Кредитування населення під час війни
Треба розуміти, що банки зацікавлені у погашенні кредиту не менше, ніж боржники. Тому, в більшості випадків, домовитись про реструктуризацію — найкращий варіант, який буде вигідний обом сторонам.
З початком війни банки зіштовхнулися зі збільшенням частки неробочих кредитів, що зумовлено кількома проблемами. Основна причина полягає в тому, що значна частка населення втратила роботу або ж їхня заробітна плата скоротилася. Друге питання стосується іпотечних виплат і втрати заставного майна внаслідок бойових дій. За даними НБУ, частка кредитів, які не працюють становила близько 30% на початок серпня. Проте уряд заборонив нараховувати штрафи щодо прострочених виплат на час воєнного стану. У цьому блозі я розгляну, що будуть робити банки для отримання кредитних грошей та як люди будуть виплачувати іпотеку у разі руйнування житла.
Проблемні кредити стали актуальними для всіх банків на тлі зменшення доходів громадян. Що повинна робити людина, якщо не має змоги виплачувати кредит? Треба розуміти, що банки зацікавлені у погашенні кредиту не менше, ніж боржники. Тому, в більшості випадків, домовитись про реструктуризацію — найкращий варіант, який буде вигідний обом сторонам. В цьому питанні кожен банк має свої підходи, але з точки зору банків — кредит, який виплачується довше і меншими сумами, значно кращий, ніж той, який не виплачується зовсім.
На час воєнного стану та 30 днів після нього запроваджено кредитні канікули, під час яких заборонено стягувати з українців пеню та штрафи за кредити. Слід зауважити, що тіло кредиту та відсотки повинні сплачуватися в повному обсязі. Це ще раз підтверджує ймовірність досягнення вигідних умов реструктуризації боргу. Війна — це фактор, який вважається форс-мажорним, тому позичальники навряд нестимуть відповідальність за несплату кредиту. Проте будь-яка війна не триватиме вічно і після неї доведеться виплатити борги з відповідним висновком банку в кредитній історії.
Держава подбала, щоб у воєнний час кредити продовжували бути доступними для населення тому підтримує роботу програми «5–7–9». Уряд в цьому випадку є основним джерелом фінансування, адже він компенсує банкам різницю між ринковою і пільговою ставками. Звісно, що рішення про схвалення чи відмову видачі позики приймає банк, бо всі ризики лягають конкретно на нього. Це означає, що люди з поганою кредитною історією, швидше за все, не отримають позику. Кожен банк буде мати свої конкретні вимоги до кандидатів на отримання кредитних грошей.
Структура кредитних договорів із 24 лютого 2022 року за програмою «5–7–9» за даними “Фонду розвитку підприємництва”
Позичальники, чиє майно було пошкоджене або знищене внаслідок бойових дій можуть очікувати на відшкодування від держави. Відповідний законопроєкт вже прийнято за основу й наразі немає підстав вважати, що він не буде схвалений повністю. Такий механізм буде працювати лише для кредитів населення і матиме два можливих варіанти: повне списання боргів та їхнє замороження.
Перший варіант, коли кредит повністю списується, можливий за певних умов:
- єдине житло зруйноване внаслідок воєнних дій, при цьому квартира не перевищує 140 кв.м, а будинок - 250 кв.м;
- єдине авто з об’ємом двигуна до 2500 см знищене;
- на 23 лютого позичальник не має боргів.
Другий варіант — заморожування кредиту, відбуватиметься за кількох факторів:
- нерухомість перебуває на окупованій території або в місцях ведення бойових дій;
- знищення або пошкодження нерухомості в результаті агресії рф;
- майно розташоване на землях, окупованих до 24 лютого.
Очевидно, що банкам за таких умов будуть компенсовані певні втрати, які вони отримали внаслідок сотень тисяч потенційних непогашених кредитів. Forbes порахував, що наразі на відбудову банківської інфраструктури та покриття кредитних збитків Україні знадобиться $8 млрд. Через воєнні дії безліч банків за підсумками 2022 року будуть збитковими, або принаймні близькими до нульових прибутків. Звісно, що Нацбанк пом’якшить можливі наслідки, вже зроблено багато кроків для стабілізації банківської системи. Наприклад: повна гарантія на вклади, обмеження на зняття готівки, звуження списку причин визнання банку неплатоспроможним. Проте важко прогнозувати які тенденції будуть в банківському секторі на момент припинення війни. Цілком ймовірно, що згодом банки відчують дефіцит коштів, що може потягнути за собою ризики банкрутства. На скільки ці ризики будуть реальними залежить лише від рівня збитків і можливості банків відновлювати свій капітал.
- Війна змінила правила гри: Україна на першому місці за передачами озброєння (2022–2024) Христина Кухарук вчора о 16:22
- Как оформить наследство в Украине, если вы находитесь за границей: пошаговая инструкция Віра Тарасенко вчора о 14:50
- Централізація закупівель: як Україна та ЄС підвищують ефективність державних витрат Олена Усеінова 23.05.2025 17:38
- Обмеження переказів між картками: що зміниться з 1 червня? Денис Терещенко 23.05.2025 15:07
- Як уникнути блокування податкових накладних? Сергій Пагер 23.05.2025 08:47
- Сімейне підприємництво в Україні: міжнародний досвід та перспективи Юлія Мороз 22.05.2025 14:15
- Світло – не трофей Ірина Голіздра 22.05.2025 12:56
- Оскарження тарифу на електроенергію: КОАС розглядає справу проти постанови КМУ Андрій Хомич 22.05.2025 11:38
- Господарювання без сторонніх або ТОВ з 1 учасником Альона Пагер 22.05.2025 09:39
- Капітал у квадратних метрах: стратегічний погляд на інвестиції в українську нерухомість Раміль Мехтієв 22.05.2025 09:07
- Хто вбив Андрія Портнова? Дмитро Золотухін 22.05.2025 01:17
- Психосоціальні ризики: прихована загроза безпеці праці, яку не варто ігнорувати Валентин Митлошук 21.05.2025 15:51
- Війна і молодь України: виклики, нові цінності та перспективи розвитку після війни Захарій Ткачук 21.05.2025 13:32
- Що робити зі скасуванням торгівельного безвізу для України Юрій Щуклін 21.05.2025 13:22
- Суд не вправі оцнювати ухвали НСРД Андрій Хомич 21.05.2025 11:39
- Хто вбив Андрія Портнова? 3435
- Україна: 68 місце за якістю життя і 87 за зарплатами – сигнал для реформ 216
- Секс під час війни: про що мовчать, але переживають тисячі 152
- Війна змінила правила гри: Україна на першому місці за передачами озброєння (2022–2024) 97
- Обмеження переказів між картками: що зміниться з 1 червня? 87
-
Нові 1920-ті, "кернесанс" і "Геть від Москви!": як живе Харків за 30 км від Росії
9458
-
Від $2000 за квадрат і робітники з Індії. Ігор Ніконов про майбутнє ринку нерухомості
Бізнес 8193
-
Виклик Маску: як Китай утричі обігнав Starlink за потужностями виробництва супутників
Думка 7400
-
Натреновані на вбивство: Кремлю доведеться розв'язувати проблему розлючених фронтовиків
Думка 6768
-
"Агресор космічного масштабу". Ексрозвідниця США про загрозу РФ, Китаю і нову роль України
5865