Banks vs EMI

Развитие Fintech индустрии было стремительным в последние несколько лет.

Electronic money institution (EMI) и необанкам удалось откусить у традиционных банков значительный кусок рынка предоставления финансовых услуг и платежных решений, однако последние все еще страдают от недостатка доверия и чаще используются как второй счет.

Необходимо обратить внимание, что и банки и необанки и EMI работают на основании лицензий, выданных государственными финансовыми органами, в то же время EMI не могут предоставлять такие классические банковские услуги как кредитование и размещение депозитов.

Общей отличительной чертой необанков и EMI является не только отсутствие физических отделений, а и то, что они начинали свою работу с партнерства с классическими банками до получения собственных лицензий. 

Важно отметить, что средства пользователей в банках и необанках защищены: Фондом гарантирования вкладов физических лиц (ФГВФЛ) для Украины – UAH 200k, Deposit guarantee schemes для Европы – EUR 100k, в балканских странах, таких как Черногория - Deposit Protection Fund - EUR 50k, для Америки – USD 250k (хоть и не все американские банки являются участниками Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC)), и пр. В свою очередь, то, что EMI, как и островные банки не могут предоставить таких гарантий своим клиентам, не делает первых менее надежными. EMI не могут работать без базового банка, с которым заключают договор на защиту клиентских денег на специальном счете, а национальные регулирующие органы следят за выполнением данного требования. 

В прошлом году лицензии нескольких европейских EMI были отозваны или приостановлены. Многим клиентам удалось получить суммы, значительно превышающие сумму компенсации – EUR 100k, в свою очередь, бывшим клиентам банков в схожей ситуации, удалось получить только суммы гарантированные ФГВФЛ.

Большим преимуществом EMI, в отличии от банков в свете автоматического обмена в рамках СRS является тот факт, что у EMI нет обязательства предоставлять налоговым органам информацию о движении денежных средств или их остаткам по счетам своих клиентов, хотя счет в EMI по ряду характеристик является полноценным банковским счетом. 

Таким образом, универсальных моно-решений не существует, каждый из вариантов имеет свои преимущества и недостатки и пользователь, учитывая все нюансы деятельности своего бизнеса, может выбрать наиболее подходящий или же использовать оба, диверсифицируя риски, ведь время длительных отношений с банками безвозвратно ушел в прошлое, счет с легкостью может быть закрыт или заблокирован в считанные дни.