Чи допоможе фінграмотність забезпечити собі пенсію

У чому проблема з пенсійною системою в країні? На що українці можуть розраховувати? І як самому забезпечити собі гідну пенсію?

За даними Пенсійного фонду середній розмір пенсії в Україні у 2021 році становить 3915 грн^[1]. А прожитковий мінімум для осіб, які втратили працездатність, станом на грудень 2021 року - 1934 грн^[2]. 

В Україні існують три рівні пенсійної системи: перший - солідарна, другий - обов’язкова накопичувальна та третій - недержавне пенсійне забезпечення. На сьогоднішній день із них працюють два - перший і третій, проте багато хто розраховує тільки на солідарну. 

Перший рівень пенсійного забезпечення полягає в тому, що з єдиного соціального внеску (ЄСВ), який платять працівники, відраховується близько 80% до Пенсійного фонду на забезпечення літніх людей. Тобто працездатне населення утримує старше покоління. Це означає, що українець не накопичує собі на пенсію, а напрацьовує трудовий стаж, що визначатиме розмір пенсії у майбутньому. Якщо нічого не зміниться, то ми можемо розраховувати лише на те, що працівники так само будуть сплачувати податки, з яких держава нараховуватиме нам пенсію. 

За такої системи Пенсійний фонд є дефіцитним й потребує дотацій з державного бюджету. Причина в тому, що пенсіонерів близько 11 млн, а платників ЄСВ до 10 млн осіб^[3], це означає, що одна працездатна людина забезпечує декількох пенсіонерів. 

Солідарна система не може бути ефективною в країнах, в яких знижується рівень народжуваності. У 21 столітті Україна та більшість країн світу зіткнулися з демографічною кризою - народжуваність стрімко знижується, а населення старіє - тому кожна держава намагається знайти варіанти реформування пенсійної системи. 

Деякі з країн збільшують пенсійний вік, інші, наприклад, Великобританія та Нідерланди створили накопичувальну систему. Так само й Україна планує впровадити обов’язкове накопичувальне забезпечення з 2023 року. Система передбачає, що соціальні внески будуть направлятися до накопичувального фонду, які людина зможе отримати з виходом на пенсію. 

Проте сьогоднішня ситуація змушує замислитися про те, щоб почати накопичувати на пенсію вже зараз й своїми силами. Звісно, для формування довгострокових заощаджень потрібен не тільки доступ до інструментів для накопичення коштів, зокрема, потрібен достатній рівень доходів та підвищення довіри до фінансового сектора, ефективні механізми захисту накопичень для всіх інструментів.

Тим не менше, розглянемо варіанти, які доступні вже сьогодні, з точки зору фінансової грамотності. 

Депозити 

Якщо ви хотіли б накопичувати гроші на пенсію так, щоб не втратити їх купівельну спроможність, примножити суму завдяки відсоткам та мати доступ до грошей у випадку непередбачуваних обставин, тоді депозити - хороший варіант. 

Окрім того, депозити в банках захищаються державою: на сьогоднішній день Фонд гарантування вкладів гарантує повернення 200 000 грн, проте у 2023 році ця цифра має зрости до 600 000 грн. Тому раджу зменшувати ризики та відкривати депозити на 200 000 грн в різних банках. 

Основні переваги та недоліки:

+ Ви самі обираєте яку суму відкладати;

+ Немає обов’язкового щомісячного платежу;

+ Гроші відносно захищені, держава гарантує повернути вищезазначену суму.

− Якщо зняти кошти до закінчення терміну депозиту, втрачаються відсотки.

− Відносно низькі відсотки. 

Страхові компанії 

Страхування життя - це спосіб захисту від страхових ризиків та одночасно спосіб довгострокових накопичень. Укладення договору може здійснюватися на певний період або до досягнення вами певного віку. При укладенні договору одразу визначаються основні умови, зокрема, розмір й періодичність страхових внесків, перелік випадків, по яких можлива страхова виплата. 

Основні переваги та недоліки:

+ Всю суму або регулярні виплати можна отримати починаючи з дати, визначеної договором;

+ У випадку смерті, гроші отримають спадкоємці;

+ Можна змінювати умови в процесі, наприклад, якщо немає можливості робити страховий внесок, можна звернутися в компанію з проханням дати відстрочку, змінити умови поповнення або призупинити поповнення.

− Відносно низька дохідність;

− Якщо зняти кошти до закінчення терміну, то сума виплати буде нижчою. 

Недержавний пенсійний фонд 

З 2006 року українці мають можливість накопичувати собі на пенсію за допомогою третього рівня пенсійної системи - недержавні пенсійні фонди. Людина укладає угоду з фондом, встановлює розмір щомісячних відрахувань, а фонд проводить розрахунки й повідомляє про приблизний розмір пенсії у майбутньому. Коли людина досягає пенсійного віку, з накопиченої суми та відсотків, їй виплачується пенсія. 

Основні переваги та недоліки:

+ Ви самі вирішуєте скільки відкладати і який розмір пенсії отримувати в майбутньому;

+ Не важливо скільки ви заробляєте і який у вас стаж;

+ Пільги по оподаткуванню;

+ Гроші можна отримати до настання пенсійного віку у випадках критичних проблем зі здоров’ям, переїзду за кордон, інвалідності.

− Невеликий розмір накопичень у зв’язку з його низькою популярністю серед українців. 

Нерухомість 

Квартира або будинок зазвичай розглядаються українцями як гарний спосіб отримувати додатковий дохід. Також можна розглядати комерційну нерухомість. Нерухомість можна придбати на етапі початку будівництва, аби зекономити кошти, але так варто робити тільки тоді, коли забудовник має гарну репутацію і портфоліо з низкою добудованих об’єктів, але це теж не дає 100-відстокову гарантію, що будівництво буде завершене. У будь-якому разі потрібно пам’ятати про ризики такого вкладення коштів. 

Основні переваги та недоліки:

+ Придбання допоможе зберегти гроші, які ви зможете отримати після продажу об’єкта;

+ Оренда може розглядатися як досить стабільний прибуток.

− Ризики пов’язані з забудовниками. Якщо купувати квартиру на перших етапах, варто серйозно підійти до вибору забудовників;

− Ризики знищення або псування майна у випадку форс-мажорних обставин;

− Коливання вартості нерухомості може бути доволі суттєвим;

− Потрібно враховувати додаткові витрати на утримання нерухомості, наприклад, на ремонт;

− Попит може змінюватися залежно від ситуації на ринку, наприклад, зменшення попиту на комерційну нерухомість через збільшення кількості тих, хто працює віддалено. 

Диверсифікація 

Довгостроково заощаджувати можна використовуючи різні інструменти. Багато інструментів є дієвими і мають як переваги, так і недоліки. Тому у будь-якому разі краще диверсифікувати, щоб уберегти себе від ризиків. Наприклад, можна здавати квартиру в оренду, а частину отриманих коштів інвестувати, використовуючи один з описаних вище варіантів або відкладати гроші на депозит та паралельно будувати свій бізнес.


[1]Дані про середній розмір пенсії станом на 01.10.2021

[2]Роз’яснення Мінсоцполітики щодо підвищення пенсій з 1 грудня 2021 року

[3] Про основні показники зі сплати єдиного соціального внеску за 2020 рік