8 фактів про недержавні пенсійні фонди

1.  Поки більшість українців чекає на пенсійну реформу, декотрі вже перестали сподіватися на державу і намагаються самостійно забезпечити собі гідну старість. Для мешканців країн Європи звичною практикою є участь у недержавних пенсійних фондах. Вони щомісяця виділяють якусь частину заробітної плати, щоб після виходу на пенсію мати кошти на веселе та активне життя. У нашій крані багатьох відлякує слово «фонд», не всі розуміють як це працює і природно бояться, що їх можуть обдурити.  Тож начальник відділу компанії з управління активами «Оптіма-Капітал» Олена Бойчун пояснила як працюють недержавні пенсійні фонди у нашій країні і за якими критеріями їх потрібно обирати.

Я  1. Як подбати про додаткову, недержавну пенсію.

Вкладником недержавного пенсійного фонду (НПФ) може бути як юридична, так і фізична особа. Юридичною особою може бути підприємство, яке дбає про своїх працівників і у своєму соціальному пакеті включає щомісячні відрахування у НПФ. У такому випадку вкладником є підприємство, а учасником фонду – працівник. І з того моменту, коли гроші приходять на рахунок, вони стають власністю учасника. Якщо його звільняють чи він звільняється за власним бажанням, кошти зберігаються за ним.

Якщо ж працедавці не такі дбайливі, то учасником НПФ може стати фізична особа і самостійно вносити якусь частку своєї зарплати у фонд, з яким уклала пенсійний контракт.

Тож як це відбувається: учасник вносить певну суму на рахунок НПФ, а фонд в свою чергу робить все, щоб ці гроші «працювали», тобто заробляли відсотки, на відміну від державного пенсійного фонду. Кожного дня фонд розподіляє дохід від інвестицій по індивідуальних рахунках, тож сума накопичень зростає не лише від внесків, але й від зароблених відсотків.  А коли людина досягає пенсійного віку (за бажанням учасника +-10 років від того віку, який затверджений законодавством), вона отримує виплати з періодичністю, яку сама встановила.

Варто зазначити, що навіть якщо люди похилого віку отримують виплати з НПФ, вони все одно мають право на державу пенсію.

2.        2.  Грамотне управління активами «перемагає» інфляцію.

За законом України, НПФ зобов’язані вкладати довірені їм кошти в різні кошики. Фонди повинні грамотно розпоряджатися  коштами учасників та інвестувати їх туди, де вартість зростатиме навіть в умовах інфляції.

Але звичайно є періоди не дуже легкі для роботи НПФ. У такі періоди навіть відсотки по депозитах у банках не покривають інфляцію. Але компанії, що управляють активами фондів, незважаючи на складну ситуацію з курсом долара, роблять все можливе, щоб гроші учасників заробляли якнайбільше. Адже дохідність пенсійних активів – це те, що визначає успішність роботи фонду. До речі, ця інформація має бути відкритою.

Для того, щоб отримати високу дохідність, фонди можуть обирати різні стратегії роботи. Є такі, що намагаються ризикувати і часом їм вдається отримати надприбутки. Проте це не завжди вдається. На думку Олени Бойчун, краще заробити трішки менше, але не брати участь у ризикових операціях.

3.         3.  НПФ не можуть збанкрутувати.

Недержавний пенсійний фонд не може збанкрутувати. За такими фондами здійснюється серйозний нагляд. Його контролюють такі державні установи, як Національна комісія, що здійснює регулювання у сфері фінансових послуг,  Національна комісія з цінних паперів та фондового ринку. У разі будь-якої загрози ці структури втручаються у роботи фондів задля збереження вкладень.

4.         4.  При ліквідації одного фонду учасник може перенести кошти до іншого.

Фонд дійсно можуть ліквідувати. Проте в такому випадку все відбувається за строгою процедурою, яка затверджена у Законі України про «Недержавне пенсійне забезпечення», який був прийнятий у 2003 році. Спершу ліквідаційна комісія розробляє план ліквідації та погоджує його з Національною комісією, що здійснює державне регулювання у сфері ринків фінансових послуг.

Кожен учасник НПФ отримує офіційний лист про ліквідацію фонду. В листі зазначено, що протягом трьох місяців з дня отримання повідомлення про ліквідацію пенсійного фонду учасник повинен надіслати або надати до ліквідаційної комісії письмову заяву, в якій він зазначає фінансову установу, куди мають бути переказані його пенсійні накопичення. Це може бути: інший пенсійний фонд, з яким учасником фонду укладено пенсійний контракт; банк, у якому відкрито пенсійний депозитний рахунок; страхова організація, з якою учасником фонду укладено договір страхування довічної пенсії, якщо учасник фонду досягнув пенсійного віку, визначеного законом. Тобто ні в якому разі кошти учасників не пропадають.

5.         5.  Випадки, коли учасник отримує кошти раніше пенсійного віку.

Згідно з Законом України про НПЗ, учасники мають право достроково отримати свої кошти лише у чітко сформульованих випадках. У випадку важкої хвороби: настання інвалідності, інсульт, виявлення злоякісної пухлини (у медичному висновку вказана онкологія) або ж виїзд на постійне місце проживання до іншої країни.

Також за бажанням учасника, якщо йому потрібна не вся сума на лікування, він має це вказати у заяві. Йому виплатять затребувану ним суму, а  залишок далі «працюватиме» на нього.

6.     6.    Якщо сума на рахунку менша 64 440 грн, учасник, який досягнув 50 років, може отримати відразу всі кошти.

Відразу всю суму людина може отримати лише у вказаних вище випадках або якщо сума на рахунку не перевищує встановлену законодавством межу (зараз це 64 440 грн). В інших випадках учаснику  пропонують отримувати накопичені на його рахунку кошти з періодичністю, яку він сам визначив, протягом як мінімум 10 років.

І як вже було зазначено, за бажанням учасника, він може отримувати виплати за 10 років до встановленого державою пенсійного віку. Тобто якщо за законом пенсійний вік починається в 60 років, то виплати НПФ можна отримувати з 50.

«З власного досвіду скажу, що зазвичай учасники хочуть якнайшвидше отримати всі виплати. Проте вони повинні розуміти, що в ідеалі кожна виплата з НПФ більша попередньої. Якщо на залишку не мала сума, вона може навіть потроюватися. Адже навіть після того як почали здійснюватися виплати, залишок продовжує заробляти гроші», - акцентує начальник відділу компанії з управління активами «Оптіма-Капітал» Олена Бойчун.

7.        7.  Якщо учасник фонду помирає, кошти отримує законний спадкоємець.

Якщо вкладник помирає, то його законним спадкоємцям виплачуються пенсійні накопичення у повному розмірі, а не лише сума внесків. Вони повинні надати фонду необхідні документи, написати заяву і протягом 5 робочих днів отримають всю суму на вказаний ними рахунок.

8.         8.  Основні критерії, за якими потрібно обирати НПФ.

Обираючи НПФ, варто керуватися такими критеріями: дохідність пенсійних активів, який об’єм коштів у нього в управлінні, скільки років працює фонд та репутацію на ринку. І зовсім не важливо, щоб фонд був територіально близько. Адже фізично присутність особи не обов’язкова. Тут не потрібно нікуди ходити чи стояти в чергах. Співпраця відбувається засобами зв’язку: телефоном та поштою. Щороку кожному учаснику фонду відправляється поштою звіт про його кошти. До того ж усі виплати йдуть безготівковим шляхом на рахунок, який вказує учасник.