Клієнти банківських послуг часто стикаються з різними явними або прихованими платежами
Клієнти банківських послуг часто стикаються з різними явними або прихованими платежами, які збільшують вартість кредиту. Однією із таких загальноприйнятих практик є включення до кредитного договору плати за СМС-інформування. Але чи остаточно законно і обґрунтовано стягнення цієї плати?
У цій статті буде розглянуто конкретну судову справу, пов'язану із кредитним договором Сенс банку, де плата за СМС-повідомлення порушувало законодавство. Сьогодні це аналізуємо, у тому числі:
правова підстава включення зобов'язань щодо СМС до кредитного договору;
можливості визнати такі умови недійсними;
процедура перерахунку боргу;
судова практика.
Незалежно від того, чи ви є клієнтом Sens банку або будь-якої іншої фінансової установи, ця інформація може бути корисною для боржника для розуміння своїх прав.
Отже, буває, що кредитні договори або договір іпотеки містить деякі пункти, які не відповідають чинному законодавству. Для цього боржник має право звернутися до суду і визнати недійсним зазначений пункт. Сьогодні я показую, як це зробити, показую своє судове рішення з позитивним результатом, відповідаю на питання на цю тему.
Ситуація в наступному: у 2019 клієнт уклав кредитний договір, видано картку із кредитним лімітом до 200 000 гривень. У договорі міститься пункт, що банк має право стягувати плату за SMS-інформування, тобто боржнику довелося платити за повідомлення, які йому надходили від банку.
При цьому, згідно з статтею 11 Закону України “Про споживче кредитування”, якщо договір укладено після 10 червня 2017 – то оплата за інформаційні повідомлення є нікчемними (недійсними).
Згідно з наведеним, я звернувся до суду з позовом до банку про захист прав споживачів. Суд 04.04.2024 за наслідком розгляду справи 335/496/23 частково позов задовольнив та ухвалив: “Зобов`язати Акціонерне товариство «Сенс Банк» здійснити перерахунок заборгованості за договором від 02.12.19 року про обслуговування кредитної карти та відкриття відновлювальної кредитної лінії, з огляду на нікчемність положень договору про списання плати за користування послугою смс-інформування.”
Мотиви з яких суд виходив: “Велика Палата Верховного Суду у постанові від 13 липня 2022 року (справа № 496/3134/19; провадження № 14-44цс21) відступила від висновків, викладених у постанові Верховного Суду від 01 квітня 2020 року у справі № 583/3343/19 (провадження № 61-22778св19) й постанові Верховного Суду від 15 березня 2021 року в справі № 361/392/20 (провадження № 61-16470св20), та зазначила, що умова договору про споживчий кредит, укладеного після набуття чинності Законом України «Про споживче кредитування» (10 червня 2017 року), щодо оплатності інформації про стан кредитної заборгованості, яку споживач вимагає один раз на місяць, є нікчемною відповідно до частин першої та другої статті 11, частини п`ятої статті 12 Закону України «Про споживче кредитування».
Щодо наслідків включення до договору споживчого кредиту умови, якою встановлено плату за надання інформації, що за законом повинна надаватися безоплатно, має застосовуватися той нормативно-правовий акт, який набув чинності на момент виникнення спірних правовідносин та в цій частині відміняє дію попереднього нормативно-правового акта, тобто застосуванню підлягає Закон України «Про споживче кредитування».
Враховуючи те, що позивачу встановлено щомісячну плату за послуги банку, які за законом повинні надаватись безоплатно, суд дійшов висновку про те, що договір оферти в цій частині, є нікчемним.”
Як бачиш, є дієвий механізм захисту боржника з аналогічного питання.
Визнання недійсним СМС-повідомлення призведе до недійсності всього кредитного договору?
Не призведе, тому що за чинним законодавством СМС-повідомлення було одним із пунктів кредитного договору. А якщо судом визнається один із пунктів недійсним або нікчемним, це не призведе до визнання договору недійсним повністю або нікчемним (стаття 217 Цивільного кодексу).
Чи варто у суді визнавати пункт про СМС недійсним/нікчемним?
Можна не визнавати. Але у своєму позові ти маєш звернути увагу на це, щоб суд це дослідив і вказав, що цей пункт за законом є нікчемним, тобто не породжує ні прав, ні обов'язків для боржника.
Позовна давність поширюється на пункт щодо СМС?
Так, поширюється і становить три роки, якщо інше не прописано у договорі. Вказаний строк рахується з дати підписання договору. При цьому, позовна давність застосовується виключно судом при поданні відповідної заяви.
Тому, кожна ситуація, кожна справа – треба дивитися індивідуально, щодо можливості і необхідності заявляти про позовну давність.
Судовий збір за подання позову треба сплачувати?
Якщо ця позовна заява у розрізі захисту прав споживачів фінансових послуг, то судовий збір за такою категорією не сплачується. Така несплата ґрунтується на статті 22 Закону України “Про захист прав споживачів” яка передбачає цей механізм, що споживачі є не захищеною стороною та звільняються від сплати судового збору при зверненні до суду з відповідним позовом.
Як далі виконати рішення суду та зробити перерахунок?
Два шляхи:
1) добровільно банк виконує;
2) через виконавчу службу чи приватного виконавця.
Я раджу розпочати з добровільного виконання: письмово звертаєшся до банку з проханням виконати рішення суду і зробити перерахунок. Якщо це не допоможе або ніякої відповіді ти не отримаєш, звертайся до виконавчої служби або до приватного виконавця.
Якщо звернутися не до суду, а зі скаргою до Національного банку України щодо платних СМС?
Є позасудовий спосіб захисту – звернення до Національного Банку України, ним можна скористатися. Але я не зустрічав позитивного вирішення від НБУ. Але спробувати можна. Мало того, якщо ти отримаєш рішення суду щодо визнання плати за СМС-повідомлення - нікчемною, то можна надати копію рішення до НБУ, щоб вони відреагували на порушення прав боржника.
Які правові підстави існують для включення плати за СМС у кредитний договір?
Якщо СМС повідомлення щодо інформації з кредитної заборгованості за кредитними договорами укладеними після 10.06.17 буде надсилатись боржнику більше ніж один раз на місяць, тоді за це потрібно буде плати (частини 1, 2 статті 11, частини п'ятої статті 12 Закону України «Про споживче кредитування»).
Які документи необхідні для подання позову про визнання недійсними умов платних SMS?
Копію кредитного договору (з додатками, якщо є такі). Якщо вказаний договір відсутній у тебе, тоді витребовуй його через суд для повного та об'єктивного розгляду справи.
