Война и микрокредитование физлиц: дорогое, но оно есть!

Украинский финансовый рынок до и после начала военных действий в нашей стране несравнимы так же, как золотая и шоколадная медали. Кредитование практически остановилось. Но тысячи украинцев начали этот год с вопросом о средствах на завтрашний день. Остался еще один выход - микрокредитование. Сегодня актуальность этого предложения только возросла. Особенно это касается такого сегмента рынка, как "деньги до зарплаты" ("Payday loan" - PDL) - самого простого, быстрого, хоть и недешевого, способа раздобыть дополнительную наличность.

Условия кредитования в сегменте  PDL 

Определиться с кредитором не сложно - реклама доступных займов сейчас встречается на каждом шагу. Во-первых, кредит можно получить в отделениях микрофинансовых организаций (далее - МФО). Они часто располагаются возле остановок общественного транспорта, на рынках, торговых площадях супермаркетов - их довольно много как в центральных, так и в спальных районах городов. Вариант-2: вызовите менеджера на дом: курьер кредитора встретится с вами в любом условленном месте, привезет все документы и лично расскажет об условиях получения и возврата средств. Вариант-3: найдите онлайн-платформу микрофинансовой компании и оформите заем, отправив заявку через ее сайт.

На что может рассчитывать человек, обратившийся, например, за т.н. "займом до зарплаты"? Кредиты здесь отличаются простотой получения и достаточно высокими процентными ставками - от 1% до 2% в день. Суммы варьируют в пределах 300-7000 грн (при первом обращении можно получить не более 2000 грн; в дальнейшем можно запрашивать больше). Максимальный срок кредитования - один месяц. От вас потребуется минимальный пакет документов - только паспорт и ИНН; допускается выдача займа человеку с неидеальной кредитной историей (но это не правило); решение о выдаче займа принимается в течение 15-20 минут (возможно, одних суток). Здесь нет дополнительных и скрытых платежей, кроме процентов по кредиту, и не требуется поручителей и залога. Если должник видит, что не сможет провести оплату вовремя, он должен обратиться к своему кредитору с просьбой о пролонгации, но в PDL допускается отсрочка не более чем на два месяца.

Идеальная история зарождения рынка

Высокие проценты по данному финансовому сегменту часто вызывают у окружающих возмущение: "Как может микрокредитование, изначально ориентированное на поддержку бедных, иметь столь высокие ставки?" Чтобы найти ответ на этот вопрос, давайте вспомним, как оно появилось, и проследим эволюцию целей конечных его продуктов.

Это красивая реальная история о добром предприимчивом профессоре, преподавателе экономических наук Мухаммеде Юнусе из Республики Бангладеш, бросившем вызов мировой системе экономики. Вначале 70-х гг. он, выходец из богатой семьи, отправился в одно из бедных селений страны, где познакомился с женщиной, делавшей стулья из бамбука на продажу. Оказалось, женщина, как и многие ее односельчанки, уже долгое время тянет на себе бремя долгов перед местными ростовщиками. Суммы, которые она одалживала для вложения в свой бизнес, изначально были совсем мизерные, но ростовщики облагали их такими большими процентами, что выбраться из этой кабалы было невозможно.

Профессор решил помочь этим людям. Он выплатил за них долги и сам дал им кредит (на всех - 27 долл.) под минимальный процент и на оправданный срок. Эксперимент оказался успешным - деньги были возвращены вовремя. Не обращая внимания на скептические взгляды и критику окружающих финансистов, профессор продолжил давать бедным людям мирозаймы на открытие и развитие бизнеса. Причем работал он практически исключительно с женщинами, ибо им чаще приходилось открывать свой бизнес, чтобы обеспечивать семью (особенно если это матери-одиночки), к тому же женщины теснее привязаны к хозяйству и не тратят деньги на развлечения.

Уже в 1983 г. профессор открыл Grameen Bank (в пер. - "Сельский Банк"), который успешно работает и по сегодняшний день. Юнус смог построить на бедняках мощную финансовую сеть. Его банк выдает только мелкие ссуды сроком на год. Особенность этого банка в том, что он не работает с одиночными заемщиками, а побуждает людей объединяться в группы как более надежную основу для открытия бизнеса.

От дешевых стульев до современных принципов микрокредитования

Мухаммед Юнус, которого и по сегодня считают кем-то в роде Робин-Гуда, создал довольно мощную систему кредитования для развития малого и среднего бизнеса. Как ему удалось накопить для этого необходимый - немалый! - капитал? Не известно, под какие проценты он давал взаймы изначально. Но Юнус оценивал платежеспособность клиентов и определял разумные, в его понимании, ставки и сроки. И тут уже не скажешь, что он достиг успеха исключительно за счет количества заемщиков. Возможно, проценты были небольшими, но для такого бедного слоя населения, на который он ориентировался, и эта ставка могла быть существенной. И тут важен не столько процент, который платит заемщик, сколько сам факт того, что нашелся человек, который решился одолжить денег и тем самым не дать умереть с голоду.

...Получается, что отец микрокредитования пропагандирует свое детище как борьбу с бедностью (в 2006-м ему даже дали Нобелевскую премию "за попытку инициировать экономическое и социальное развитие снизу"); но почему тогда в Украине, как и в большинстве других мировых держав, это считают ростовщичеством? В нашей стране микрокредитование тоже дает людям с малым достатком доступ к миру финансов. Как оправдывают свои ставки компании сегмента "деньги до зарплаты"? Они кредитуют под большой процент, но здесь не стоит забывать о принципах и смысле их предложения. В отличие от подходов Юнуса, который кредитует на год, это краткосрочные займы, не требующие каких-либо гарантий (залог, поручители, справка о доходах). Они нацелены на то, чтобы помочь человеку перекрыть неожиданные расходы, а не строить путь к новому стабильному доходу.

Да, рынок микрофинансирования стал жестче, но он должен учитывать риски, инфляцию, обслуживание кредитов... При этом он постоянно корректирует процентные ставки, исходя из среднестатистического прожиточного уровня своих клиентов. Поэтому нельзя утверждать, что правило разумности ставок и сроков здесь не работает. МФО не зря приобрели такую популярность, и предложение их растет в зависимости от возрастания спроса.

Как в других странах, и как у нас

Например, в России понятие микрокредитования появилось больше пятнадцати лет назад, но первые официальные МФО были зарегистрированы в 2011 г. В свою очередь, первые организации сегмента PDL вышли на рынок с 2008 г. Начало развития данного рынка у нас приходится примерно на этот же период. В отличие от Украины и России, в Западной Европе и США "деньги до зарплаты" законодательно уже выделили в отдельное направление. Кстати, чтобы сравнить процентные ставки по данным займам в Украине и за рубежом, отмечу, что еще в 2008-м типичный микрозаем в Штатах на две недели давался в среднем под 400-1000% годовых.

Война, PDL и право выбора

Сказать, что рынок МФО не пострадал из-за охвативших нашу страну событий и сопутствующего им экономического кризиса, нельзя; как невозможно определить и точных размеров ущерба. Общедоступного полного перечня компаний, работающих в Украине в данном направлении, попросту нет. В 2013 г. их насчитывалось у нас около двух сотен. Конечно, за прошедший год некоторые из них приостановили свою деятельность, но, даже оглянувшись вокруг, можно убедиться, что данный рынок продолжает работать.

И еще один важный момент: получить "деньги до зарплаты", конечно, проще, чем другой тип займа, но это не значит, что здесь с распростертыми объятьями кредитуют мошенников и злостных неплательщиков. Многие финансовые компании, выдающие экспресс-кредиты, обращаются в кредитные бюро, прибегают к другим способам проверки клиента. При этом в работе с неплательщиками применяются те же методы влияния, что и в банках.

Чем хотелось бы завершить статью, так это цитатой с сайта одной из компаний, работающей в сегменте микрокредитования: "В идеальном мире никому не нужно брать деньги в долг, однако в реальности у всех бывают моменты, когда возникают непредвиденные расходы. Если Вам необходима небольшая сумма, чтобы продержаться несколько дней или пару недель, и сумма эта нужна быстро, то мы к Вашим услугам".