет смысл формировать целевые накопления на разные периоды времени. Например, 1 год – поездка на отдых; 2-5 лет – крупные покупки (ремонт, новое авто, обучение) и серьезные вложения (недвижимость, старт своего бизнеса); 10-25 лет – подготовка к новым жизненным обстоятельствам (пенсия, обучение детей за рубежом и т.п.).

Конечно, для таких накоплений подойдут разные инструменты. Например, банковский депозит для коротких горизонтов, программа страхования жизни или услуги НПФ – для долгосрочных задач. Для правильного выбора можно привлечь финансового консультанта: он поможет структурировать вложения, чтобы накопления эффективно работали в каждом периоде, а вы получили дополнительные налоговые преимущества.

Лайфхак 4. Застрахуйтесь, чтобы не тратиться на форс-мажоры. Об этом я уже писала в предыдущих выпусках блога, повторюсь еще раз. Целевые накопления – это деньги «на мечту», а не «на черный день». Если предусмотреть небольшие, но регулярные расходы на страховую защиту, то даже при сложных ситуациях не придется отказываться от намеченных финансовых целей.

Лайфхак 5. Используйте правильные инструменты для сбережений. Здесь  будут эффективными два совершенно разных подхода: игровой и максимально серьезный. 

Игровые инструменты для сбережений, с наградами и эмоциональной похвалой, делают процесс накопления азартным и приятным. Некоторые банки Украины уже предлагают их в своих мобильных приложениях.  Это хороший способ, чтобы приучить себя копить регулярно – пусть даже вначале речь идет о небольших суммах, на ближайшие полгода-год.

В долгосрочной перспективе одной лишь игровой мотивации может не хватить. Здесь стоит использовать более жесткие, дисциплинирующие инструменты – например, депозит без права досрочного расторжения или полис накопительного страхования жизни с поквартальной оплатой. Мало кому хочется потерять уже накопленный инвестиционный доход, и тем более – часть сбережений при досрочном расторжении договора. Звучит банально, но иногда именно эти ограничения позволяют клиентам не сойти с дистанции, сформировать целевые накопления и достичь желаемой финансовой цели.

Подробный анализ метода целевых накоплений позволяет увидеть не только барьеры, но и преимущества от его использования.

В отличие от технологий «успешного успеха» и мантр «я стану богат уже завтра», он реалистичен, прост и прозрачен – с ним каждый человек сам управляет своим будущим финансовым благополучием.

Процесс накоплений может быть азартным и увлекательным, если использовать правильные инструменты, а главное – он может стать стимулом для кардинальных и важных перемен в жизни. 

Копить на мечту попросту выгодно, ведь на этом пути можно отказаться от многих ненужных трат, инвестировать в свои знания и навыки, а еще глубоко разобраться с инструментами накоплений – настолько, что эти знания сами по себе могут источником дохода и новой профессией. Но об этом мы поговорим уже в следующем блоге.