Disruption рынка потребительского кредитования и финансовая инклюзия

Неравные возможности доступа к финуслугам сегодня один из самых важных вопросов в повестке дня многих стран.

Трансграничные переводы, быстрые кредиты, персонализированные финансовые консультации и управление личным бюджетом через мобильный телефон с нулевой или минимальной стоимостью - звучит как далекое прекрасное будущее. Но уже сегодня тысячи стартапов по всему миру делают это возможным. Вместе с тем до сих пор не все имеют равный доступ к финансам. По данным The Global Findex, у четверти населения планеты нет счетов в банках. В Украине эта проблема особенно актуальна. Здесь исключенными из финансовой системы остаются 37% жителей. Неравные возможности доступа к финуслугам сегодня один из самых важных вопросов в повестке дня многих стран. 

По разным оценкам финансовая инклюзия так называемого underbanked населения дала бы 1-3% прироста ВВП. Но главное, бездействие в этой ситуации может дорого обойтись и государству, и его гражданам. Ведь использование неофициальных и даже нелегальных финансовых услуг делает людей уязвимыми. Они лишены правовой защиты и каких-либо гарантий. Тем не менее, по разным причинам украинцы делают выбор в пользу таких услуг. 

Одна из причин - в Украине самый низкий уровень финансовой грамотности в Европе (По данным USAID/Financial Sector Transformation Project: украинцы набрали в 11.6 баллов из 21). Согласно исследованию НБУ, недостаточная финансовая грамотность одинаково актуальна для всех жителей страны, независимо от возраста, пола, региона проживания. Украинцы избегают разговоров о личных финансах и способах управления ими. Большинство живет от зарплаты до зарплаты и склонны больше тратить, чем копить. Поэтому и уровень пользования финансовыми услугами и продуктами достаточно низкий: 40% населения за два года не пользовались ни одной услугой или продуктом. Однако, опросы также показывают желание украинцев лучше разбираться в вопросах личных финансов. 

В борьбе за доступ людей к финансовым услугам две главных составляющих: внедрение технологий удаленной идентификации и повышение финансовой грамотности. Во многом это задача государства и/или международных доноров. Частный сектор не располагает нужными ресурсами. В свою очередь коммерческие структуры могут стать драйвером финансовой инклюзии, предлагая доступные и качественные финансовые продукты. Ведь люди, которые не пользуются финансовыми услугами банков и небанковских организаций, не обязательно полностью исключены из финансовой системы. Они просто по тем или иным причинам предпочли неформальный сектор для решения своих проблем. Это может быть более легкий доступ или меньшие затраты. Таким образом, инклюзия заключается не только в образовательных проектах и обеспечении доступа к финансовому мейнстриму. Речь идет о том, как добросовестные игроки могут превзойти неформальный сектор. 

Финансовая отрасль очень долго оставалась достаточно консервативной. Новым игрокам всегда было непросто попасть на этот рынок, где уже работали крупные компании с налаженной сетью и системой взаимодействия с регуляторами, большой базой клиентов, ресурсами, необходимыми, чтобы выживать даже в сложных экономических условиях. Но с развитием технологий ситуация кардинально изменилась. Появились так называемые disraptors. Дисрапторами называют компании, зачастую стартапы, которые быстро развиваются и сфокусированы на инновационных технологиях и процессах в любых сферах: от мобильных платежей до страхования. 

Совершить прорыв пусть даже в небольшой нише непросто. Тем более, что дисрапторы нацелены на прибыль и быстрое завоевание рынка. Одним из самых доходных как в Украине, так и в целом в Европе, остается сектор потребительского кредитования. В Украине этот сегмент сегодня показывает позитивную динамику: темп прироста необеспеченных гривневых кредитов домохозяйствам превышает 30% восемь кварталов подряд. При этом долговая нагрузка на домохозяйства в целом чуть меньше, чем 10% годового дохода (данные НБУ). Все это заставляет финтех компании попытаться ухватить свой кусок пирога в сфере потребительского кредитования. 

Новые игроки используют модель online-only, чтобы охватить миллениалов и другие сегменты. Однако не зря микрокредитование и мобильные платежи называют в числе первых, когда говорят о финансовой инклюзии. Именно эти направления выполняют важную социальную функцию, открывая для underbanked (или как их еще называют незабанкированным) доступ к финансам. Значительная часть украинцев не может по разным причинам получить кредит в банке. В таких условиях Fintech-компании для многих становятся единственным способом достать необходимые средства или даже просто наработать хорошую кредитную историю. 

Почему финтех может себе позволить работать с тем сегментом, который не охвачен банками? Благодаря новым технологиям дисрпаторы более гибкие и предлагают лучший клиентский опыт и больший комфорт по более низкой цене, а главное - менее требовательны к клиентам. Проникновение интернета и мобильных телефонов делает финансы доступными даже для тех, кто находится далеко от банковских отделений или банкоматов. По данным The Global Findex, 78% взрослых людей, которые не получают банковские услуги в мире и получают заработную плату наличными, имеют мобильный телефон. Данные нацбанка Украины говорят о том, что более 340 миллиардов гривен остается вне финансовой системы, что составляет примерно четверть годового бюджета страны. Таким образом, «незабанкированные» - это еще и привлекательный коммерческий рынок, к которому можно получить доступ через новые технологии. 

Каким образом решают эту одновременно и социальную и экономическую задачу дисрапторы? Автоматизация процессов снижает стоимость предоставления финансов и делает выгодной торговлю меньшими суммами денег. Здесь будущее за облачными вычислениями, которые позволяют автоматизировать растущее количество финансовых транзакций, а также искусственным интеллектом, который анализирует огромные объемы данных. Например, Ant Financial уже сегодня может похвастаться 3-1-0 моделью: три секунды, чтобы принять решение о кредите; одна секунда для перевода денег; 0 - вмешательства человека. Это направление быстро развивается и люди, которые раньше не имели доступа к финансовой системе вместо группы риска для банков, стали бизнес-возможностью для дисрапторов. Большие данные, которые собираются сегодня различными приложениями, могут компенсировать отсутствие кредитной истории и дать underbanked доступ к финансам впервые. 

Доступ к финансовому образованию, умные кредиты и диверсифицированные инвестиционные продукты - фундамент для создания большей финансовой стабильности людей. Однако, чтобы, разрушая старое создавать ему достойную замену, важно понимать, какие изменения принесет будущее и быть проактивным. Быстрые и интенсивные технологические изменения, представляют собой не только креативную силу, но и деструктивную. Умение стратегически действовать, а не просто реагировать на события - именно это отличает победителей от лузеров на рынке, который быстро развивается.