И дать, и взять: система частного кредитования, банковский сектор и что делать с рисками

Если вы знаете, что означает выражение «доллар по восемь», то помните и глобальный финансовый кризис 2008 года. В свое время он вынудил людей обходиться без услуг банков. Причем не в первый раз.

Предыдущий ярчайший пример сопротивления давлению банковской системы показала Ирландия. С 1966 по 1976 год там произошло три забастовки банков. Вряд ли кто-то представлял, чем закончится подобная затея. Однако Центробанк Ирландии уверенно ограничил доступ к депозитам и наличным деньгам. Совершенно нереально было получить зарплату, что-то купить или рассчитаться, к примеру, за поставленные товары или еду в магазине. Но жизнь ведь не остановилась и надо было искать выход. В ход пошли долговые расписки. Ирландцы живо обменивались кредитными обязательствами, которые составляли даже на пачках сигарет. А банками, которые контролировали движение «новых денег» стали пивные бары. Можно долго рассуждать на тему, почему именно пабы, но кто лучше бармена знает репутацию ирландца, чью расписку принимает? 

По сути, бармены, организовали свою систему частного кредитования: ирландец-паб-ирландец. 

Схожая ситуация произошла в 2008-м – паралич банковской системы породил новый вариант системы кредитования – Р2Р – person-to-person. Люди, в отличие от государств, очень быстро осваивают полученный ранее опыт. Все, кто привык жить на доходы от депозитов и без банков нашли тех, кто не мог взять привлечь кредит в бизнес. В 2005 году была создана Zopa (Англия), в 2006 – Prosper (США),  в 2007 – Landing Club (США) и так далее по всему миру. На сегодняшний день Р2Р-компании управляют около 300 млрд. долларов. 

Благодаря системе частного кредитования Р2Р был реанимирован малый и средний бизнес. 

Итак, как же это работает сегодня? 

Каждая компания сектора P2P (person-to-person) выбирает модель ведения бизнеса – онлайн или офлайн. Страны, живущие согласно закону верховенства права могу себе позволить онлайн Р2Р, через платформы в интернете. Суммы сделок ограничены небольшим чеком даже в очень цивилизованных странах.   

В Украине с торжеством права и договоров сложно, поэтому Р2Р развивается в формате офлайн с залогом в виде недвижимости под бдительным контролем профессиональной управляющей компании. 

Весь процесс частного кредитования очень прост при взгляде со стороны, но требует множества специализированных знаний, которыми, как правило, не обладает частный инвестор. 

Встреча кредитора и заемщика для совершения сделки – самая простая часть процесса. До этой встречи и после нее и совершается та основная работа, которую делает компания по управлению капиталом. Потому что в любую инвестицию легко войти, не из любой легко выйти.

Р2Р – наиболее понятный и прозрачный инструмент, потому что за множество лет отработана практика ведения таких кейсов и портфелей. 

Система Р2Р позволяет финансировать как небольшие кредиты, так и масштабные проекты. 

Будущему частному инвестору 

Мы все хотим получать максимальную прибыль с наименьшими рисками. Балансируя между двумя желаниями, люди всегда склоняются к средней прибыльности при минимальных рисках и выбирают для сотрудничества надежные институции, которые зарекомендовали себя на рынке. Что весьма разумно со стороны всех, кто заработал деньги своим трудом.

Мне нравится цитата основателя крупнейшего американского банка «J.P. Morgan» - Джона Моргана: «Доверяйте не бумагам, а людям». 

Смотрите на реальные дела людей и компаний, на их квалификацию и способность соблюдать взятые на себя обязательства. Ничего нового, но это очень важно. 

На этапе выбора компании по управлению капиталом отзывы реальных клиентов и партнеров, профайл P2P компании за долгий период времени, будет индикатором доверия к заемщику. 

Еще один важный фактор оценки стабильности управляющей капиталом компании – нацеленность на диверсификацию. Понимая, что рисков так или иначе не избежать, все стараются их минимизировать. И лучший способ – сформировать стабильный финансовый портфель, в котором будут разные инструменты: Р2Р, инвестиционный фонд для финансирования проектов компании, финансовая компания и т.д. Главное, никаких быстрых спекулятивных сделок в надежде сорвать быстрый куш. Только продуманный, защищенный инвестиционный портфель – залог успеха любой инвестиционной деятельности. 

О рисках 

Стремительные перемены – ярчайший маркер современности. Меняются потребности клиента и нужно создавать новые бизнесы. Построить бизнес без денег невозможно. Учитывая реалии нашей страны, быстро взять кредит в банке, если вы не корпорация, а бизнес «периода COVID» – совершенно фантастическая идея. Но бизнес не привык унывать! Если в стране есть люди с деньгами, и есть бизнесмены, которым эти деньги нужны, значит, одни люди могут одолжить деньги другим и каждый получит прибыль.

Вопрос в том, кто будет контролировать соблюдение договоренностей сторонами и брать на себя риски? 

Компании по управлению капиталом во внебанковском секторе – то самое звено контроля. С помощью инвестиционных институций частный инвестор и бизнес получают желаемое. Инвестор – ежемесячный процент за использование своих денег и полную защиту от рисков. Бизнес – быстрый доступ к ресурсу в виде денег и времени, и максимальное содействие компании в процессе пользования кредитом.

Обеспечение залогом – еще один плюс и гарантия для инвестора. Но лишь в том случае, когда вопросами залога занимается компания по управлению капиталом. По сути? Самое главное? Что дает всем клиентам компания – это время, надежность и деньги. 

Быть или не быть частному кредитованию? Мировые рынки уже ответили на этот вопрос. По прогнозам, рост этого сегмента в финансовом секторе ожидается не менее 120% в год. Вот и весь короткий вывод.