Банковские услуги или "почем опиум для народа"?

Один из возможных вариантов использования ЗУ "О защите прав потребителей" для защиты прав вкладчиков банков...

     По договору банковского вклада (депозита) банк принимает от вкладчика денежную сумму и обязуется выплатить последнему сумму вклада и проценты (ч. 1 ст. 1058 ГК Украины). В соответствии с ч.2 ст. 1058 ГК Украины договор банковского вклада (депозита), в котором вкладчиком является физическое лицо, относится к публичным договорам. Согласно ч.1 ст. 633 ГК Украины публичным признается такой договор, в котором предприниматель обязуется продать товар, выполнить работу или предоставить услугу каждому, кто к нему обратится (розничная торговля, банковское обслуживание и т.п.). Законом Украины «О финансовых услугах и государственном регулировании рынков финансовых услуг» предусмотрено, что привлечение финансовых активов с обязательством их последующего возвращения является финансовой услугой (ч.1 ст.4). По мнению Р.А. Майданик,  к  финансовым услугам , «… які надаються на первинному ринку, належить залучення коштів у вигляді депозитів …, що здійснюють комерційні банки” ( См : Договірне право України. Загальна частина// за ред. О.В. Дзери. -  К.: Юрінком Інтер, 2008. – С. 352).  Согласно п.17 ч.1 ст.1 Закона Украины «О защите прав потребителей» деятельность исполнителя по предоставлению потребителю определенного договором материального блага, которая осуществляется по индивидуальному заказу потребителя для удовлетворения его личных потребностей, является услугой. 

       Думаю никто не будет спорить, что по договору банковского вклада банк не продает товары и не выполняет работы. Однако почему-то далеко не все соглашаются с тем, что банк по договору банковского вклада оказывает услуги.

       Почему? Прежде всего, потому что это невыгодно банкам. Если согласиться с тем, что по депозитному договору банки оказывают услуги физлицам для удовлетворения личных потребностей вкладчиков, то за просрочку возврата депозита и процентов по нему банк обязан будет уплатить вкладчику 3% от стоимости услуги за каждый день просрочки (п.5 ст.10 Закона Украины «О защите прав потребителей»). Учитывая то, что многие банки, в которых нет моратория на удовлетворение требований кредиторов, не возвращают депозиты месяцами, сумма неустойки может быть значительной.

       Однако, если банк оказывает услугу, то какая стоимость этой услуги? И кто платит за нее? По депозитному договору именно банк платит проценты вкладчику за временное размещение денежных средств, что дает основания утверждать некоторым юристам о безвозмездности указанного договора для вкладчика. Я не согласен с этим.

       Благодаря тому, что банк получает от вкладчика сумму депозита , он , как отмечает   Н.В. Дроздова , имеет возможность „надавати й інші види послуг, зокрема кредитування, як одне із основних джерел отримання прибутку. Отже, здійснення банківською установою вищезазначених операцій загалом дає підстави стверджувати про наявність оплатного характеру банківських послуг” ( См : Договірне право України. Особлива частина// // за ред. О.В. Дзери.- К.: Юрінком Інтер, 2009. – С. 1058).

        Кроме того, общеизвестно, что цена/стоимость денег с течением времени меняется  ($100 сегодня стоят дороже, чем  $100 через год), поэтому право временного пользования чужими деньгами, как правило, стоит денег, может и должно быть оценено. Очевидно, что денежная стоимость этого права больше суммы процентов по депозиту, поскольку в противном случае привлечение депозитов не имело бы смысла для банка. Поэтому именно вкладчик, внося депозит, и  предоставляя банку право размещать полученные денежные средства с целью получения прибыли, оплачивает в такой форме услуги банка. Проценты по депозиту (то материальное благо, которое получает вкладчик от услуги) это лишь часть денежных средств, которые банк заработал на деньгах вкладчика. Другую часть денежных средств банк оставляет себе и эта часть денежных средств - стоимость банковской услуги для вкладчика. Определить эту стоимость в принципе можно, как путем анализа финансовой отчетности банка (экспертиза), так и исходя из средних величин стоимости привлечения денежных ресурсов в конкретном регионе.

      Закон Украины «О защите прав потребителей» предусматривает также случай, когда стоимость услуги  не определена: в этом случае исполнитель за просрочку выполнения услуги уплачивает 3% от общей стоимости заказа (п.5. ст.10). Общей стоимостью заказа применительно к депозиту может быть сумма депозита плюс проценты по вкладу.  

       Иногда говорят о том, что депозитный договор не относится к договору об оказании услуг, поскольку о данном договоре не упоминается в главе 63 ГК Украины «Услуги. Общие положения».   Данный аргумент не выдерживает критики, поскольку согласно ч. 2 ст. 901 ГК Украины положения главы 63 ГК Украины могут применяться ко всем договорам на оказание услуг только в том случае, если они не противоречат сути обязательства. Поэтому ст. 903 ГК Украины, предусматривающая в платном договоре  оплату услуг со стороны заказчика, может применяться только с учетом вышеуказанной специфики  договора банковского вклада.    

         Поскольку иски, связанные с защитой прав потребителей, освобождаются от уплаты госпошлины (судебного сбора), думаю имеет смысл предъявлять банкам, в которых нет моратория,  дополнительные исковые требования, основанные на  п.5 ст. 10 Закона Украины «О защите прав потребителей». Безусловно, это спорно. Но попробовать, мне кажется, стоит.