Новый закон о коллекторах: будут ли частные исполнители лишать жилья заёмщиков

Подписанный Президентом так называемый "закон о коллекторах" всколыхнул Украину.

В чём суть проблемы?

Подписанный Президентом так называемый «закон о коллекторах» всколыхнул Украину. По стране моментально поползли слухи, начиная от сдержанных «это всё плохо закончится» и, заканчивая паническими «теперь отнимут всё и у всех». Однако многие слухи не имеют под собой юридического основания и являются следствием, как подмены понятий, так и преувеличения значимости ряда положений.

По мнению юристов,  каждый добропорядочный заёмщик должен платить обязательные платежи по полученному в банке кредиту, поскольку заведомый невозврат кредитных средств - это также преступление, при этом в последнее время многие добропорядочные граждане стали жертвами обстоятельств непреодолимой силы, которые юристы обычно называют форс-мажором, и вот таким людям обычно помогают адвокаты.

Многие заёмщики не виноваты в том, что в Украине началась война, в результате которой экономика страны фактически развалилась, доходы упали в разы или вообще иссякли, сбережения сгорели в «проблемных» банках, а курс национальной валюты упал почти в 3,5 раза:  разве можно в подобных условиях остаться добропорядочным заёмщиком?

Правда, о том, кто такие коллекторы…

Прежде всего, отметим, что такого понятия как «коллектор» украинское законодательство не содержит в принципе. Фирмы, именуемые коллекторскими, на самом деле являются факторинговыми финансовыми компаниями или юридическими компаниями, которые за некую сумму выкупают у кредитного учреждения право истребования долга.

Например, если кредит составляет 500 тыс. гривен, такая компания может выкупить его у банка за пару тысяч долларов (или ещё меньше) и обрести право истребовать с заёмщика всю сумму.

Причины, по которым банки продают такие долги, довольно прозаичны: взыскание средств с заёмщиков по проблемным кредитам – долгое и дорогое удовольствие, более того несёт в себе репутационные риски. Затраты на взыскание такого долга могут быть сопоставимы с размером самого кредита, а время, потраченное на его возврат исчисляться годами. Поэтому кредитному учреждению зачастую выгодно просто продать такой долг за некий процент, чем самостоятельно заниматься взысканием.

Таким образом, коллектор – это компания, которая выкупила долг и стала его владельцем, после чего начала предпринимать меры, направленные на его возврат. При этом такие меры практически никогда не подразумевают обращение в суд. 

Чем частные коллекторы будут отличаться от государственных?

Частный коллектор, он же частный исполнитель с точки зрения нового «закона о коллекторах» – это частный аналог государственного исполнителя Украины. Примерно то же самое можно наблюдать на рынке нотариальных услуг, где параллельно действуют как государственные, так и приватные нотариусы.

Государственный коллектор, он же государственная исполнительная служба – это организация, в обязанность которой входит исполнение решения суда. Предположим, некий суд обязал проигравшую сторону выплатить некую сумму выигравшей спор стороне. Исполнительный лист передаётся в ГИС, и государственный исполнитель приступает к исполнению решения. При этом ни сам исполнитель, ни сама служба не становится владельцем или обладателем долга: долг взыскивается в пользу выигравшей стороны.

Частный исполнитель, равно как и государственный, делает то же самое. А вот коллектор, как было отмечено выше, становится владельцем долга и взыскивает его в свою пользу.

В этом и заключается их принципиальное различие. А посему любые инсинуации по данному вопросу недопустимы.

Без советов адвоката платить долги вредно для вашего финансового здоровья 

Сегодня платить деньги по первому требованию частного исполнителя или коллектора не просто глупо, но и преступно глупо, поскольку только юрист может определить является ли это требование законным и обоснованным.

Например, в Украине закрылось почти сто банков, и на кредитные портфели этих банков стали претендовать как частные коллекторские компании, так и государственный фонд гарантирования вкладов. 

Есть такой банк Михайловский: так там до сих пор идут судебные споры о том, кому платить по полученным кредитам. Дело в том, что бывшим заёмщикам банка приходят платёжные требования о погашении кредита сразу от трёх конкурирующих фирм, а именно: фонда гарантирования вкладов, частных финансовых компаний «Плеяда» и «Фагор», которые, с их слов, являются правопреемниками банка. 

Уже более двух лет идут суды между Фондом гарантирования вкладов и этими компаниями за право получения долгов по кредитному портфелю банка, и всё это время людям приходят 3 письма счастья, требующих гасить свой долг в три разные структуры.  Получается, Вы брали 1000 гривен в банке, а вернуть надо 3000 гривен трём разным организациям.

Конкретно в данном случае юрист поможет Вам составить письмо в каждую из этих организаций, где обоснует вашу правовую позицию о том, что платить Вы будете тому правопреемнику банка, которого определит суд после всех апелляций и кассации. До этого платить любому из них просто преступно глупо. Но, увы, таких прецедентов, когда на один долг претендуют сразу несколько «кредиторов» становится всё больше.

Какие допустимые методы воздействия предполагает закон о коллекторах?  

Многие граждане нашей страны родом из 90-х, и несмотря на то, что прошла четверть века, ещё ясно помнят, как группы молодых людей при помощи бит, паяльников и утюгов «помогали» нерадивым заёмщикам рассчитаться с долгами. Отсюда вполне закономерные опасения, что новые частные исполнители начнут прибегать к тем же методам и катать граждан Украины ночью в лес в багажнике.

Действительно, следует ожидать, что частные исполнители будут значительно более мотивированы, нежели государственные. По статистике Государственная исполнительная служба (ГИС) реально исполняет не более 13% решений, что является следствием низкой квалификации сотрудников, мизерной заработной платы, никак не зависящей от результатов деятельности, повальной коррумпированности и нежелании связываться с должниками, способными повлиять физически. Если процесс взыскания являет собой нечто чуть более сложное, нежели составление нескольких бумажных документов, то исполнители, как правило, просто пускают дело на самотёк, ожидая окончания срока исполнения решения. Частные лица в этом плане, конечно же, будут проявлять, куда большую настойчивость.

В то же время новый «закон о коллекторах» в Украине не предполагает расширение возможностей и полномочий частников по сравнению с ГИС. Фактически доступные инструменты будут у обеих категорий принципиально одинаковыми – как являются одинаковыми права и полномочия частных и государственных нотариусов. Однако некоторые специалисты высказывают опасения, что возможны эксцессы, при которых частники будут существенно выходить за наложенные новым «законом о коллекторах» ограничения. То бишь, действовать примерно так же, как и коллекторские компании: хамить, грубить, действовать нагло и бесцеремонно с целью запугать и заставить рассчитаться по долгам.

В связи с этим высказываются мнения, что в Украине к новому «закону о коллекторах» требуется некое дополнение в виде этического кодекса, где бы предельно чётко прописывались рамки допустимых действий, а также изменения в административный и уголовный кодексы в плане ответственности за выход за эти рамки.

Частные исполнители не имеют права лишать людей жилья…

По новому закону частные исполнители лишены права осуществлять вселение или выселение должников либо любых других лиц - это действие сохраняется исключительно за государственной исполнительной службой Украины. При наличии какого-либо дохода, взыскание будет обращено в первую очередь именно на него, вернее, на некую его часть.

Более того в арсенале юристов есть множество уловок, которые помогут Вам выиграть время и получить отсрочку в выплате своего долга, ведь за то время, пока идут судебные тяжбы, ваше финансовое положение может улучшиться, и Вы будете в состоянии обслуживать свой долг.

Достигается это путём обжалования всего, что можно обжаловать, во всех возможных инстанциях. Путь от подачи иска до вынесения судом вердикта может занимать до двух лет. Если должник будет обжаловать подобным образом каждое постановление исполнителя, то реально изъять у него что-либо будет просто невозможно. Так или иначе, «либо ишак, либо падишах». Конечно же, данный способ потребует массу денег на судебные издержки и оплату услуг юриста, но при наличии достаточного количества средств и желания  является вполне эффективным и главное вполне легальным.

При этом адвокат обращает внимание на то, что свои долги надо возвращать, но если банк-банкрот, который не вернул Вам депозит, да ещё и продал ваш долг коллектору, требует вернуть весь долг здесь и сейчас, то только такая тактика поможет Вам выиграть время и не лишиться своего имущества.

Вывод:

В Украине спасение утопающих становится делом рук самих утопающих. К большому сожалению, новый закон так и не определяет некого этического кодекса, где бы предельно чётко прописывались рамки допустимых действий, так называемых коллекторов, а также изменения в административный и уголовный кодексы в плане ответственности за выход за эти рамки. Значит, все те ужасы, о которых мы слышали последнее время, будут продолжаться, и без помощи адвоката Вам, увы, не обойтись. 

Спасибо за консультации в процессе написания адвокату Константину Бедовому