Точечное кредитование – тренд осени-2011

Кабмин дал Нацбанку поручение – предпринять действия, в результате которых коммерческие банки подняли бы требования к платежеспособности заемщиков-физлиц. Аргументирует правительство это поручение необходимостью оздоровления платежного баланса.

На самом же деле есть еще один сильный аргумент – забота о здоровье банковской системы.

Сложившийся сейчас дефицит ресурсов подталкивает банки к повышению ставок по потребительским беззалоговым кредитам – и по кредитам наличными, и по кредитам на покупку товаров длительного пользования, и по кредитным картам.

Вынужденное повышение ставок наверняка повлечет за собой рост доли проблемных заемщиков в сегменте беззалоговых кредитов для физлиц. Чтобы предотвратить такой оборот событий, как никогда окажутся полезными внятные и прозрачные меры по повышению требований к платежеспособности заемщиков.

Эти меры не то что назрели - они перезрели уже. Дело в том, что к началу осени мы уже наблюдали ситуации, когда в тех или иных розничных сетях банкам предъявляли требования наращивать процент аппликации кредитных заявок – любой ценой. То есть кредиторов подталкивали к выдаче займов кому угодно, не глядя на готовность и способность потенциальных заемщиков возвращать полученные кредиты.

Некоторые банки, подстегиваемые годовыми бизнес-планами, были вынуждены идти на уступки и снижать качество риск-менеджмента. Результат этих компромиссов мы наверняка увидим по итогам первого квартала 2012 года, а кое-где – и по результатам четвертого квартала текущего года.

Так что п овышение требований к платежеспособности заемщиков – это очевидный и назревший шаг. А вот нужно ли «в принципе сжимать» беззалоговое кредитование физлиц? Утверждаю – нет.

Замедлившаяся инфляция, ухудшающиеся потребительские настроения – все это создает риски торможения экономики. Чтобы стимулировать экономический рост, необходимо стимулировать спрос – и, прежде всего, на товары и услуги отечественного производства. Разумеется, это более сложная и тонкая задача, нежели приостановка потребительского кредитования в целом. Но без активного потребительского спроса кредитование производственного сектора, который призывает активнее финансировать правительство, – бессмысленно, так как произведенные товары и услуги просто не будут куплены. А выданные производственному сектору кредиты просто не будут возвращены.

Украинской банковской системе предстоит пройти по узкой тропинке – продолжая кредитовать потребительский спрос, существенно усилить селекцию заемщиков, повысить качество риск-менеджмента.

Ну, и чтобы не быть голословным – за третий квартал текущего года кредитование физлиц банками.... сократилось – с 204, 686 млрд грн до 203,722 млрд грн. Тогда как кредиты юрлицам выросли за третий квартал с 579,973 млрд грн до 606,541 млрд грн. Так что если и есть проблема в кредитовании физлиц, то она отнюдь не в объеме выдаваемых физлицам займов, а в их качестве.