Безналичные расчеты как показатель доверия к государству

Доверие рождает доверие.

Мориц Фердинанд Шмальц

Сегодня украинская банковская система переживает не лучшие времена: неустойчивость курса валюты, активизация «черного рынка» и закрытие банков усилили массовый отток депозитов и подорвали доверие граждан к кредитам и безналичным платежам. Между тем, эксперты говорят о том, что именно использование безналичных расчетов является показателем высокого уровня благосостояния и развития финансовой системы страны. Так, благодаря росту крупного бизнеса и очень малой доле теневой экономики, а также доверию к государству, лидерами по количеству безналичных платежей в Европейском Союзе считаются страны Северной Европы – Швеция, Дания, Финляндия, Великобритания и Германия, а среди стран, не входящих в состав ЕС, Норвегия и Исландия.

Если взглянуть на опыт Швеции, то можно отметить, что страна проводит курс на постепенный отказ от наличности. По данным Банка международных расчетов, в экономике страны наличные деньги составляют всего 3%. В автобусах, кафе, музеях, на парковках оплата совершается с помощью SMS-сообщений, а за проезд в метро можно расплатиться кредитной картой. Более того, безналичный расчет стал использоваться прихожанами в качестве пожертвования в шведских храмах. Дорогие товары шведы оплачивают с помощью кредитных карт, а более доступные — дебетовыми картами, для большинства покупок, даже самых мелких, также используется приложение для мобильных платежей S WISH , разработанное шестью крупнейшими шведскими банками. Другая технология, которой интересуется все больше и больше компаний, это e-Invoice - система электронного документооборота, которая удобна тем, что помогает производить платежи в онлайн-магазинах с помощью услуг интернет-банкинга без ввода реквизитов счета.

Как заявил старший юридический советник Ассоциации шведских банков Ларс Рутберг, государство каким-либо образом не вмешивалось в развитие электронных форм платежей, которые, по его словам, обходятся почти в два раза дешевле, чем наличные формы оплаты. В стране, где проживает более 9 миллионов человек, насчитывается более 10 миллионов активных банковских онлайн-аккаунтов. Чтобы достичь такого современного уровня проникновения безналичных платежей шведским банкам потребовалось 15—20 лет, а главным условием активного их использования стало широкое распространение персональных компьютеров и интернета, а также интерес к новым технологиям и большое доверие населения к органам власти.

Однако стоит заметить, что в Швеции есть значительная группа потребителей, которая скептически относится к платежным картам и всяческим нововведениям, - это люди пожилого возраста. Хотя следует признать, что многие из них стараются активно осваивать интернет и онлайн-платежи. Так, по сведениям Ассоциации шведских банков, до 80% шведов оплачивают свои счета по интернету.

В Ассоциации также считают, что сокращение объема наличных денег в стране положительно сказалось на криминальной статистике и сокращении ограблений банков. Тем не менее, злоумышленники пытаются использовать любые возможности, поэтому, по данным Министерства юстиции Швеции, в стране в два раза за последнее десятилетие выросло электронное мошенничество, что, безусловно, может стать препятствием на пути к безналичному обществу.

В целом, опыт государств Северной Европы может быть полезен для Украины, так как эти страны являются очень комфортной средой для владельцев пластиковых карт. Внедрение и развитие безналичных платежей способствует ускорению экономического роста страны и уменьшению теневой экономики, позитивно влияет на финансовую систему, позволяет сократить наличный оборот и операционные расходы банковской системы и государства, а также имеет огромное значение для развития туризма и электронной коммерции. И хотя настоящая ситуация в Украине негативно отражается на развитии безналичной формы осуществления расчетов, будем надеяться, что со временем она изменится, однако для этого требуется возвращение доверия населения к отечественной банковской системе и, конечно же, заинтересованность государства.