КАСКО автомобиля: роскошь или необходимость?

Большинство владельцев автомобилей вряд ли сомневается в том, что автомобиль не роскошь. Это и средство передвижения, и орудие труда, и просто необходимый атрибут в жизни, как стиральная и посудомоечная машина. Многие без своего авто – никуда. Конечно, владение и эксплуатация своего авто влечет немалые затраты из бюджета владельца. И автособственник на это осознанно готов. Не вызывает ни малейшего сомнения вопрос отказа от своего авто, связанного с прогрессирующим ростом цен на топливо (может чуть меньше, но мы ездим). Как аксиома воспринимается необходимость прохождения ТО раз в 10-15 тыс. км (понимание того, что если вовремя не обслужить автомобиль, это может вылиться в дорогостоящий ремонт). Регулярно заезжаем на мойку, чтоб выглядеть хорошо. И, наверное, можно было бы быть спокойным и уверенным, получая все прелести автовладения и езды, но…   

Выезжая со двора, не зависимо от опыта, у каждого (возьму на себя ответственность утверждать – у каждого, кто дружит с головой) появляется ощущение незащищенности в этой агрессивной среде, которая царит у нас на дорогах. Когда едешь, следишь не только за тем, чтоб самому ни на кого не наехать, но еще и чтоб на тебя никто не наехал – уж очень все динамично и непредсказуемо. Кроме езды – паркуемся (вспомните – «цепану или не цепану»). Наверное, каждый смотрел в окно на свой автомобиль во время грозы с градом, успевал увернуться от «переходящей» дорогу собаки или подрезавшей машины. Многим – удавалось избежать неприятностей, а многим, к сожалению, не совсем. Стресс, да и только.

Практически у каждого на лобовом стекле стикер, а в бардачке полис обязательного страхования ответственности перед третьими лицами владельца авто (ОСАГО). Абсолютно верное решение. Защитили свою ответственность (денежные средства, если по вашей вине произошло ДТП). По этому полису страховая компания возместит ущерб чужому «железу», пострадавшему в аварии.

А ВАШЕ АВТО КАК? А вот никак! Не уберегли, не защитили! А была такая мысль, что нужно КАСКО; а предлагали КАСКО, когда покупал полис ОСАГО, но «авось пронесет»; потом, «сэкономили»!

В такой ситуации каждый понимает, что подумать нужно было раньше, защитить себя от упавших на голову и на карман немалых затрат и хлопот. Каждый понимает, что попал. И попал хорошо. Где брать? И как выкручиваться?

Не будем рассказывать и рассуждать какую страховую компанию выбрать и как, какая надежная и ненадежная, об этом много сказано. Выбирайте как банк для размещения своих кровных на депозите. В страховой вы защищаете те же свои кровные.

Поговорим о том, является ли роскошью недешевое КАСКО при наличии автомобиля и что нужно ожидать от приобретения договора страхования автомобиля КАСКО. Может КАСКО просто необходимо иметь?!

Конечно, договор страхования автомобиля КАСКО стоит денег. Автопользователь, во-первых, должен определиться насколько и от каких неприятностей, в каком объеме, он нуждается в защите своего авто (а каждый ездящий на авто нуждается в ней, так же как в тех. обслуживании, заправке, мойке), какие убытки (а ремонт после маломальского ДТП это в самом деле сплошные убытки для собственного бюджета, которые внезапны, не запланированы, и как нельзя не к стати) для него являются критическими как морально, так и материально. Во-вторых, сколько и по какому графику он сможет спланировать свой годовой бюджет на защиту своего бюджета, связанного с ездой на авто.

Исходя из этих двух постулатов необходимо и подходить к выстраиванию политики подбора и подходы к страхованию КАСКО для себя и своего автомобиля.

К слову, стоимость договора КАСКО в год соизмерима с техническим годовым обслуживание вашего авто, включая регулярные смены тормозных колодок и всего прочего что снашивается при эксплуатации. А ремонт авто после ДТП – представили?! Угон?!

КАСКО – это роскошь? Любой прагматик со стопроцентной уверенностью утвердит, что роскошь – это не иметь КАСКО, и раскошеливаться самостоятельно из своего кошелька при дорожных происшествиях, вылетающих камней, погодных катаклизмах и внезапных собаках на дороге – это верх безрассудности.

Оговорим сразу, страховка КАСКО - это договор. А договор имеет две стороны, которые имеют права и обязанности. В данном случае с одной стороны -  страховая компания берет на себя обязанность при определенных обстоятельствах (а именно –ДТП; противоправные, а попросту хулиганские действия посторонних в отношении вашего авто; пожар; град; камни в стекло во время езды; животные под колеса и конечно угон авто; определенные сервисные услуги (эвакуатор и прочее), возместить полностью или совместно с вами расходы на восстановление вашего авто или выплату оговоренного в договоре возмещения при нецелесообразности восстановления (имеется в виду экономическая нецелесообразность) или угоне. Вы, в свою очередь, с другой стороны, берете на себя обязанность эксплуатировать свое авто так, как будто оно не застраховано (наверное, этот тезис всем понятен), не «особо» нарушать правила дорожного движения, соблюдать и выполнять определенную процедуру правил при возникновении страхового события при нахождении под защитой страховой компании. И, конечно, произвести оплату по договору страхования – оплатить страховой взнос.

«Оплатить страховой взнос» - это то, на чем мы «жмемся», что нас заставляет думать и взвешивать все «за» и «против», абсолютно понимая нужность и необходимость этой траты, учитывая сказанное в первой части предыдущего абзаца. 

Итак, КАСКО. Что можно ожидать, и сколько это стоит.

1)      Страховой взнос 7-10% от рыночной стоимости автомобиля – «все включено» (много сервисных услуг помощи на дороге, и персональный аварийный комиссар, и грубые нарушения ПДД, и во многих ситуациях оформление события без документов ГАИ, и ремонт на авторизованной станции, отсутствие франшизы). Стоимость страховки просто дорогая. Оправдано или нет, судить Вам. Как часто вы оказываетесь с пустым баком на дороге и откуда вам будут доставлять «бесплатный» бензин? Планируете ли вы заказывать гостиницы через колл-центр страховщика, или через Booking ? Готовы ли вы ехать к страховщику и тратить время на оформление документов при мелких пакостях с бампером или кузовом? Ездите ли вы обычно на красный свет? Важно ли для вас всем сообщить, что у вас элитная страховка автомобиля? Если все это важно – да, нужно покупать - решаете вы. Стоимость КАСКО высокая, максимальное количество включенных опций. Хотя некоторых бюрократических процедур при оформлении избежать все равно не удастся – когда речь идет о деньгах, и немалых, в слова никто не верит, нужно оформлять документы, предоставлять необходимые по договору справки.

2)      5-7% от стоимости авто – оптимальное сочетание прав и обязанностей для добропорядочного страхователя. Все риски, некоторые вольности (например, один-два раза за год возможно рассмотрение и получение возмещения без вызова ГАИ, эвакуатор, восстановление авто может быть сделано в том числе и на авторизованном СТО). При авариях и других событиях нужно неуклонно соблюдать процедуру сообщений и уведомлений, представления документов в страховую, оговоренную в договоре со страховщиком – и это, не раздражайтесь, ваша обязанность. Так же в этих программах КАСКО предусмотрена и ваша финансовая ответственность при возникновении страхового события (франшиза – часть убытка, которая не возмещается страховой компанией, совместная ответственность) от 0,5% до 2% от страховой суммы (рыночной стоимости автомобиля) при всех рисках, и 5-10% при угоне и тотальных повреждениях.

3)      И, так называемый экономный вариант – до 5% от стоимости авто. Франшиза более 2%. Достаточное количество исключений и не страховых событий, т.е. того, в результате чего страховая вам откажет в возмещении. Поэтому будьте внимательны.

Конечно на стоимость будет влиять и возраст водителей, и место ночного хранения, и год выпуска машины (страхование без учета износа автомобиля значительно удорожает стоимость услуги, особенно после возраста пяти лет).

Это - классика.

Если для вас порог расходов в плюс-минус пятнадцать-двадцать тысяч гривен однократно не актуален, оптимально застраховать свой автомобиль стоимостью 150-400 тыс. грн. по стандартной (5-7%) программе КАСКО или, при желании чувствовать себя ВИПом, по одной из элитных программ (7-10%).

Однако, для большинства наших клиентов порог и пределы траты бюджета ох как важны. Много владельцев авто, у которых перевесило «авось», и которые не являются нашими клиентами.

Однако, застраховать свой «влет» на дороге с автомобилем, и не потерять в каком-либо происшествии с автомобилем ВСЕ (и автомобиль, и деньги которых нет), возможно, нужно и важно. Очень редко встречал автомобилистов которые думали, что страховать авто не нужно. Все банально просто – потом, попозже, когда появятся деньги. А потом – может быть поздно.

 

 

 

Чтоб не жалеть, что не застраховали свое авто вовремя, спать спокойно по ночам с автомобилем во дворе, чувствовать уверенность и защищенность на дороге и в жизни, оградиться от внезапных финансовых потрясений, связанных с таким привычным и постоянно находящимся рядом авто, позволю себе дать несколько полезных советов и выразить несколько твердых убеждений.

1)      Ваш автомобиль должен быть обеспечен не только полисом ОСАГО, как того требует Закон, а должен быть защищен полисом КАСКО – это добровольный выбор. Уберечь кровно и защитить автомобиль.

2)      Вовсе не обязательно, и не жизненно важно приобретать страховую защиту на полную. Важно определиться – нужно «все включено», что приятно и хорошо, или очень важно защититься от крупных финансовых потрясений, от которых будет очень больно.

3)      Если «все или практически все включено» алгоритм понятен и прост – выбираем страховую, выбираем одну из классических программ КАСКО, читаем внимательно договор, задаем вопросы, подписываем, оплачиваем.

4)      Если же защита нужна от «больно», а она нужна - алгоритм сложнее. В зависимости от максимально планируемого возможного (а его обязательно нужно спланировать) бюджета, на страховом рынке подыскиваем и ищем те предложения, которые вас устроят, или почти устроят.

Какие возможности и предложения искать на страховом рынке? Что предлагают страховщики, чтобы реализовать защиту вас и вашего авто? Что соответствует вами планируемому и уж очень ограниченному личному бюджету.

a)      Приобрести классические страховки с разбивкой годового платежа на две, три, четыре части. Соответственно, чуть дороже, но защита есть, почти все включено, и есть возможность спланировать и разложить необходимые расходы на страхование. К примеру, три-пять тысячи в квартал, это конечно не 12-20 тысяч сразу. Если очень-очень повезет (и это не увеличит в два раза стоимость страховки) – помесячно, как квартплата. Представляете – по 1-2 тыс. в месяц классическое КАСКО. Однако, вы должны приготовиться, что в случае возникновения страхового события из суммы возмещения страховщик оставляет за собой право вычесть неоплаченный платеж из суммы возмещения.

b)      Уверенным в себе водителям можно приобрести одну из программ «50 на 50». Таким образом защита своего автомобиля приобретается за пол цены классического КАСКО и при отсутствии неприятностей с авто вы экономите 50% страхового платежа. При возникновении страхового события вы должны будете доплатить вторую половину платежа и рассчитывать на полное страховое возмещение с вычетом оговорённой в договоре франшизы. Все почестному, хорошая программа для хороших водителей.

c)       Для машин в возрасте КАСКО, особенно с условием «не учитывать износ деталей», просто неоправданно дорогое удовольствие, стоит поискать программу КАСКО, которая покрывает риски ДТП, при наличии второго участника на определенную страховую сумму меньшую стоимости автомобиля. Да, при этой страховой защите не будут покрываться мелкие убытки, произошедшие на стоянках, в общем – в быту. Но если произойдет что-то серьезное, страховая вам будет хорошим подспорьем и компенсатором при этом. Будьте внимательны при подобном выборе – вам нужно чтоб договором не была предусмотрена пропорциональная выплата (т.е. пропорционально не соответствию рыночной стоимости вашего авто и заявленной страховой сумме по договору). Такая страховка по стоимости достаточно адекватна и посильна. И конечно, автовладельцу придется соблюдать необходимые правила и процедуры в течении действия договора.

d)      Присутствуют на рынке и программы КАСКО для автовладельцев выезжающих на своем авто только по выходным, стоимость которых зависит от наезженных километров и другие. Нужно поискать, и все будет.

Теперь подытожим. Полис КАСКО является достаточно мощным инструментом защиты транспортного средства от непредвиденных обстоятельств. И если вы эксплуатируете автомобиль полис необходим вам чтоб максимально сгладить незапланированные крупные финансовые потери, связанные с авто. Полис КАСКО не защитит ваш автомобиль от повреждений – он защитит вас и вашу семью от финансовых потрясений.

Не нужно ожидать, что при возникновении любого происшествия с вашим авто полис КАСКО спасет вас от всего – бюрократической процедуры, потери времени, эмоций. Это не возможно, и ожидать подобного не нужно.

Только партнёрство. С одной стороны - водитель, от которого требуется аккуратность, осмотрительность, корректность в поведении на дороге. Одним словом – вести себя так как будто ваш автомобиль не застрахован. С другой стороны – страховщик, который взял на себя финансовое бремя за восстановление вашего авто, если произошли какие-либо обстоятельства, которые вы не смогли избежать, ибо не в наших силах влиять на случайности, стихийные бедствия или действия третьих лиц.

КАСКО - не роскошь. Это необходимость, если, конечно, вы хотите спокойно спать.