Як працюють недержавні пенсійні фонди у нашій країні і за якими критеріями їх потрібно обирати.
1.Поки більшість українців чекає напенсійну реформу, декотрі вже перестали сподіватися на державу і намагаютьсясамостійно забезпечити собі гідну старість. Для мешканців країн Європи звичноюпрактикою є участь у недержавних пенсійних фондах. Вони щомісяця виділяютьякусь частину заробітної плати, щоб після виходу на пенсію мати кошти на веселета активне життя. У нашій крані багатьох відлякує слово «фонд», не всірозуміють як це працює і природно бояться, що їх можуть обдурити. Тож начальник відділу компанії з управлінняактивами «Оптіма-Капітал» Олена Бойчун пояснила як працюють недержавні пенсійніфонди у нашій країні і за якими критеріями їх потрібно обирати.
Вкладником недержавногопенсійного фонду (НПФ) може бути як юридична, так і фізична особа. Юридичноюособою може бути підприємство, яке дбає про своїх працівників і у своємусоціальному пакеті включає щомісячні відрахування у НПФ. У такому випадкувкладником є підприємство, а учасником фонду – працівник. І з того моменту,коли гроші приходять на рахунок, вони стають власністю учасника. Якщо йогозвільняють чи він звільняється за власним бажанням, кошти зберігаються за ним.
Якщо ж працедавці не такідбайливі, то учасником НПФ може стати фізична особа і самостійно вносити якусьчастку своєї зарплати у фонд, з яким уклала пенсійний контракт.
Тож як це відбувається: учасниквносить певну суму на рахунок НПФ, а фонд в свою чергу робить все, щоб ці гроші«працювали», тобто заробляли відсотки, на відміну від державного пенсійногофонду. Кожного дня фонд розподіляєдохід від інвестицій по індивідуальних рахунках, тож сума накопичень зростає нелише від внесків, але й від зароблених відсотків. А коли людина досягає пенсійного віку (забажанням учасника +-10 років від того віку, який затверджений законодавством),вона отримує виплати з періодичністю, яку сама встановила.
Варто зазначити, що навіть якщо людипохилого віку отримують виплати з НПФ, вони все одно мають право на державупенсію.
За законом України, НПФзобов’язані вкладати довірені їм кошти в різні кошики. Фонди повинні грамотнорозпоряджатися коштами учасників таінвестувати їх туди, де вартість зростатиме навіть в умовах інфляції.
Але звичайно є періоди не дужелегкі для роботи НПФ. У такі періоди навіть відсотки по депозитах у банках непокривають інфляцію. Але компанії, що управляють активами фондів, незважаючи наскладну ситуацію з курсом долара, роблять все можливе, щоб гроші учасниківзаробляли якнайбільше. Адже дохідність пенсійних активів – це те, що визначаєуспішність роботи фонду. До речі, ця інформація має бути відкритою.
Для того, щоб отримати високудохідність, фонди можуть обирати різні стратегії роботи. Є такі, що намагаютьсяризикувати і часом їм вдається отримати надприбутки. Проте це не завжди вдається.На думку Олени Бойчун, краще заробити трішки менше, але не брати участь уризикових операціях.
3. 3. НПФне можуть збанкрутувати.
Недержавний пенсійний фонд неможе збанкрутувати. За такими фондами здійснюється серйозний нагляд. Йогоконтролюють такі державні установи, як Національна комісія, що здійснюєрегулювання у сфері фінансових послуг, Національна комісія з цінних паперів та фондового ринку. У разібудь-якої загрози ці структури втручаються у роботи фондів задля збереженнявкладень.
4. 4. Приліквідації одного фонду учасник може перенести кошти до іншого.
Фонд дійсно можуть ліквідувати. Протев такому випадку все відбувається за строгою процедурою, яка затверджена уЗаконі України про «Недержавне пенсійне забезпечення», який був прийнятий у2003 році. Спершу ліквідаційнакомісія розробляє план ліквідації та погоджує його з Національною комісією, щоздійснює державне регулювання у сфері ринків фінансових послуг.
Кожен учасник НПФ отримує офіційний лист про ліквідаціюфонду. В листі зазначено, що протягом трьох місяців з дня отриманняповідомлення про ліквідацію пенсійного фонду учасник повинен надіслати абонадати до ліквідаційної комісії письмову заяву, в якій він зазначає фінансовуустанову, куди мають бути переказані його пенсійні накопичення. Це може бути:інший пенсійний фонд, з яким учасником фонду укладено пенсійний контракт; банк,у якому відкрито пенсійний депозитний рахунок; страхова організація, з якоюучасником фонду укладено договір страхування довічної пенсії, якщо учасникфонду досягнув пенсійного віку, визначеного законом. Тобто ні в якому разікошти учасників не пропадають.
5. 5. Випадки,коли учасник отримує кошти раніше пенсійного віку.
Згідно з Законом України про НПЗ,учасники мають право достроково отримати свої кошти лише у чітко сформульованихвипадках. У випадку важкої хвороби: настання інвалідності, інсульт, виявленнязлоякісної пухлини (у медичному висновку вказана онкологія) або ж виїзд напостійне місце проживання до іншої країни.
Також за бажанням учасника, якщойому потрібна не вся сума на лікування, він має це вказати у заяві. Йомувиплатять затребувану ним суму, а залишок далі «працюватиме» на нього.
6.6.Якщосума на рахунку менша 64 440 грн, учасник, який досягнув 50 років, можеотримати відразу всі кошти.
Відразу всю суму людина можеотримати лише у вказаних вище випадках або якщо сума на рахунку не перевищуєвстановлену законодавством межу (зараз це 64 440 грн). В інших випадкахучаснику пропонують отримуватинакопичені на його рахунку кошти з періодичністю, яку він сам визначив,протягом як мінімум 10 років.
І як вже було зазначено, забажанням учасника, він може отримувати виплати за 10 років до встановленогодержавою пенсійного віку. Тобто якщо за законом пенсійний вік починається в 60років, то виплати НПФ можна отримувати з 50.
«З власного досвіду скажу, щозазвичай учасники хочуть якнайшвидше отримати всі виплати. Проте вони повиннірозуміти, що в ідеалі кожна виплата з НПФ більша попередньої. Якщо на залишкуне мала сума, вона може навіть потроюватися. Адже навіть після того як почализдійснюватися виплати, залишок продовжує заробляти гроші», - акцентує начальниквідділу компанії з управління активами «Оптіма-Капітал» Олена Бойчун.
7.7. Якщоучасник фонду помирає, кошти отримує законний спадкоємець.
Якщо вкладник помирає, то його законним спадкоємцямвиплачуються пенсійні накопичення у повному розмірі, а не лише сума внесків.Вони повинні надати фонду необхідні документи, написати заяву і протягом 5 робочихднів отримають всю суму на вказаний ними рахунок.
8. 8. Основнікритерії, за якими потрібно обирати НПФ.
Обираючи НПФ, варто керуватисятакими критеріями: дохідність пенсійних активів, який об’єм коштів у нього вуправлінні, скільки років працює фонд та репутацію на ринку. І зовсім неважливо, щоб фонд був територіально близько. Адже фізично присутність особи необов’язкова. Тут не потрібно нікуди ходити чи стояти в чергах. Співпрацявідбувається засобами зв’язку: телефоном та поштою. Щороку кожному учасникуфонду відправляється поштою звіт про його кошти. До того ж усі виплати йдутьбезготівковим шляхом на рахунок, який вказує учасник.
