Электронный кредитный Договор. Проблемы его заключения
В Украине финансовые учреждения, которые выдают кредиты через сеть интернет, занимают значительную часть рынка финансовых услуг.
Потребители могут получить кредит сделав пару кликов на своем смартфоне или компьютере. Несмотря на все удобства, недостатками являются высокие проценты и штрафные санкции, которые при прострочке оплат кредита, загоняют потребителей в долговую яму, увеличивая количество судебных споров вокруг таких договоров.
Судебная практика в спорах с такими финансовыми учреждениями неоднозначная. По мнению судов первой инстанции, которые выносят решения в пользу финансовых учреждений, кредитный договор заключен в электронной форме на условиях оферты (которая опубликована на сайте финансового учреждения и подписана электронной цифровой подписью финансового учреждения) которую акцептировал потребитель, путем подписания её электронной подписью (одноразовым идентификатором). Другими словами, считают и оферту, и акцепт подписанной надлежащим образом.
Но такие утверждения противоречат следующей позиции.
В соответствии со статьей 6 ЗУ «О финансовых услугах и государственном регулировании рынка финансовых услуг», финансовые услуги должны предоставляться на основании Договора.
Согласно алгоритмов заключения Договора большинства финансовых организаций, авторизация Заемщиков в личных кабинетах, которая осуществляется путем введения логина и пароля, а также согласие с условиями Договора нажатием кнопки «ДА», является фактом подписания Договора электронной подписью. В качестве электронной подписи (во всех отношениях между заемщиком и финансовой организацией) используется логин и пароль личного кабинета заемщика, что уже противоречит ст. 12 Закона Украины «Об электронной коммерции» (далее – Закон).
Следовательно, нарушается порядок заключения электронных договоров, предусмотренный ст. 11 Закона (в частности отсутствует подписанный акцепт в порядке, предусмотренном ст. 12 Закона). В связи с этим, такой договор не может быть приравнен к договору, заключенному в письменной форме и будет являться незаключенным, а сам алгоритм заключения кредитных Договоров не будет соответствовать ч. 2 ст. 639 и ст. 1055 Гражданского кодекса Украины.
Такой же позиции придерживается национальный регулятор в сфере финансовых услуг (Нацкомфинуслуг)
Согласно ч. 1 ст. 216 Гражданского кодекса Украины, в случае недействительности сделки каждая из сторон обязана вернуть другой стороне все, что она получила во исполнение этой сделки.
Таким образом, к этим договорам должна применяться «двусторонняя реституция», которая предусматривает возвращение сторон в то материальное положение, в котором они находились до заключения сделки. То есть потребитель будет обязан вернуть финансовому учреждению денежные средства в размере предоставленного кредита, а финансовое учреждение будет обязана вернуть потребителю уплаченные им проценты и неустойку.
- Чи є місце українській книзі в планах держави, або що не так із книжковими сертифікатами? Віктор Круглов вчора о 19:31
- Блокування податкових накладних: причини та рішення Соломія Марчук вчора о 16:05
- Наш атом у кишені: коли світ перейде на ядерні батарейки Ксенія Оринчак вчора о 16:04
- Корпоративна політика як інструмент ефективного управління сьогодення Дмитро Зенкін вчора о 11:26
- Межі вирішення питання про зупинення реєстрації податкової накладної Євген Морозов вчора о 10:57
- Кризове лідерство та менеджмент: як обрати правильну стратегію в умовах кризи Ігор Шевцов вчора о 08:42
- Дірки на всіх: чи майже всіх? Богдан Кашаник 30.09.2024 23:43
- Цифрові права та кібербезпека: Виклики сучасності та перспективи регулювання Світлана Приймак 30.09.2024 17:22
- Відстрочка від мобілізації для студентів іноземних ВНЗ: Покарання невинних за чужі провини Арсен Маринушкін 30.09.2024 16:29
- Нетворкінг у LinkedIn: Правила успішної комунікації Дмитро Суслов 30.09.2024 16:10
- Відповідальність як стратегія. Чому сталий розвиток – майбутнє бізнесу Ірина Кононенко 30.09.2024 11:40
- Строк на оскарження рішення та дії посадових осіб виконавчої служби Євген Морозов 30.09.2024 09:55
- Відбір постачальника – це не вся закупівля: ключові ролі в закупівельному процесі Євгеній Сільверстов 30.09.2024 09:47
- Зміни в призначенні субсидій Андрій Павловський 29.09.2024 18:13
- Визнання недійсним договору відступлення права вимоги Євген Морозов 29.09.2024 10:47
-
Як зробити прорив у вивченні іноземної мови у найближчі пів року
Життя 24454
-
Насильство і торгівля людьми: що це за гучна історія з музикантом P. Diddy
Життя 10615
-
Епіцентр почав відкривати торгово-розважальні центри. Перший – біля Києва
Бізнес 9237
-
"Цифри шокують". У Росії офіційно презентували проєкт бюджету на 2025 рік
Фінанси 5577
-
Київ вибрав підрядника для ремонту аварійного мосту біля станції метро "Дарниця"
Бізнес 4068