Авторські блоги та коментарі до них відображають виключно точку зору їхніх авторів. Редакція ЛІГА.net може не поділяти думку авторів блогів.
15.11.2011 09:18
Удлиняем кредитное плечо
Автокредиты – дорожают, платежеспосбность покупателей растет медленно, особенно медленно она растет среди покупателей авто эконом-класса – в ценовой категории до 15 тыс долларов за новое авто.
Автокредиты – дорожают, платежеспосбность покупателей растет медленно, особенно медленно она растет среди покупателей авто эконом-класса – в ценовой категории до 15 тыс долларов за новое авто.
Что в такой ситуации можно сделать? Совершенно очевидный выход – использовать кредитование для усиления спроса. Но ведь автокредиты дорожают из-за дефицита гривневых ресурсов – скажет читатель, - как же расширять их использование в таком случае? Ответ покажется, на первый взгляд, неочевидным, но он представляется мне единственно верным: начать активно кредитовать покупку бывших в употреблении авто. Тут мы убиваем сразу двух зайцев. Первая цель – выйти в сегмент небольших кредитов, ведь кредиты на б\у машины по понятным причинам меньше по суммам, чем на новые. Соответственно, риски на одного заемщика ниже, нагрузка на его личный бюджет – тоже ниже. Вторая цель - получаем возможность выдавать более широкому кругу покупателей новых автомобилей кредиты с большим собственным взносом. Большой собственный взнос в данном случае появляется благодаря продаже предыдущей машины. Очевидно что такие продажи станут проще и активнее именно благодаря тому, что тоже будут в значительном числе случаев финансироваться за счет кредита.
Сейчас «на подходе» к рынку подержанных автомобилей собрался большой массив относительно свежих авто – это машины возрастом по 3-5 лет, купленные в 2006-2008 годах, во времена предшествовавшего кризису кредитного бума. Эти машины , в принципе,являются весьма привлекательным залогом. Ведь 3-5-летний легковой автомобиль - вполне ликвидный товар.
А их владельцы уже хотели бы поменять машины на нечто поновее. Однако вот проблема – далеко не все из них готовых выложить прямо из кармана приличную сумму в качестве первого взноса по автокредиту на покупку нового авто. И, конечно же, мало кто из них готов заниматься довольно долгим поиском покупателя на свое старое авто.
Ситуацию мог бы спасти трейд-ин у автодилера, вот только покупателей, готовых выложить за подержанное авто адекватную сумму, пока немного. И поэтому этот канал стимулирования сбыта новых авто пока не играет той роли, которую может и должен играть.
Решение у данной задачи есть – нужно существенно расширить спрос на подержанные авто, реализуемые автодилерами после скупки их в рамках схемы трейд-ин. Такие недорогие авто имеют намного более широкий круг потенциальных покупателей. Реальными таких покупателей может сделать кредит на покупку таких подержанных автомобилей.
Но вот тут-то возникает трудности: работа с неоднородным по качеству массивом залогов, оценка платежеспособности «пограничных» заемщиков. Под словом «пограничный» заемщик мы понимаем клиента, которому нужна относительно небольшая как по меркам авторынка сумма, но который имеет зачастую весьма скромную относительно величины кредита платежеспособность. А ведь кредит даже на подержанный автомобиль – это минимум 40 тыс гривен, если речь идет о ликвидном авто возрастом от 3-4 лет.
Сложность в данном случае состоит даже не в оценке заемщика, а в процессе работы с залогами. Необходимы технологии быстрой и качественной оценки транспортного средства, потому как всегда есть риск прокредитовать на покупку «кота в мешке». И если такими технологиями кредитор не располагает, ему не избежать «выгорания» second-hand-автокредитного портфеля. К слову качественной оценке залога может помочь тесное сотрудничество с автодилером, реализующим схему трейд-ин. Ведь, с одной стороны, автодилер располагает соответствующими специалистами. А с другой – кровно заинтересован в расширении спроса на свой товар за счет кредитного плеча.
Еще раз напомню, что автокредиты - один из самых мощных нынче драйверов банковского потребительского кредитования. Банки заинтересованы в его развитии чрезвычайно – это дает им возможность выдавать много относительно крупных займов на средние сроки. Причем, займов, обеспеченных залогом. В то же время, это, в большинстве своем, кредиты на покупку авто отечественного производства. Что теоретически позволяет рассчитывать на благосклонность Нацбанка, намеревающегося снизить роль кредитования в стимулировании спроса на импортные товары.
Что в такой ситуации можно сделать? Совершенно очевидный выход – использовать кредитование для усиления спроса. Но ведь автокредиты дорожают из-за дефицита гривневых ресурсов – скажет читатель, - как же расширять их использование в таком случае? Ответ покажется, на первый взгляд, неочевидным, но он представляется мне единственно верным: начать активно кредитовать покупку бывших в употреблении авто. Тут мы убиваем сразу двух зайцев. Первая цель – выйти в сегмент небольших кредитов, ведь кредиты на б\у машины по понятным причинам меньше по суммам, чем на новые. Соответственно, риски на одного заемщика ниже, нагрузка на его личный бюджет – тоже ниже. Вторая цель - получаем возможность выдавать более широкому кругу покупателей новых автомобилей кредиты с большим собственным взносом. Большой собственный взнос в данном случае появляется благодаря продаже предыдущей машины. Очевидно что такие продажи станут проще и активнее именно благодаря тому, что тоже будут в значительном числе случаев финансироваться за счет кредита.
Сейчас «на подходе» к рынку подержанных автомобилей собрался большой массив относительно свежих авто – это машины возрастом по 3-5 лет, купленные в 2006-2008 годах, во времена предшествовавшего кризису кредитного бума. Эти машины , в принципе,являются весьма привлекательным залогом. Ведь 3-5-летний легковой автомобиль - вполне ликвидный товар.
А их владельцы уже хотели бы поменять машины на нечто поновее. Однако вот проблема – далеко не все из них готовых выложить прямо из кармана приличную сумму в качестве первого взноса по автокредиту на покупку нового авто. И, конечно же, мало кто из них готов заниматься довольно долгим поиском покупателя на свое старое авто.
Ситуацию мог бы спасти трейд-ин у автодилера, вот только покупателей, готовых выложить за подержанное авто адекватную сумму, пока немного. И поэтому этот канал стимулирования сбыта новых авто пока не играет той роли, которую может и должен играть.
Решение у данной задачи есть – нужно существенно расширить спрос на подержанные авто, реализуемые автодилерами после скупки их в рамках схемы трейд-ин. Такие недорогие авто имеют намного более широкий круг потенциальных покупателей. Реальными таких покупателей может сделать кредит на покупку таких подержанных автомобилей.
Но вот тут-то возникает трудности: работа с неоднородным по качеству массивом залогов, оценка платежеспособности «пограничных» заемщиков. Под словом «пограничный» заемщик мы понимаем клиента, которому нужна относительно небольшая как по меркам авторынка сумма, но который имеет зачастую весьма скромную относительно величины кредита платежеспособность. А ведь кредит даже на подержанный автомобиль – это минимум 40 тыс гривен, если речь идет о ликвидном авто возрастом от 3-4 лет.
Сложность в данном случае состоит даже не в оценке заемщика, а в процессе работы с залогами. Необходимы технологии быстрой и качественной оценки транспортного средства, потому как всегда есть риск прокредитовать на покупку «кота в мешке». И если такими технологиями кредитор не располагает, ему не избежать «выгорания» second-hand-автокредитного портфеля. К слову качественной оценке залога может помочь тесное сотрудничество с автодилером, реализующим схему трейд-ин. Ведь, с одной стороны, автодилер располагает соответствующими специалистами. А с другой – кровно заинтересован в расширении спроса на свой товар за счет кредитного плеча.
Еще раз напомню, что автокредиты - один из самых мощных нынче драйверов банковского потребительского кредитования. Банки заинтересованы в его развитии чрезвычайно – это дает им возможность выдавать много относительно крупных займов на средние сроки. Причем, займов, обеспеченных залогом. В то же время, это, в большинстве своем, кредиты на покупку авто отечественного производства. Что теоретически позволяет рассчитывать на благосклонность Нацбанка, намеревающегося снизить роль кредитования в стимулировании спроса на импортные товары.
Якщо Ви помітили орфографічну помилку, виділіть її мишею і натисніть Ctrl+Enter.
Останні записи
- Встигнути до штормів: чи готові інвестори до українських податкових гірок? Сергій Дзіс 10:40
- Від парової тяги до цифрової етики: як змінювалось людство й корпоративна безпека Ігор Шевцов 08:54
- "Справедливість" судді Канигіної Лариса Гольник вчора о 18:43
- Нові правила для енергонакопичувачів: як зміняться контракти через кіберризики з 2025 Ростислав Никітенко вчора о 15:01
- Як довести вину стоматолога у суді: практика відшкодування шкоди за неякісне лікування Артур Кір’яков вчора о 13:59
- Форензик як інструмент захисту, діагностики та зростання бізнесу в умовах ризиків Артем Ковбель вчора о 03:29
- Вбивчі цифри: як звички й випадки скорочують життя Христина Кухарук 11.05.2025 13:54
- Відповідальна особа з питань захисту персональних даних: новий гравець у структурі бізнесу Анастасія Полтавцева 10.05.2025 14:43
- Як зруйнувати країну Андрій Павловський 10.05.2025 14:34
- Інтелектуальна власність як актив бізнесу Сергій Пагер 10.05.2025 14:21
- Стейкхолдери – основний локомотив сучасної якісної освіти Сергій Пєтков 09.05.2025 10:49
- "Спорт внє палітікі?". Як би ж то! Країна-агресор хоче повернутися у міжнародний спорт Володимир Горковенко 09.05.2025 10:10
- Землі заказника "Лівобережний" у Дніпрі: історія зміни статусу та забудови Павло Васильєв 08.05.2025 22:23
- Пам'яті жертв Другої Світової війни або чому ми не святкуємо! Дмитро Пульмановський 08.05.2025 16:11
- Що робити, коли дії співробітника призвели до фінансових втрат? Олександр Висоцький 08.05.2025 11:13
Топ за тиждень
- Як зруйнувати країну 325
- Вбивчі цифри: як звички й випадки скорочують життя 201
- Безбар’єрність у лікарнях: чому доступ до медичних послуг виходить за межі пандусів 151
- Тренди світових витрат засобами візуалізації: військо, освіта, охорона здоров’я 135
- Кабальні "угоди Яресько" блокують економічне відновлення України 111
Популярне
-
Угорщина готується до війни? Що стоїть за "шпигунами Орбана" на Закарпатті
24121
-
Підготовка піхотинців: державна некомпетентність і приватна ініціатива
Думка 10815
-
Як весняна погода вплине на врожай пшениці в Україні й світі
Думка 7039
-
Експерти з психіатрії назвали п’ять речей, які ніколи не роблять щасливі пари в стосунках
Життя 6518
-
Спиратися на реальні дані, бути готовим до змін: як Барометр бізнесу допомагає діяти на випередження
Бізнес
3648
Контакти
E-mail: blog@liga.net