Электронный кредитный Договор. Проблемы его заключения
В Украине финансовые учреждения, которые выдают кредиты через сеть интернет, занимают значительную часть рынка финансовых услуг.
Потребители могут получить кредит сделав пару кликов на своем смартфоне или компьютере. Несмотря на все удобства, недостатками являются высокие проценты и штрафные санкции, которые при прострочке оплат кредита, загоняют потребителей в долговую яму, увеличивая количество судебных споров вокруг таких договоров.
Судебная практика в спорах с такими финансовыми учреждениями неоднозначная. По мнению судов первой инстанции, которые выносят решения в пользу финансовых учреждений, кредитный договор заключен в электронной форме на условиях оферты (которая опубликована на сайте финансового учреждения и подписана электронной цифровой подписью финансового учреждения) которую акцептировал потребитель, путем подписания её электронной подписью (одноразовым идентификатором). Другими словами, считают и оферту, и акцепт подписанной надлежащим образом.
Но такие утверждения противоречат следующей позиции.
В соответствии со статьей 6 ЗУ «О финансовых услугах и государственном регулировании рынка финансовых услуг», финансовые услуги должны предоставляться на основании Договора.
Согласно алгоритмов заключения Договора большинства финансовых организаций, авторизация Заемщиков в личных кабинетах, которая осуществляется путем введения логина и пароля, а также согласие с условиями Договора нажатием кнопки «ДА», является фактом подписания Договора электронной подписью. В качестве электронной подписи (во всех отношениях между заемщиком и финансовой организацией) используется логин и пароль личного кабинета заемщика, что уже противоречит ст. 12 Закона Украины «Об электронной коммерции» (далее – Закон).
Следовательно, нарушается порядок заключения электронных договоров, предусмотренный ст. 11 Закона (в частности отсутствует подписанный акцепт в порядке, предусмотренном ст. 12 Закона). В связи с этим, такой договор не может быть приравнен к договору, заключенному в письменной форме и будет являться незаключенным, а сам алгоритм заключения кредитных Договоров не будет соответствовать ч. 2 ст. 639 и ст. 1055 Гражданского кодекса Украины.
Такой же позиции придерживается национальный регулятор в сфере финансовых услуг (Нацкомфинуслуг)
Согласно ч. 1 ст. 216 Гражданского кодекса Украины, в случае недействительности сделки каждая из сторон обязана вернуть другой стороне все, что она получила во исполнение этой сделки.
Таким образом, к этим договорам должна применяться «двусторонняя реституция», которая предусматривает возвращение сторон в то материальное положение, в котором они находились до заключения сделки. То есть потребитель будет обязан вернуть финансовому учреждению денежные средства в размере предоставленного кредита, а финансовое учреждение будет обязана вернуть потребителю уплаченные им проценты и неустойку.
- Скасування повідомлення про підготовчі роботи: юридичні аспекти Павло Васильєв 17:22
- Судова практика: сервітут без переговорів – шлях до відмови в позові Світлана Приймак 16:11
- Доцільність залучення експерта у виконавчому провадженні Дмитро Зенкін 13:14
- 2025. Рік економічного відновлення, репатріації та інтеграції військових. Чи буде так? Сергій Лабазюк 11:43
- Розпорядження майном "цивільного подружжя" при поділі спільного сумісного майна Євген Морозов вчора о 20:34
- JIT – концепція, час якої настав Наталія Качан вчора о 19:43
- Оновлення законодавства про захист персональних даних: GDPR в законопроєкті 8153 Анастасія Полтавцева 21.12.2024 18:47
- Податкова біполярність або коли виграв справу, але неправильно Євген Власов 21.12.2024 16:35
- Встановлення факту спільного проживання «цивільного подружжя» при поділі майна Євген Морозов 21.12.2024 10:52
- Когнітивка від Psymetrics – прогнозований бар’єр для Вищого антикорупційного суду Лариса Гольник 21.12.2024 09:26
- Топ-3 проєктів протидії фінансовому шахрайству у 2024 році Артем Ковбель 20.12.2024 23:10
- Как снять арест с карты: советы для должников ЖКХ Віра Тарасенко 20.12.2024 21:40
- Кейс нотаріальної фальсифікації в Україні: кримінал, зловживання довірою й порушення етики Світлана Приймак 20.12.2024 16:40
- Валюта боргу та валюта платежу в договірних відносинах Євген Морозов 20.12.2024 09:50
- БЕБ, OnlyFans та податкова істерика: хто насправді винен? Дмитро Зенкін 19.12.2024 16:55
- Україна сировинний придаток, тепер офіційно? 1375
- Когнітивка від Psymetrics – прогнозований бар’єр для Вищого антикорупційного суду 671
- Правова стратегія для захисту інтересів дитини у суді 567
- Вчимося та вчимо дітей: мотивація та управління часом 291
- 2025. Рік економічного відновлення, репатріації та інтеграції військових. Чи буде так? 173
-
В Україні рекордно подорожчав часник
Бізнес 7935
-
"Особливі буряти" Путіна. Як солдати КНДР воюють проти України: ексклюзивні подробиці
2764
-
Укренерго дало команду на екстрені відключення світла: причина
оновлено Бізнес 2606
-
Королі савани, небезпечний Крейвен і поїздка, з якої немає вороття: три кіноновинки тижня
Життя 2436
-
Смак Різдва з усього світу: від панетоне й штолена до маринованого оселедця
Життя 2034