Как украинский fintech переживает кризис

Карантин из-за коронавируса длится почти месяц, а мы с командой не можем вспомнить ни одного рабочего дня, который казался бы нам легким. А все потому что режим работы сферы онлайн-платежей, электронной коммерция и все платежные решения, завязанные на онлайне, теперь вполне достоин эпитета «турборежим». Многие эксперты сейчас предпочитают делать прогнозы о том, насколько «все очень плохо» ждет нас из-за глобальной рецессии. Мне же хотелось бы рассказать, почему финансовые технологии в условиях кризиса пострадают меньше остальных и почему их коммуникационные возможности станут одной из главных точек роста для нашей экономики.

Вторая волна охвата «небанковских» клиентов

Часто можно услышать мнение о низком уровне финансовой грамотности украинцев. Тезис этот звучит из года в год и не особо меняется. И в этом проблема – рынок меняется, а подобные утверждения почему-то прочно сидят в головах. В первую очередь, под финансовой грамотностью часто имеют в виду не уровень знаний в области финансов, личных сбережений и способов управления ими, а умение использовать онлайн-инструменты.

Что ж, давайте так. Если изучить даже заявленное в прессе количество клиентов онлайн-банкингов и мобильных приложений украинских банков, то на один Приват24 припадает более 10 млн пользователей. Если сложить остальные топ-банки в диджитале (не забыв учесть при подсчете, что один клиент может использовать системы нескольких банков), то цифры будут не в пользу скептиков: 60 млн эмитированных карт пир почти 25 млн интернет-населении. Да, 37% украинцев вообще не имеют банковских карт, поэтому ннаши показатели финансовой икнклюзии ниже, чем в Швеции или Великобритании. Однако называть украинцев финансово неграмотными здесь не выйдет.

Именно названный выше процент мы можем отнести к сегменту т.н «небанковских» клиентов (non-banking customers). И карантин с коронавирусом послужили идеальным способом достучаться до таких людей в плане преимуществ fintech-инструментов перед походами в отделения. Все банки сейчас наблюдают рост использования приложений и desktop-клиентов, а вот новым проектам, которые думали запускаться в этом году, будет ой как непросто пробиться к новым клиентам.

Все будет онлайн. Теперь точно

Если раньше онлайн-оплаты были очевидным решением в пользу движения вперед и следования за своей активной аудиторией, то карантин буквально заставил осваивать безналичные платежи даже самых ярых скептиков и параноиков. В ситуации, когда наличные несут прямую угрозу здоровью человека, финтех-сервисы становятся актуальным настоящим и перспективным будущим намного более широкой аудитории.

Поэтому все связанные с платежами вопросы не просто должны быть онлайн. Перед нами стоит непростая задача: как сохранить и приумножать глубины функционала при сохранении простоты пользовательских интерфейсов? Это второй вызов, с которыми столкнулся fintech-отрасль и на который она обязана достойно ответить.

Средства на развитие

Всему описанному выше будет активно мешать нехватка финансового ресурса для реализации и развития новых и существующих проектов. Многие крутые проекты оказываются в плену двух тезисов:

Кризис – время сокращения инвестиций Кризис – время возможностей

Поэтому выживать и преуспевать на рынке смогут именно те, чьи основные доходы не пострадают от кризиса. Именно им удастся аккумулировать средства на усиление собственной диджитализации.

Этот кризис пройдет – как проходили все остальные в нашей экономической истории. Однако «коронакризис» отличается именно изменением привычек миллионов украинцев. Многие вернутся к прежнему потреблению после спада пика болезни, но для многих онлайн станет новой платежной реальностью по умолчанию. И удачные безналичные решения станут серьезной помощью для экономики стать более гибкой. Как показывает практика, гибкость – самый ценный навык выживания в современном турбулентном мире.

---

How Ukrainian fintech is in crisis and why the sphere may become one of the main growth points in Ukraine

Due to coronavirus, quarantine has been going on for almost a month, and team cannot remember a single working day that would seem easy to it. And all because the mode of operation of the sphere of online payments, e-commerce and all payment solutions tied to online, is now quite worthy of the epithet “turbo mode”. Many experts now prefer to make predictions about the extent of “everything is very bad” that awaits us due to the global recession. I would like to tell you why financial technologies in the conditions of crisis will suffer less than other spheres and why their communication capabilities will become one of the main growth points for our economy. The second wave of coverage of non-banking customers

The opinion about the low level of financial literacy of Ukrainians can be often heard. This thesis sounds from year to year and is not really changed. And this is the problem ─ the market is changing, but such statements, for some reason, stuck in the heads. First of all, by financial literacy it is often meant the ability to use online tools rather than the level of knowledge in the field of finance, personal savings and ability to manage them.

Well, so be it. If we study the number of customers of online banking and mobile applications of Ukrainian banks announced in the press, only Privat24 users will constitute 10 million. If we add the rest of the top banks in digital (taking into account that one client can use the systems of several banks), than the figures will not be in favor of skeptics: 60 million issued cards with almost 25 million Internet users. Yes, 37% of Ukrainians do not have bank cards at all, so the indicators of our financial inclusion are lower than in Sweden or the UK. However, Ukrainians cannot be called financially illiterate.

Namely the percentage mentioned above can be attributed to the segment of the so-called “non-banking” customers. And both quarantine and coronavirus served as an occasion to reach out such people in terms of the advantages of fintech tools over trips to departments. All banks are now witnessing an increase in the use of applications and desktop clients, but new projects, that were supposed to be launched this year, will face great difficulties in reaching new customers.

Everything will be online. Now for sure

If earlier online payments were an obvious decision in favor of moving forward and following your active audience, then quarantine literally forced people to master non-cash payments, even the most ardent skeptics and paranoiacs. When cash poses a direct threat to human health, fintech services become a relevant present and promising future for a much wider audience. Therefore, all issues related to payments do not just have to be online. We are faced with a difficult challenge: how to save and increase functionality while maintaining the simplicity of user interfaces? This is the second challenge faced by the fintech industry and to which it must duly respond.

Development funds

The lack of financial resources for the implementation and development of new and existing projects will actively interfere with everything described above. Many cool projects are captured by two points:

1) Crisis ─ time to reduce investment

2) Crisis ─ time of opportunities

Therefore, those whose main incomes will not be affected by the crisis will be able to survive and succeed in the market. They will be able to accumulate funds to strengthen their own digitalization.

This crisis will pass – like all the others in our economic history. However, the “coronacrisis” is distinguished precisely by changes in the habits of millions of Ukrainians. Many will return to their previous way of consumption after the decline in the highest incidence of the disease, but for many people online will become the new payment reality automatically. And successful non-cash decisions will be a serious help for the economy to become more flexible. Experience has proven that flexibility is the most valuable survival skill in the modern turbulent world.